买错的保险可能是一杯毒药（真实案例）

过去几年内，深蓝君经常会遇到购买了平安万能险附加重疾险的朋友，每次看到这种保单时，都会特别不舒服。今天我们就通过对市面上几款热销的万能险进行测评，看看为什么深蓝君非常不建议购买这种混搭产品。

平安智能星、智慧星在妈妈群体具有较高的知名度，很多妈妈都选择了这款产品。而平安智胜人生、智悦人生是主打成人市场的产品。这些产品的主险是万能险，一般业务员还会附加一个提前给付的重疾险。这种搭配看起来兼顾了理财和保障，非常具有迷惑性。

直接说结论：

万能险收益低：智能星、智慧星这几款产品收益都不高，保底的1.75%的结算利率是行业最低的水平，同时这种理财型保险适合购买的人群非常窄，绝大多数工薪阶层都不适合购买。

保障成本高：这几款万能险附加的重疾险，采用的是自然费率，在年轻的时候，保障成本很低，但着年龄的增长，重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了，所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾险。

迷惑性极强：如果因为预算有限，被万能险附加的重疾险便宜的保费而吸引，那么很不幸，这种方案会导致投保人预算被占用，错失了选择纯保障型重疾产品的机会，一步错步步错，留给我们的只是痛苦的抉择。

从理财的角度，进行对比分析：

深蓝君已经遇的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，看重了智慧星、智能星的理财功能，就为孩子购买了这2款产品。我们之前有过介绍，如果选择一款年金型保险，其实引申过来也差不都，我们看看如何选择一款万能险，主要通过保底收益率、实际收益率、费用扣除这3个指标：

保底收益率：万能险和分红险不同，万能险是有保底收益的，保底收益是白纸黑字的写在合同上，具有100%的确定性，无论后续经济形式如何变化，这个保底收益是不会变的。

平安的万能险产品保底收益都很低，包括2017年的开门红产品赢越人生的万能账户，保底都是1.75%。从购买保险的角度上来讲，深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品。保底收益过低，本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人，我们购买理财保险不就是因为比较稳健吗，如果保底收益过低，那么买的是什么呢？是演示利率么，还是水中月镜中花？

不要小看几个点的保底收益，因为在时间和复利的作用下，微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金，100年为例：

• 年复利1.75%情况下，增值为566元

• 年复利3.5%的情况下，增值为3119元

• 年复利6.8%的情况下，增值为71965元

实际结算收益率：

除了保险公司保证的保底收益，实际上每家公司由于具体操作不同，每家的万能险实际结算利率也是不同的。深蓝君统计了一下，从05年到现在，市场平均结算利率大约在3.5%-6%之间。

从平安官网公布的信息来看，这几款产品只能说表现一般，勉强能算个中等。很多学者测算过，目前国内实际通货膨胀应该在5%以上，所以不要指望通过万能险获得高额收益，能跑赢通胀就不错了。

费用扣除：

通过上图，我们可以看到智慧星初始费用1万以下第一年扣50%，基本是行业最高的。什么意思呢，就是你交的第一年保费50%保险公司拿走了，这还没复利增值呢，首年的保费的50%就没了，过分不？不仅前几年扣费特别夸张，而且后续费用追加是有3%手续费的，目前市场也有一些万能产品在追加费用是没有手续费的。

上面我们通过理财的角度，对平安的这几款万能险进行了分析，可以直观的看出：平安智能星、智慧星、智胜人生、智悦人生等万能险，在整个市场中的竞争力并不是非常大，理财功能并没有代理人演示的那么好。

万能险附加重疾：

下面我们通过保障的角度来说说，为什么万能险附加的重疾并不是一个好的解决方案，主要通过下面2点

重疾险的保障成本：

就像我们开头说的，智能星这几款产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下，用不了几年万能账户的现金价值就被保障成本被扣没了，如果不在追加费用，那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品，并不像代理人说的那样交十年保终身。

这张图是平安智胜的保障成本截图，智能星智慧星的原理是一样的，我们可以直观的看到，每一年保障成本是逐年递增的，而且越到后期越夸张。如果想给孩子买一份保障型的重疾产品，那么智慧星、智能星一定不是一个好的选择。

保障内容很不足够：

智慧星保障的重疾种类为30种，智能星升级到45种。等待期都是90天。这种保障水平在整个市场来看都是很不足够的。目前市场上弘康健康一生、众安守护e生这种消费型的产品，都涵盖了轻症的保障，而且现在终身重疾动不动就涵盖上百种疾病，而平安的这几款产品花了那么多钱，才获得如此少的保障，这样真的好吗？

已经买了，我该怎么办？

对于已经买了这几款产品的朋友，我们有如下的建议：

如果你预算有限：对于预算有限的朋友来说 ，深蓝君建议你需要购买一份纯粹的保障型产品，无论是华夏健康人生、还是弘康健康一生、阳光随e保都是比较不错的选择。这些产品都是传统的保障型产品，保障是足够的，价格也不贵。

如果你看重理财：如果你保障型产品都已经配置足够，真的看重的是这几款万能险的理财功能，那么深蓝君建议你可以把保额降到最低，让保障成本少扣一些，这样万能险的账户价值也能增长的快一些。

要不要退保：这是一个很具体的问题，不同人的收入和保险的配置情况不同，我们很难有一个明确的建议，这个需要大家根据自己的情况来定。如果确定退保，是要承担一定损失的，这个我们之前有过详细的说明。深蓝君建议你，一定是新买的产品过了等待期在退保，这样最稳妥、安全。

希望大家都能选到适合自己的产品，买对产品很重要，否则当风险来临时，你的保险可能不仅是一杯苦酒，也可能变成一杯毒药。