暴雷、提前终止合同，银行理财和保险一样让人揪心
自己的理财产品，莫名其妙被提前终止。
最近有越来越多的朋友遇到类似的糟心事，买的时候想好了要投资3年的，还没到时间却被银行单方面终止了。
为什么我买的理财产品不可以提前赎回，而银行却可以提前终止，未免太不公平吧。
是的，他欺负人还有理有据，你确实拿他一点办法也没有。
可见，在卖的时候，银行早就留了下手，给投资者挖好了坑。
01
在金融行业，挖坑很常见，一般情况下，这种坏自己名声的下三滥手段银行也不愿意做，也是被逼得没有办法了，原因有二。
①之前给的利率太高了，如今倒贴钱
银行理财产品收益率，已经连续四十五个月下跌，平均年化收益率降至3.75%。
某国有银行五年期产品，收益率高达6.1%，如今，同类理财收益率仅3.1%左右。
在当前环境下，要维持高回报率，意味着银行要拿出钱来补贴，这些高收益产品逐渐变成“烫手的山芋”。
提前终止合约，是银行最有利的举措。
②监管的新要求
随着《商业银行理财业务监督管理办法》新规最后期限的临近，银行都在加快清退资金池的产品。
新规十八条：
商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。
本办法所称单独管理是指对每只理财产品进行独立的投资管理。单独建账是指为每只理财产品建立投资明细账，确保投资资产逐项清晰明确。单独核算是指对每只理财产品单独进行会计账务处理，确保每只理财产品具有资产负债表、利润表、产品净值变动表等财务会计报表。
之前银行发行的产品，有一些涉及资金池，一个池子里的钱，投了多个项目，到期滚动，如果有几个项目烂了，可能一池子水都会臭，形成系统风险。
银行正好借坡下驴，把不赚钱且违反新规的理财产品提前终止。
最终受害者还是理财者，本打算锁定一个好的收益率，现在不得不从从头再来，悲剧的是再也难找到以前的收益了。
02
买了年金险的朋友也跟着开始担心了，买的养老金不会被保险公司单方面终止吧。
其实，想提前终止保单的公司确实有，但苦于没有依据，不像银行提前留了一手，于是采取了更加卑鄙的手段，诱导投保人退保。
比如，90年代保险公司卖出去的理财产品，当时的预定利率高达8%左右，虽然保单总量不大，但也够部分保险公司喝一壶的，保单存在一天，他们就要亏一天的钱。
从国际和历史数据看，利率持续下行的确定性非常高，想找到这样安全、高收益的产品是不可能了，有这种保单的朋友美美的拿着就好了，千万别被忽悠退保了。
其实，我们也没必要欣赏这部分朋友超乎常人的理财眼光，也许他们的大多数是被保险公司忽悠买上的，就像今天，大家买了保险，总觉得是被忽悠了。
翻翻90年代银行的利率就知道了，年8%的收益率确实不高，和现在保险公司3.5%的年金险一样，多数人都看不上眼。
03
理财产品被提前终止，确实挺气愤，但想到自己没有买原油宝，是不幸中的万幸了。
看样子今后要守住自己口袋的钱实属不易，如果还想一份不错的收益，更是难上加难。
从投资角度讲，本金安全应该排在首位，收益率当然要重点关心，再投资风险也不得不参考。
那么什么是再投资风险呢？
假设，老王花10万元购买了一款年保证收益4%的理财产品，产品期限3年，到期赎回后，再去买理财产品，却发现已经找不到4%的同类产品了。
如果老王选择的是5年期或10年期产品，虽然资金流动性变差，就没有再投资的麻烦和风险了，如果是用来养老的钱，流动性几乎可忽略。
银行利率持续下行确定性很高，未来的理财收益持续走低也是大概率事件，拥有一份收益长期稳定的养老金是非常不错的选择，可规避再投资风险。
①.如果只用来养老，这类产品最优。
假设每年投入一笔钱，从60岁开始，每月领钱，活多久领多久，且至少保证领取20年。
以40岁老王为例，计划满60岁每个月领取3000元，那么只需要从40岁开始每年交费38922元，连续交费10年，合计交费389220元。
具体利益演示如下表：
从利益演示表看，活到70岁，能把交的钱领回来，活到80岁翻倍，活到90岁翻3倍，活得越久领得越多，目标就是争取活够100岁。
与其他产品对比，中荷今生有约也极具优势。
且是保证性收益，写进保险合同，保险公司想赖账都不行。
②.如果兼顾养老和它用，增额终身寿险很实在
其实，大家都想给自己存一笔养老金，奈何生活所逼，钱有时候可能会挪来他用，显然上面的产品不够灵活，如果退保往往不划算。
增额终身寿险正好满足了这样的需求，现金价值按照预定利率复利增值，钱不拿出来就一直涨，如果想拿出来就可以退保或部分退保（减保），没退的钱继续持续增值。
还是以40岁老王为例，每年拿出10万投保，连续交费3年，合计交费30万元。
具体利益演示如下表：
从表看，重点关注以下两点：
①.身故全残金
41-60岁，140%累计已交保费与现金价值对比，按照多的赔，如果老王52周岁之前身故，按照42万赔，满52周岁后身故按照现金价值赔。
②.现金价值
现金价值也就是退保金，46岁之前退保拿不回本金，46岁之后，可拿回本金，且现金价值按照一定利率复利递增，50周岁时对应3.78%，即使满100周岁，还能达到3.54%。
长达几十年锁定在3.5%以上的利率是这类产品最大优点，何况利率持续下行趋势确定性很高，即使今后有变动，也可以采用退保的形式及时退出。
增额终身寿兼顾安全、保证收益、资金灵活、寿险功能于一身，对于有闲钱，但没有明确规划的朋友来说，是非常值得考虑的产品。
04
理财产品很多，理财险亦很多，货比三家，挑选适合自己的最关键，且购买时，务必认真阅读投保须知和保险条款，以免入坑。
理财保险适合长线资金，10年以下投资周期慎入，退保更加要慎重，可能有本金损失。