杭州“市民保”上线，新增20万元重症津贴版本，值不值得买？
惠民保遍地开花，今年更是丰收的一年。
最近，杭州市民保也重新上线，在去年 59 元享最高 200 万保障的基础上，新增了 89 元可附加重症津贴的版本。
只要有杭州医保的人，不限职业、不限年龄都可以购买这份惠民保险。
那么，市民保的保障内容怎么样？值不值得买？我们一起往下看。
杭州市民保（以下简称：市民保）是一种商业补充医疗保险，由平安健康承保，主要报销住院医疗费和 30 种特效药品费。另外，“津贴版”还能额外提供 20 万元的重症津贴。
我们具体来看下保障：
可以看到，基础版和津贴版的市民保都有以下两个保障：
医保目录内的住院医疗费：如果生病住院，经过医保报销后，医保目录内剩余没报的钱，在扣除 2 万元免赔额后，市民保还能报销 80%，最高可报 100 万元。
特定高额药品费：从开处方的医院或指定药店购买了清单中的特效药品，没有免赔额，市民保可以直接报销特药费用的 80%，同样最高可报 100 万元。
详细药品清单如下：
可以看到药品覆盖也比较多，有治疗肺癌、白血病等高发疾病的一些药品，相对于医保来说还是挺实用的。
除了上面两个相同的保障，津贴版比基础版还多了一个重症津贴：
如果生病住院，经过社保报销后，市民保可报销的医保内住院医疗费和特药费用超过 3 万，津贴版能一次性给付 20 万。
这个津贴保障如何，会不会很难拿到？我们会在第四部分里详细解答。
前面提到，市民保生过病都能买，但它也有赔不了的情况。
在保单生效（即 8 月 1 日前）确诊以下疾病，虽然可以买市民保，但后续因为这些疾病产生的医疗费，市民保是不赔的。
举个例子：
小赵在买市民保前就已经确诊了肝硬化，那么买了市民保之后，因肝硬化治疗所产生的医疗费，市民保是不会赔的。
虽然市民保不赔表格中的既往疾病，但如果是因为其他疾病或意外导致的医疗费，市民保还是可以正常理赔的：比如胃出血、阑尾炎手术、车祸骨折、摔伤等。
同样是杭州的惠民保，我们之前还测评过另一款产品：西湖益联保。（详细测评点这里>>>）
如果之前买了西湖益联保，现在还要不要买市民保呢？我们先来看下这两者的保障：
可以看到，西湖益联保在保障上比市民保更全面，不仅能报销医保目录内的住院医疗费，还能报销一部分门诊费用，并且医保目录外的住院医疗费和特定药品也能报销。
所以，从基础保障上来看，买了西湖益联保不用再买市民保。
但如果看重特效药品保障，市民保的免赔额更低，如果看重重症津贴，市民保也值得考虑。
为了让大家更直观地了解这两者的报销区别，我们举个例子：
假设白领小王患肺癌需要治疗，经医保报销后自己还要承担 4 万住院费和 1 万门诊费，医保外花费了 10 万，另外购买特效药多泽润付了 6 万元。
合计下来，医保报销后，小王自己还要掏 21 万。
从表上看：益联保的保障更为全面，能报销医保内外的住院和门诊费用。在特药报销上，益联保需要扣除 1 万的免赔额；而市民保支持 0 免赔，能比益联保报销更多钱。
如果和市民保“基础版”对比，益联保显然可以报销更多费用。
如果和市民保“津贴版”对比，小王因住院和特药累计赔付已达到 3 万，能额外获赔 20 万重症津贴，可用于康复、休养；而益联保是没有任何津贴的。
可能比较难。
这个重症津贴，是被保险人在保障期间内，在住院和购买特药两方面累计获赔金额达到 3 万元，市民保才会一次性赔付 20 万元。
我们举个肝癌的案例，住院治疗花了 22 万（其中自费 2 万、医保统筹 14 万），扣掉 2 万免赔额后，市民保能报销的部分是：
[（22-2-14）-2 ] × 80% = 3.2万
推测下来，如果只住院、不用特效药，住院费需要花费 20 多万才能达到重症津贴的理赔条件。但如果是得了癌症，在使用特效药的情况下可能比较好赔。
大家可以想象，住院能花费 20 万以上的疾病会是一些什么疾病？
很显然，至少是比较重的一些疾病了。
只要在大杭州范围内参加医保的人，都可以购买市民保。
大杭州范围：上城区、拱墅区、西湖区、滨江区、萧山区、余杭区、临平区、钱塘区、富阳区、临安区及淳安县、建德市和桐庐县。
假如你只有医保，或者买不了百万医疗险，建议可以考虑市民保。
目前，杭州市民保的参保通道已经开启，大家可以在 8 月 15 日前通过公众号 “杭州市民保” - “我要参保” 进行投保。
如果去年有开通自动扣缴，市民保会从 7 月 27 日起自动扣缴保费，大家只要保证账户余额充足就可以了。