小型现金贷平台：每日放款超千万 最高额度3500 这笔闭眼挣钱的生意观望还是出击？
4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中首次点名“现金贷”，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。在银行贷款的高门槛下，现金贷成为又一举着普惠金融大旗的新型金融服务模式。但与大多新型金融业务相通的是，与钱的距离越近风险就越大。现金贷在1.2万亿潜在市场规模下，同样隐藏着巨大的阴影。
据估算，我国“现金贷”的潜在客户至少为4亿人，数据显示，4月份网贷行业新增问题平台96家，环比增长52.38%；累计问题平台达3084家，在运营平台1779家；4月P2P网贷行业全国成交额为2021.77亿元，环比下降7.27%。
在巨额宝藏的诱惑下，各大平台机构纷纷推出现金贷产品。腾讯微众银行推出了微粒贷、蚂蚁金服推出蚂蚁借呗、百度推出百度现金贷（目前已下线）、京东推出京东金条、网易也推出了网易小贷。除了各大互联网公司，苏宁任性付、国美美借、中国平安保险推出的i贷、马上金融发力马上贷，巨头纷纷入局，中小型机构平台也一拥而入。各平台借贷期限以短期为主，借贷金额也由200元至30万不等。在繁华背后，是利益和矛盾的冲突。
90后眼中的高利率：“一包烟”而已
根据《2016中国信用卡行业报告》，截止2014年，我国信用卡累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户人均持卡量3.2张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。根据国家统计局相关数字，2015年我国适龄劳动人口约8亿人。在适龄劳动人空中除去约2亿银行服务人群，除去2亿征信成本过高的低质量人群，中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约4亿人。
在巨大的人群中，年轻人成为现金贷的重要目标人群。融资中国记者了解，更多的90，甚至00后并不太关心利率，他们的思维模式是“好借好还，再借不难，应急用怎么都好说，利息高点好还，总之也比人情便宜。”也有人对记者解释：“小额就算利率高点也能接受，为了几百块钱求爷爷告奶奶还不如多出点利息，省心。”
有知乎网友反映，手机登录安卓版QQ后发现现金贷业务，抱着试试的心态借款500元，期限14天，利息为9.2元。但实际上，按照这种算法，它的年化利息为44.16%，看似高的离谱的利率在年轻一代的眼中并不成问题：“算下来也利息也还好，9块多。嗯，少抽半包烟。不错，可以！”
由此看来，在这个巨额的市场中，年轻人正在成为主力军，他们的思考方式已不再如同父母一代，对每笔存款、借贷的利率了然于心。他们以结果为导向，为了更快速的借款和方便的还款，选择并给予现金贷业务新的机会。现金贷额度低、放款快、期限短的特性正满足了他们的需求。消费模式、思考方式的不同产生了巨大的差异。即便有着利息高的特性，但“一包烟”的价值，对他们而言，并非不能承受。
电话轰炸后是债权转卖
粗暴，是大多数现金贷平台的属性。其表现形式是短期内财务报表的华丽，背后是现金贷的高利息和还款难。
有业内人士认为，没有直视风控难题，是大多数公司粗暴的根本原因。“你在浏览网页的时候跳出一个给你贷款的广告，你会很迫切的点开就借吗？我想大多数人都不会吧。那通过这样推广方式吸引到的是什么样的客户呢？是对借款极其渴望，却没办法通过亲朋好友/信用卡/P2P 借到钱的人，你觉得这样的人是什么样的人呢？”有从业者指出。
“现金贷的高利率，本身就是一个漏斗，筛掉的都是优质客户。老赖是不会考虑利息高不高的，他们只看额度大不大。货比三家，追求低利率的才是想还钱的人。”
风控作为金融领域的命门，现在也在影响着现金贷的生存环境。
记者走访了一家位于中关村的现金贷业务公司，据了解，这家公司贷款额度范围在500-10000元，贷款期限范围为7/14/21/28天，贷款的平均利率 0.05%/天，放款时扣10%/笔服务费。以借款1000元为例，在放款时即扣除100元服务费，实际到手借款为900元。该公司放款业务员张铭对融资中国记者介绍，公司每天放款量上千万“每个人额度顶天儿才3500，你说有多少人借钱？”
在巨大的需求下，也隐藏着一批专业骗款人。“有人专门养假身份”，张铭对养身份人给出了解释：“有些人办假的身份证，养个半年左右，在多个小贷平台上借款。查他，身份来自云南某个山里。”
为了防止这样的借款人，张铭所在的公司建立了对内保密的风控流程和人工抽查双保险。市场内的常规做法是通过APP获取用户电话本，为失联修复储备数据。对APP电话本相关人进行风控分析。此外，要求客户提供芝麻分，社保，工牌等信用资料。最后则是线下人员面审，呼叫中心电核。即便通过这些做法，仍会出现借款不还者。
通常遇到这样的情况，多数公司利用电话催债的形式给借款人电话通讯录所有联系人进行电话轰炸。“我们有专门的追款组，到期不还就给他通讯录所有人打电话。一般情况下，多数人都会还钱。剩下的就是专业老赖了。”如果借款无法收回，公司的做法是将债权转卖，卖给当地的一些线下收账公司。“之后就不是我们的事了，催债公司自有办法能把钱要回来。”
坏账30%下也能闭眼挣钱
现金贷来源于大洋彼岸，在国外，称其为Payday loan即发薪日贷款。其额度在千元以下为主，而年化利率则在50%-200%之间，借款期限集中在7-30天。在国内，小额现金贷平台大题分为几类：
互联网系，以微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力雄厚，内部流量转化获客成本低；
消费金融系，以苏宁消金的任性付、捷信消金的福袋为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低；
垂直平台，以手机贷、闪电借贷、现金巴士、工资钱包等为代表，针对细分人群，获客及资金成本相对较高；
银行系，目前很多银行推出自有现金贷产品，产品大多针对行业内白名单客户，利率普遍较低，客群与其它现金贷产品差异大。
现金贷产品先天具有高违约风险的特点，目前国内的现金贷平台坏账在30%左右，最高能到大50%。较少数平台做得好坏账率也有15%。如此高的违约率对应的却是略显简单粗糙的风控流程，甚至存在乱放的现象。现金贷行业在如此高违约率的情况下仍可获得暴利与其小额分散的特点有关，但更深层的原因还在于现阶段的盈利模式。
目前，多数现金贷平台“闭着眼睛放贷”也能盈利的原因一方面利用高利率覆盖高违约风险；另一方面则是通过续贷客户比例控制风险。短期巨大人口流量红利持续作用下，现金贷暴利得以持续。
然而，现金贷业务目前仍在飞速发展阶段，当市场发展到中后期“闭眼挣钱”模式就走进了死胡同，风控将成为关键中的关键。
当市场发展到后期，流量红利逐渐平息，根据市场规律，价格会回到相对合理的位置，完全依赖高利率覆盖风险的模式走不通。想留住优质客户，服务质量至关重要。
建立行之有效的风控模型，实现降低违约率和提高用户体验的兼顾将成为现金贷产品在未来激烈的市场竞争中立于不败的关键。
更何况，监管的高压之下，谁又能站在高压线上数钱？
4月10日，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，首次明确提到了规范网贷平台的现金贷业务。强调要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
《意见》的出台对行业良性发展无疑将起到正面作用，但有业内人士预计，在监管部门对现金贷业务进行强监管后，99%平台可能撑不过去。只有锁定年化利率40%以下、坏账风险控制在10%以下的平台才有望生存下来。