年收入10万左右的家庭，如何精致省钱的买保险？
在三四线城市或者小县城生活，年收入10万左右的家庭其实很多。相对来说，这类家庭的生活过的有点紧巴巴。
在大多数人看来，家庭可支配收入不多的情况下，去购买保险是一件很难让人接受的事情。
恰恰相反，在京哥看来，收入越少，越应该买保险。但是关键点在于，需要尽最大可能的花小钱，买到好的保险。
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“收入不高便不需要买保险”本身是一个伪命题。
收入不高的家庭，抗风险能力较差。
首当其冲，便是家庭成员不幸患重疾。现代人寿命越来越长，主要原因在医疗技术的不断进步，而重疾的发生概率其实一点也没有降低。重大疾病的治疗康复费用大家有非常深的感知，不仅如此，患重疾不能工作的收入损失也会非常大。
除此之外，家庭经济支柱的早亡也需要预防。早亡指的是在有工资收入期间死亡，一旦不幸发生这类事故，会切断整个家庭的经济来源。
对于10万左右年收入的成长期家庭，并没有多少财富的积累。如果一旦发生上述两种风险，对于家庭来说。会造成不可逆转的伤害。
再说说保险，在用钱的地方那么多，干嘛要买保险？一文中，京哥和大家分享了，保险最大的作用在于保障风险。
重疾、早亡这两类大风险最好的转移方式便是保险，而不是辛辛苦苦把钱存在银行，一场病便全部被掏空。
因此，家庭收入越少，应该越早考虑保险。
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既然家庭成员患重大疾病和家庭经济支柱早亡是这类家庭面临的最大风险，接下来，京哥和大家聊一聊，究竟应该通过购买什么保险来保障这两类风险。
首先，对于重大疾病，建议大家考虑配置百万医疗险和重大疾病保险。在都是保大病，重疾险和医疗险有什么区别？应该如何买？一文中，京哥对这两类产品的作用和如何买作了解释，在这里，直接说重点：
百万医疗险：主要作用在于报销大额医疗费用支出，百万医疗通常有1万元的免赔额，其余需要自付的部分，可以都报销，能够补偿医疗费用支出；
重大疾病保险：发生重大疾病便直接赔付保额，主要作用在于补偿重疾期间不能工作的收入损失。
其次，对于家庭经济支柱的早亡，建议大家考虑配置定期寿险。在谈一谈被大家忽视的定期寿险一文中，京哥对定期寿险的概念和作用也作了说明，大家也可以参考。
如果家庭经济支柱购买了定期寿险，不幸早亡后，可以获得大额赔偿，而这笔赔偿便能够替代失去家庭经济支柱后的收入损失。通常来说，定期寿险价格不贵，保障杠杆非常高。
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对于大部分的人，是通过身边的代理人朋友才初次接触保险。
一般来说，代理人推销的产品，保费动不动便是几千块，甚至上万块。
本来就不了解保险的大家，对保险便留下了非常贵的印象。
事实并非这样，如果大家能够仔细研究市面上的产品，会发现好产品真的非常便宜。
在这里，京哥用两个实际的例子，来给大家看看到底应该如何配置保险。
案例：Z先生和太太今年30岁，在某三线城市努力打拼，现在每人的年收入在5万元左右，并且有一个刚满3岁的可爱男宝宝。
保守型方案
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一年花费3836元，仅占用家庭收入的3%-4%，可以获得如下的保障:
医疗保障：300万（太太）+300万（先生）
重疾保障：最高81.5万（孩子）+20万（太太）+20万（先生）
早亡保障：30万（太太）+30万（先生）
这样一来，如果孩子不幸患重大疾病，最高可以直接获得81.5万元的赔偿，而z先生和z太太患重大疾病，一方面，医疗险可以报销医疗费用支出，另一方面，重大疾病可以直接赔付20万，补偿家用。
如果z先生或z太太在有工作收入的人生阶段不幸早亡，可以一次性获得30万的赔偿，补偿了6年的工作收入，这样可以帮助家庭渡过经济难关。
在这一方案基础上，z先生觉得配置的保额有一些不够，主要考虑到：
家里有80万的房屋贷款要还，万一夫妻双方谁不幸离开，债务负担非常沉重；
随着物价水平的提高，在未来，这一方案下的重疾补偿金额补偿家用略微有一些不够。
因此，z先生想再多配置一些保额，让家庭的保障更加充足。z先生便可以考虑如下的激进型保障方案：
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在这一保障方案下，z先生花费了6.5%的家庭可支配收入在保险配置上，可获得如下更加充足的保障：
医疗保障：300万（太太）+300万（先生）
重疾保障：最高130万（孩子）+40万（太太）+40万（先生）
早亡保障：50万（太太）+50万（先生)
这种方案下，重疾赔付的金额直接翻倍，可以更好抵御通货膨胀，而且一旦夫妻双方有一人不幸早亡，50万的赔款能够偿还房屋贷款的大部分，压力也减轻不少。
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保险，真的没有我们想象中的那么贵。在买保险前，请大家务必思考：
基于我自身家庭的情况，我应该买什么保险？一般来说，主要考虑医疗、重疾和定寿；
基于家庭收入和负债情况，我应该买多少保额？如果购买的保额不够用，发生重大风险后还是很难抵御财务损失。
最后，市面上的保险非常多，需要大家有一双慧眼，去找到高性价比的产品。
京哥看来，保障型保险的配置支出最多占用家庭收入的8%，如果过高，也非常不科学。
如果这份保障方案能够帮助你解决保险方面的问题，也请转发给身边的朋友吧：）
京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。
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