澳洲只付息到期潮即将来袭，会不会成为压垮借款人的“最后一根稻草”？

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穆迪投资者服务公司（Moody's Investor Services，以下简称：穆迪）提供的最新数据显示，未来两年，只付息贷款到期后转本息同还的借款人有望创下新高，进而推动房贷逾期率大幅上升。

我们可能都了解，只付息贷款到期后，转为本息同还，借款人每个月偿还的月供将大幅增加。事实上，只付息贷款借款人中很多人经济压力相对较大，由此所造成的债务违约风险也相对更高。

在澳洲收紧信贷之前，很多只付息借款人可以通过到期后再贷，或其他融资方式来予以缓冲。但是在眼下各家银行迫于监管压力都在收紧对借款偿付能力审查，并适用新的评定标准。对于绝大多数只付息借款人而言，想要获得“缓冲”的融资方式已经成为意见“不可能完成”的事情。

以澳洲房贷业务规模排名第二的西太银行为例，为了应对皇家调查委员会（Royal Commission）的审查，西太银行8月1日宣布出台新的信贷政策，进一步收紧放贷。

这是过去六个月来该行第四次收紧放贷，旨在通过详细审查借款人总支出和所有形式的收入来评估其还款能力，降低银行风险。此前，西太银行曾在4月份进行过两轮政策收紧，6月份又再一次收紧。

穆迪提供的数据显示，2014/15年是澳洲只付息贷款放贷的“峰值”。而只付息贷款的贷款期限一般为5年。

因此，2019/20年才是澳洲只付息贷款的“到期潮”。换言之，澳洲各大银行所面临的压力才真正来临。

据统计，2017年11月澳洲只付息贷款转本息贷款客户中90天逾期率为0.94%，明显高于只付息贷款未到期客户中的0.24% 。伴随2019/20年只付息到期潮的来临， 逾期率可想而知。

根据《澳洲金融评论报》8月2日的报道，澳洲研究机构Endeavour Equity Strategy在最新发布的报告中表示， “澳洲或将引来30年以来最大规模的信贷紧缩。”

据其分析，对于之前银行低估支出、高估收入的评估方式，澳洲监管机构正在进行大力打击。各大银行也相继多次收紧了信贷政策，提高了对借款人偿付能力的评估标准，由此可导致借款人授信额度降低30%左右，进而对房价造成深远的影响。

市场分析人士指出，目前澳洲银行实行的偿付能力评定标准太奇葩。据悉，澳洲富豪榜第99位，亿万富翁Christian Beck近日就向媒体抱怨道，自己居然无法从银行获得贷款，矛头直指皇家委员会针对银行业的调查以及澳洲监管机构的信贷新规。

据其透露，其试图通过抵押名下房产的方式向澳洲联邦银行（CBA）和其他主要大银行贷款400-600万澳元（贷款-房产价值比仅为60%），用于公司业务的国际扩张。但是，结果是Christian Beck被告知由于无法通过贷款偿付能力新规而贷款遭拒，所谓的偿付能力不达标即是Christian Beck的月工资流水不满足要求。

澳洲研究机构Endeavour Equity Strategy公司负责人Douglas Orr说道：“我们的分析表明，贷款费用会出现上升，贷款逾期率会相应增加，信贷和房价可能会因此下跌15-20%左右。”

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房价下跌继而会导致建筑活动减少、偿贷逾期率上升。与此同时，房价下跌还会导致经济压力较大的家庭交易和融资能力大打折扣，继而形成一个恶性循环。

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参考资料：Business Insider