百年康多保：“小公司”的产品也并非全都具有性价比
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：百年人寿康多保重疾险。估计很多人是从“康惠保”这款产品认识百年人寿的。凭心而论，直到目前为止百年康惠保都是一款优秀的产品。
但是，康惠保的优秀，并不代表百年人寿旗下的其他重疾险也都更具性价比。比如今天测试的康多保，作为一款轻症、中症、重症、身故，诸多责任完备的产品，是否就更值得买呢？
身故：有身故责任
重疾：100种，分5组，赔付5次
中症：20种，赔付2次，每次60%
轻症：35种，赔付3次，分别赔付35%、40%、45%
缴费期：20/30年
保障期间：终身
详情见下表
点评：
1- 中症赔付比例超过50%，这一点值得表扬
2- 轻症赔付比例35%起步，也不算低。
3- 18岁之前身故，赔付3倍已交保费，算是亮点
4- 但在条款上，这款产品丝毫没有放松理赔标准
02
重疾责任
点评：重疾数量100种，分5组，间隔期180天，赔付5次，赔基本保额。从条款内容来看，统一规范的25种高发重疾都有，剩下的75种则是保险公司自行定义的，没有特别坑的地方。
凡是喜欢重症多次赔的用户，多半是对重症条款的“威力”不甚了解。接下来以常见的脑中风后遗症（俗称脑梗），来见识一下重疾的“威力”，再来思考多次赔付的意义。
脑中风后遗症条款
严重类风湿性关节炎条款
点评：脑梗，风湿性关节炎应该都是比较常见的疾病。看完上面的条款，如果真的罹患了重疾，在这样极度残疾的情况下，不知道有多少人的身体状况能撑得起多次赔付？
点评：涉及多次赔付，一般都免不了分组，不过这款产品还是采用了很多重疾险常用的分组方法，将癌症与其他疾病分为一组。市面上有癌症单独分组的，甚至也有不分组的重疾险，具体怎么选就看个人的喜好了。
03
中症责任
点评：中症20种，赔付60%，最高给付2次为限。60%的赔付比例和大多数50%的赔付比例比起来，确实很有优势，那下面就看看，这里面的中症条款吧。
点评：如果熟悉百年康惠保的朋友，应该知道这里面的“中度脑中风后遗症”，就是康惠保里面的轻症。差别只是在赔付比例上的差异。当然，由于同一种疾病，一个产品只赔付一次，如果真的发生了“脑中风后遗症”，是按照轻症理赔更划算还是按照重症理赔更划算，就看个人的理解了。
04
轻症责任
点评：轻症35种，最高给付3次为限，分别赔付35%、40%、45%。目前，市面上大多数重疾产品的轻症赔付比例为30%，从赔付比例来看，还是很有亮点的。
从条款内容看，高发的7种轻症中的轻微脑中风条款，放到了中症责任当中。在这一点上，这款产品明显诚意不足，要知道有很多重疾险的轻症，中症，重症都是含有轻微脑中风条款的。
保参谋为何这么在意脑中风条款呢？因为现在不论是脑梗，还是心梗，都是非常常见的疾病。如果常见的高发疾病都不管，只管那些边边角角不常见的疾病，这种产品对消费者来说，其实是很鸡肋的。
另外只要涉及多次赔付，分组是不可避免的。这款产品同样存在隐性分组的情况。
05
身故/全残责任
点评：这款产品身故/全残的保险金设定如下：
18岁前身故/全残，赔付3倍已交保费
18岁后身故/全残，赔付基本保额
06
疾病终末期保险金
点评：以上条款说人话就是：
18岁前，赔付3倍已交保费
18岁后，赔付基本保额
前提是要满足疾病终末期的定义
07
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期的保费。
08
比一比
康多保pk哆啦A
点评
1- 都是重疾身故二合一的产品；
2- 哆啦A相比康多保少了中症赔付
3- 康多保的重疾、轻症次数比哆啦A多
4- 哆啦A比康多保便宜760元，共计便宜760元*30年=2.28万
康多保pk健康保
点评
1- 健康保没有身故责任
2- 健康保没有中症责任
3- 健康保比康多保便宜3375元，共计便宜3375元*30年=10.13万
09
总结
大公司也有好产品，小公司也有一般的产品。根据保险公司的品牌买保险的做法，其实并不可取。买保险，还是产品第一。
合同里面有的，哪个公司都会赔
合同里没有的，哪个公司也不赔
另外，不存在一家公司出了个优秀的产品，本公司所有产品就都很优秀的说法。
具体到这款产品，如果你非常非常喜欢重症多次赔，中症多次赔，那你可以看看长生福。但尽管长生福的轻微脑中风条款很不错，保参谋依旧不是优先推荐。
因为，所有带身故责任的重疾险，保费都太贵了。100万的保额，保费压力太大。而如果只买20万，30万的重疾，还不如不买。因为真的发生了重疾，这点钱屁用不顶。
本文结束
——