大公司的重疾险，哪款最值得买？

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平常有很多伙伴问我，平安的平安福怎么样？国寿的国寿福怎么样？泰康的健康百分百怎么样？等等...

在公众号中我的确比较少介绍这些大公司的线下投保重疾险产品，因为它们都有一个共同的特点：贵！

但是目前来说，这些大公司线下投保的重疾险产品，仍然是消费者的主流选择，关注公众号的伙伴中，也有一部分是对大保险公司情有独钟的；

所以，今天就带大家来了解，大公司的主打重疾险产品中，哪款更值得买？

关于大保险公司，并没有什么划分标准，每个人心中的大保险公司也都不一样，但把以下六家划分为大保险公司，我想是没有什么歧义的：

平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、太平人寿、泰康人寿、新华人寿；

我们这篇文章也就选择这六家的主打重疾险来比较介绍，具体是下面这几款：

• 平安的平安福2018版；

• 国寿的国寿福优享版；

• 太平洋的金诺人生2018；

• 太平人寿的福禄康瑞；

• 泰康人寿的健康百分百C+；

• 新华人寿的健康无忧C1；

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这六款产品的详细对比如下：

总体上来说，这六款产品的产品形态是基本一致的，都是重疾+寿险保障二合一的重疾险产品；

为了便于对比，平安福2018重疾险只列出的是它的重疾保障部分，恶性肿瘤额外保障及长期意外险保障并没有在表格中列明；

复星联合的康乐一生B款是一款优秀的网销重疾险，放在这里便于大家对网销小公司重疾险与线下投保大公司重疾险有直观的认识。

下面我们来分别看每一款重疾险产品。

1）平安福重疾险2018款

平安福2018这款产品，我对它的总体评价只有一个：特别贵！

可以看到，在这几款产品中，对于30岁女性被保人，平安福2018是最贵的，比最便宜的康乐一生B款贵了68%；

当然，它在轻症保障上略微有优势，轻症每赔付1次，重疾/身故保额增加20%，但这一优势也不足以让它保费涨68%；

更甚的是，对于30岁的女性，15072元的保费并买不到50万保额的平安福2018，因为平安福2018还必须捆绑长期意外险销售，而捆绑的长期意外险大约是网销高性价比意外险的8-10倍贵；

关于平安福2018我是有做过详细测评的，有兴趣的伙伴可以阅读《买平安福？能劝一个是一个吧》；

总之，对于平安福重疾险2018款，不论出于何种理由，我是都不推荐购买的。

2）国寿福重疾险优享版

国寿福重疾险目前在售的主要有两个版本，另外一个版本是国寿福至尊版；

国寿福优享版与国寿福至尊版相比较，最大的优势是能少交1年保费；

19年交费是国寿福优享版最大的特色，所谓19年交费，就是在保费基本一样的情况下，国寿福至尊版要交费20年，而国寿福优享版只用交费19年；

上表中的国寿福优享版保费也是19年交费的费率，如果平均到20年交费来计算的话，30岁男性的保费大约是13495元/年，30岁女性的保费大约是12213元/年，比太平洋人寿的金诺人生2018要便宜一些；

但是，国寿福优享版不是人人可以自由购买的，只有持有中国人寿长期保单的老客户才有购买资格；

新客户要想买的话，必须先购买一份中国人寿的其他长期险产品，并且达到保费要求后才可以购买国寿福优享版，更具体的要求，可以自行咨询中国人寿的保险代理人；

与其他几款重疾险相比较，国寿福优享版还有一个小缺点是，轻症仅赔付1次，其他几款都是最多3-5次赔付的，但这也不是大的问题，在我看来轻症赔付1次基本够用；

总体上来说，国寿福优享版保费要比平安福2018便宜，但即使是19年交费，它的保费相比较于福禄康瑞、健康百分百C+也没有优势，更不用说它还捆绑销售，没有特别的理由，国寿福优享版同样不推荐；

3）太平洋金诺人生2018版

金诺人生2018版这款产品实在是太平淡无奇了，没有明显的优点，也没有明显的缺点，连点评都无处下手；

总体上来说，金诺人生2018版保费与国寿福重疾险优享版持平，我找不到推荐购买它的理由；

4）太平人寿福禄康瑞

福禄康瑞重疾险在保障上中规中矩，没有明显特色，它最大的优势是性价比高；

福禄康瑞在六款大公司重疾险产品中是最便宜的，比第二名健康百分百C+每年保费要便宜1000块，比国寿福、金诺人生2018版要便宜2500元，比平安福2018要便宜3500元往上；可以说它在保费上的优势特别大。

关于福禄康瑞这款重疾险产品，我也有专门写过测评文章的，有兴趣的伙伴可以阅读《福禄康瑞，最近“很火”的一款重疾险》；

对于部分伙伴，如果你不能接受网销重疾险，也不能接受小公司的产品，就想在大公司中购买一款比较合适的重疾险产品，我认为太平人寿的福禄康瑞重疾险是非常值得考虑的；

5）泰康人寿健康百分百C+

健康百分百C+在这几款产品中，比较有特色的是，它是唯一一款轻症赔付比例为30%的产品，其他几款的轻症赔付比例都是20%；

健康百分百C+在保险责任中还有高残及疾病终末期保障，但高残保障的绝大部分疾病都包含在重疾保障中，所以有没有关系都不大；

关于疾病终末期，健康百分百C+的条款是这样规定的：

疾病终末期指被保险人已确诊为疾病的终末期状态，所患疾病已经无法以现有的医疗技术医治缓解，且已经放弃积极治疗，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。

理赔时需提供医院临床检查证据和专科医生出具的诊断证明，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：

（1）依现有医疗技术无法缓解；

（2）根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

可以看到，对于疾病终末期，保险公司有一条明确要求是，医生要开具诊断证明判断被保人存活期低于6个月，但事实上，没有哪个医生和医院会乱给病人开出这种证明的，所以可操作性很低。

并且，从定义可以看到，疾病终末期的病人存活时间已经不多了，可以理解对于疾病终末期的理赔，只不过是把身故保险金提前了几个月赔付，对保险公司来说并没有额外增加风险；

对消费者来说，虽然疾病终末期难界定，并且仅仅是提前几个月给付身故保额，但不额外增加保费的前提下多了疾病终末期保障，肯定是更好的；

从保费上来看，健康百分百C+要比福禄康瑞贵，但比其他几款仍然要便宜不少，如果你对福禄康瑞不满意，健康百分百C+会是另外的一个选择；

但我也知道，购买健康百分百C+的伙伴，大多数是冲着泰康的健康尊享B+医疗险去的，既然想要健康尊享B+，那捆绑销售的产品即使再烂也没有选择的余地，好在健康百分百C+也并不是特别差，健康百分百C+与健康尊享B+的组合是值得考虑的；

6）新华人寿健康无忧C1

健康无忧C1的保费把我吓了一大跳，一度让我反思是不是冤枉了平安福，对于30岁男性来说，它比平安福2018都要贵，我去年测评过的新华健康无忧C也是超级的贵，真不知道新华人寿哪里来的底气；

不过单纯比较保费对健康无忧C1还是有些不公平的，健康无忧C1有两个比较有特色的保障：

（1）患6种特定严重疾病额外赔付20%保额；

（2）保单生效前10年身故或患重疾，额外赔付20%保额；

其中，6种特定严重疾病是这些：

骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术；

这两个额外保障可以算特色，但并不足以让健康无忧C1贵这么多；

很容易计算：

我们就假设患6种特定严重疾病的概率+保单生效前10年身故或患重疾的概率=100%，那么就可以认为，这两个额外保障会增加20%的成本；

但健康无忧C1比福禄康瑞贵38%， 比健康百分百C+贵25%，都要比20%高；更何况，我们假设的100%发生率是要远高于实际情况的；

这样简单计算一下，我们就能知道健康无忧C1从性价比上来说，肯定是不值得购买的；

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限于时间及文章篇幅，我不能把以上六款产品都介绍的特别详细，但通过上面的介绍，我想大家是能对这六家大公司的主打重疾险有基本了解的，哪款值得买，哪款不值得买，也都是能判断出来的；

总体上来说，在这六款产品中，平安的平安福2018、国寿的国寿福优享版、太平洋的金诺人生2018、新华的健康无忧C1，都是不值得考虑的；

最值得考虑的是太平人寿的福禄康瑞重疾险，其次是泰康的健康百分百C+重疾险；

如果你能接受网络投保小公司的重疾险，在同类产品中，复星联合的康乐一生B款又会是更好的选择。