该如何正确的进行健康告知？
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也经常有伙伴会问我XX保险公司靠不靠谱？将来理赔会不会有问题？我的答案都是：保险公司都是很靠谱的，只要投保做好了如实告知，理赔都不会有问题；
健康告知可以说是买保险中非常重要的一件事情，它与我们后续是否能顺利获得理赔息息相关，但正确的进行健康告知却又是比较困难的一件事件。
比如下面这个问题：
有伙伴问我，有慢性肾炎病史能不能买紫霞保重疾险？
我们可以一起来找答案。
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紫霞保健康告知是下面这样：
有慢性肾炎病史能不能买呢？
第一步肯定是看健康告知中对慢性肾炎有没有明确要求；
把健康告知的1-7条都读下来，你会发现在健康告知中找不到“肾炎”这两个字；
一般来说，对肾炎的询问会在第4条中出现，但紫霞保没有，对肾脏的要求仅仅有两个疾病：多囊肾、白血病；
那是不是可以买了呢？
虽然健康告知对肾炎没有明确要求，但要想买还要确保其他项目也是符合的。
比如，慢性肾炎最常见的症状是血尿、蛋白尿，这是不是也符合告知？
会看到，健康告知第5条对血尿有询问，不过只询问最近6个月内有无相关症状；如果慢性肾炎仍然有血尿或者近6个月内出现过血尿，那仍然是不能买的；如果慢性肾炎有效控制，近6个月都没有血尿，那这一条健康就是符合的；
我们的小伙伴说，最近2年的尿常规检查都是正常的，那就是符合第5条健康告知的；
难道真的可以买紫霞保重疾险？
我还是难以相信有慢性肾炎可以直接买紫霞保重疾险的，再看还有没有其他不符合的地方；
健康告知第6、7条很明显是符合的；
健康告知第1条询问延期、拒保经历，这很容易判断没有；
健康告知第3条询问过去1年内有无住院或手术，也没有；
那就只剩下第2条了，如果也符合，就是可以买的：
健康告知第2条询问两年内有无门诊就诊及检查异常，我们的小伙伴慢性肾炎一直在服用药物治疗且过去2年有门诊复查，那就不符合了。
最终还是不符合健康告知而不能购买。
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可以看到，买保险进行健康告知还是挺绕的，一不留神可能就忽略了某一项，导致没有做到如实告知。
健康告知是保险公司风险防范最重要的手段，特别是网销保险产品，又不能进行体检，所以健康告知书都设计的非常缜密的，基本能确保排除大部分健康风险。
就比如上面案例的慢性肾炎，虽然健康告知书中对肾炎没有专门要求，但是对6个月内血尿有要求，对2年内门诊就诊及检查有要求；
如果一个客户有慢性肾炎，但是6个月内无血尿，2年内门诊也没有被医生建议服用药物、住院或复查，那说明这个客户肾炎情况是非常好的，即使承保进来，对保险公司来说风险也不大。
我们在买保险进行健康告知时要遵守的一个核心准则是：
对着健康告知书一项项查看，确保符合健康告知的每一条询问才能投保。
对于没有人工核保及智能核保的产品来说，只要有一条不符合投保告知，都是不能购买的。
很多伙伴又有疑问了：
自己怎么知道有没有健康告知中询问的疾病或异常呢？投保前要不要去做一个全面的检查呢？
答案是不需要体检的，在自己知道的情况下，符合投保告知即可。
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再具体的，怎么来一条条确认自己是否符合告知呢？
这里还要知道健康告知的另外一个准则：如实告知并不用全部告知，询问才告知，不问不告知。
我们还是以紫霞保重疾险健康告知为例来一条条看。
1、被保险人过去2年内是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或作任何形式的合同修改？
这一条询问中有一个明确的时间限定“2年”，只有2年内的延期、拒保、加费等经历才需要告知，超过2年的就是符合的；或者说，有延期、拒保经历未超过2年，可以等超过2年后再投保，这也是可以的；
2、被保险人过去2年内是否因身体异常行门诊诊疗或因非体检原因进行过心电图检查、X线、CT、核磁共振、超声波检查、内窥镜、病理活检、核医学等影像检查，且被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查？
这一条依旧询问的是2年内的情况，另外重要的一个字是“且”，也就是说，即使两年内进行了门诊诊疗或影响检查，但没有被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查的，也是符合投保告知的；多读2遍理解一下，是不是这样？
3、被保险人过去1年内是否因疾病住院治疗或手术？(但不包括剖腹产、顺产、人工流产（不包括恶性葡萄胎）、鼻炎、急性扁桃体炎、急性阑尾炎、单次发作已痊愈的肺炎、感冒且痊愈。)
同样限定1年内，超过1年的住院或手术没有影响；另外，因剖腹产等住院，即使在1年内，也是符合投保告知的；
4、被保险人目前或曾经是否患有下列疾病或症状：肿块、结节、癫痫、昏迷、重症肌无力、瘫痪、恶性肿瘤、高血压（未服降压药情况下，血压的收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）、心脏病（包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心肌病、心脏扩大、心包疾病、心力衰竭）、脑出血、脑梗塞、肺气肿、肺动脉高压、肺纤维化、呼吸衰竭、重症肝炎、肝硬化、乙肝合并肝功能异常、丙肝、尿毒症、多囊肾、白血病、再生障碍性贫血、糖尿病、精神疾病、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、多发性硬化、器官移植术或造血干细胞移植术、失明、聋哑？
这一条最关键的限定词是“目前或曾经”，也就是说，只要有过，即使已经手术或完全康复，也是不符合投保告知；比如，只要有过结节就不行，只要血压曾经超过160/100也不行；
有伙伴会有疑问，保险公司怎么知道既往血压是不是有超过160/100？
以投保前病历或检查记录为准；
就自己家里测量超过的，没有记录的呢？靠自觉。
另外还需要注意的是，询问中要求的“心包疾病”、“精神疾病”都是一类疾病，比如精神分裂症是精神疾病，抑郁症也是精神疾病，这通常比较难判断；
5、最近6个月内，被保险人是否有下列症状或体征：反复持续头痛、眩晕、抽搐、胸痛、咯血、呕血、腹痛、黑便、便血、血尿、黄疸、消瘦（体重下降超过5公斤）、呼吸困难、吞咽困难、不明原因的皮肤紫斑及出血等,宫颈活检异常、阴道异常出血；乳头异常溢液、糜烂或回缩；乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩症状？
依旧限定6个月内，有相关症状就不能投保；
6、被保险人目前是否从事高危职业？是否有参加飞行、潜水、滑水、跳伞、武术比赛、拳击比赛、赛车、蹦极、特技表演等危险运动的爱好（最近1 年内同种运动进行超过3次以上（不含3次）？
它询问高危职业，但什么是高危职业？这很难判断，严格来讲，这一点询问不太合理，但是该产品已经限定投保职业是1-4类了，只要符合它1-4职业要求的，投保都不会有问题；
7、2周岁以下儿童（含2周岁）请回答：是否早产，出生体重是否低于2公斤，是否有窒息、发育迟缓、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病或畸形？
这一条是对2周岁以下儿童的询问，如果超过2周岁就不用看了；比如3周岁，即使出生有窒息，有先天性疾病，都没有影响；
是不是有点咬文嚼字的感觉？健康告知就是这样，在它询问的范围内全部符合就可以了。
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简单总结，
该如何正确的进行健康告知？我认为就主要就抓住两个原则：
1、如实告知并不用全部告知，询问才告知，不问不告知；
2、对着健康告知书一项项查看，在自己知道的情况下，确保符合健康告知的每一条即可。