英国买房学问多｜手把手教你如何成功申请按揭贷款（一）

很多朋友问我们，在英国应该怎样申请按揭贷款呢？英国按揭贷款 对于大多数人来说并不陌生。但是，一旦轮到自己申请时，却又似乎并不是一件那么简单的事情。今天我们推出“手把手教你如何成功申请按揭贷款”连载系列文章的第一篇。

要回答这个问题，首先要先了解一下，英国的按揭到底有哪些。英国的按揭贷款可以有如下几种分类方式：

按照房产用途分为两大类：自住和投资；

按照房产性质可以分为个人贷款和商务贷款；

按照贷款用途可分为购置按揭、转按揭、架桥按揭和抵押贷款等；

按照还款方式来分，又可以分成连本带息、仅支付利息或混合型贷款；

按照客户的地理位置来分，还可分为英国本土按揭和国际按揭两种。其中国际按揭又包括由本土银行向英国人提供到海外投资购房的按揭贷款、向在海外工作的英国人提供回英国购房的贷款（Expat Mortgage），以及向海外的投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款等种类。‍

了解了贷款的种类，那么您是否对于自己的贷款需求有了一个大概的方向呢？下面我来就贷款的申请过程做一个简单的介绍。

贷款申请要首先确定——目标价

如何确定目标价位呢？在审核自住和投资按揭贷款申请时，银行在衡量申请人的还款能力时的考核依据是不同的。对于前者，银行考核的主要是个人收入和支出水平。对于英国本地居民，一般可以贷到年收入的四到五倍；而对于投资出租的按揭贷款申请，则对个人的收入要求会松一些，侧重于考核房产的情况、出租价格和出租市场的好坏等。

除了衡量以上指标以外，为了降低银行借贷的风险，银行还会对贷款与房产价值的比例（英文简写‘LTV’）进行一定的限制。对于自住房LTV最大为95%；投资按揭则最大限制在85%。‍

举个例子

王先生买房自住。其收入为5万英镑一年，按照银行的贷款政策，虽然王先生的工资按五倍计可以贷款25万英镑，但是，如果他要买的房价为26万英镑，为了控制贷款风险，是不会允许其贷款超过95%，亦即26万x 95% =24.7万镑。

而且，LTV与贷款利率也是息息相关的。如前所述，由于低的LTV降低了银行借贷的风险，贷款利率也就相应低一些。（见下表）不难看出，多拿出10%的首付，把LTV从90%降到80%，贷款利率降低了1.86%。虽然，这个例子是以自住按揭为例的，但是，对于投资按揭，利率的变化也是非常相似的。

综上所述，如何根据自身的经济情况，并结合银行的产品设置来找到适合自己的最佳投资切入点，是成功申请按揭贷款的第一步。