普通人也可以慢慢变富，一款优质储蓄险今晚12点下架
◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔，立志做最好保险科普的陆拾肆。
今天24点华贵爱的3年、5年、10年交产品将下架。
优质的养老储蓄险又少了一款。
化生命为祝福，而非诅咒
人活着钱没了，也是一种人生风险。
《老后破产》这本书记录了很多日本老人的故事，读的时候很揪心。
其中有个老人每周都要去几次医院，但是因为身体原因只能打车。
日本打车很贵，他每月打车花费就要3000日元，而他的存款只有300万日元，所以每次打车都很心疼。
因为他的不像年轻人有无限的赚钱能力，他的储蓄又是固定的。
看着自己的储蓄每天缩减，不知道哪天就用完了是非常恐惧的。
《魔鬼经济学2》一书中提到：
购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。
而是因为，养老保险提供的涓涓细流般的、和生命挂钩的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机：
要努力活得更久一点。
因为与生命挂钩，活多久领多久，老人的看护人员也会把老人照顾得更好。
你看，无需考验人性，保险还能促人向善。
愿我们都可以使，崭新的每一天都是来自生命的祝福，而非诅咒。
而金融产品中可以提供和生命等长锁利期间的，只有年金险和增额寿险这类储蓄险。
我们是第一代自己养老的人。
养老只能靠自己，政府靠不住，孩子靠不住。
为什么政府靠不住？请看我们的养老保险结余。
如果剔除掉财政补贴，2015年到2018年的实际盈余分别是-1731亿元、-2864亿元、-3724亿元和-4504亿元。
咱们的社保养老保险基金缺口这么大，等到二三十年后，我们这代人退休了，情况会改善吗？
会越来越糟糕。
未来老人的比重是个什么情况呢？
1966年到1973年，是中国最大的生育高峰期间，出生人口足足有3.1亿，占今天人口的22%。与此同时，新生人口却越来越少。
15年后，这波人陆续退休，中国将从一个5亿人无法工作变成9亿人无法工作的国家。
人口抚养比，也就是非劳动人口占总人口的比重，直接翻了1倍。
20年前，平均9个年轻人养1个老人，15年后，平均2~3个年轻人养1个老人，你说养老金是越来越少，还是越来越多呢？
看看这些年养老口号的变化吧：
现在，国家的口号又变了，要让商业养老保险成为咱们养老的主要承担者。
靠儿女呢？也难。
现在的家庭普遍都是421结构，一对夫妻顶上有4位老人，底下还有1个孩子。
养孩子的成本多大啊？
又是学费、还有辅导班，要是送孩子出国，开支更大了，再加上房贷……儿女负担得起我们的养老吗？
包括我身边当父母的朋友，他们也不打算以后养老靠儿女，靠不住啊！
他们的想法是你们可以把孙子给我们带，减轻你们的压力，但绝不当拖油瓶。
只能是年轻的自己，来养老来的自己。
自己怎么养老？2个选择：一个是靠吃老本，一个是最好利息就够用。
你会选择哪种呢？
很显然，利息就够用是最划算的。
然而利率一定是下行的
咱们看看过去20年一年期的存款利率就知道了：
1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……
而那些发达国家，早就已经步入了0利率，甚至是负利率的时代了。
从历史趋势来看，越是发达的国家利率就低，反而落后的国家比如印度啊、泰国啊，利率就很高。
你说，咱们以后的发展是朝欧美国家看齐，还是会向印度看齐？
另一方面，政府债台高筑。
2019年我国地方政府的债务是21.31万亿。
但欠的钱始终都是要还的啊，还的时候还要补贴利息。
假如利率是5%，一年就要还5万亿的利息，但如果利率是1%的话，只需要还1万亿的利息。
如果你是政府的高层，面对这种债筑高台的局面，你会用哪种利率呢？
所以未来利率下行，是一定的。
这意味着，想靠被动收入吃利息会越来越难。
原来利率是5%的时候，存100万，一年有5万，当利率降成了1%，一年的利息就只有1万。
那么有没有一种锁利的产品，能够长期锁定利率，保证一辈子不降息，是不是很棒？
储蓄险就是能锁定终身复利率的产品，包括增额终身寿险和年金险。
每一年的现金价值白纸黑字写进合同里，无风险兑付。
什么叫现金价值？钱存到银行叫现金存款，存到保险叫现金价值。
普通人也可以慢慢变富
别觉得一年几万块很难拿出来，咱们把平时买奶茶咖啡的钱，口红包包的钱积攒下来，其实非常可观的。
有个朋友，平时特别喜欢买包包衣服，有一天她查了下她的支付宝，发现花在上面的钱竟然有70多万。
假如她当初不花掉这些钱，而是放进储蓄险里，若干年后能就能滚出三四百万。
以“华贵爱”为例，这款储蓄险的预定利率3.5%。
也就是说，保单的现金价值每年会以约3.5%左右的复利滚存。
除了寿险本身具有的身故赔付的功能外，它也可以是个储蓄罐：
我们每年放点钱进去，等需要用的时候，还可以通过“减保”，从这个储蓄罐里取一笔钱出来。
更关键的是，剩下没取出来的钱，还会以一定的利率滚存，所以里面的钱会一直增加。
假如是30岁男性，年交10万，分10年交，我们来看看他退休以后能拿到多少钱。
这里我以10万为例，实际上丰俭由人。1万也能买。
假如每年从这个储蓄罐里取8万元出来。从60岁开始领取，一直到72岁，累积领取就有104万了。
把本金都取出来了，但帐户里还有很多钱的，还剩下238万。
值得一提的是，这238万是可以随时取出来的。但如果不取出来，继续放储蓄罐里面，就会越滚越多。
假如就这样一直领取到84岁，累计领取是200万，本金的2倍，帐户里还剩244万。
假如百年归天了，自己累积领取了312万，但帐户还剩约255万，还可以把这笔钱留给后代，真正的让财富传过三代。
可以看到，强制储蓄加上长期复利滚存迸发出的威力。
华贵爱的优点不止这些，它返本的速度非常快。
趸交和3年交，第4年就能回本，如果是5年交，第5年回本，10年交，第9年回本。
比如投保100万，分5年缴，第5年现金账户就有100万了，此时可以贷80%的钱出来，也就是83万，贷款利率是5.5%。
假如贷5年，储蓄险已经增值了28万，只需要还款23万即可，净赚5万。
万一遇到资金周转问题，或者是发现一些不错的投资急需用钱时，就可以先从储蓄险贷一笔钱出来应急，到时候再还回去。
关于保险公司，华贵爱的保险公司“华贵人寿”，股东爸爸是贵州茅台。
华贵人寿这家专攻寿险，除了增额终身寿外，还有定期寿华贵大麦也是赫赫有名。
华贵的偿付能力充足率很高，最新显示的数据是178.11%。
可以看到它的经营还是很稳健的，风险把控也很强。
华贵爱作为一款难得的好产品，几天前还有1个亿的额度，今天晚上就要下架了。
感兴趣的朋友可以扫描华贵爱产品二维码了解详情：
如果你觉得这款产品不错的话，就要早点上车了，有疑问的朋友可以加我微信：tboshibx01
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。