高手！相互宝用30块钱，给一亿人科普了什么是大病保障

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全球最大的网络互助保障平台——相互宝终于对外更新了互助金分摊的最新预测数据：2019年人均分摊金额约30元左右。

这个消息着实让人感到惊讶，每年30元的成本，就一份酸菜鱼的价钱，便能获取30万的保障。参加的“杠杆率”达到了惊人的1万倍，性价比几乎秒杀了所有保险产品。

从宏观角度讲，相互宝通过技术积累与模式创新，在不到一年的时间里，为8900万人提供了低成本的重疾保障，就像一项巨大的惠民工程，通过人与人之间的协作，提高了大众整体保障水平。

不过普通用户关心的问题更具体：为何相互宝第一年的分摊金额如此之低？来年的分摊金额会不会增加？下文就来和大家聊聊。

重疾发生率偏低

相互宝在去年底承诺，2019年的人均分摊金额最高上限为188元，超过部分由蚂蚁金服承担。然而，今年的人均分摊金额实际上只要30元。这种落差给用户的感觉，就好比只用买一辆奥拓车的钱就买到了一辆奥迪。

我们就拿市面上性价比较高的两款产品与相互宝作个对比：

国泰一年期重疾险“健康福”，保100种重疾，30岁男，保额30万，保费348元。

微医保一年期重疾险，保100种重疾，30岁男，保额30万，保费240元。

而相互宝第一年的分摊金额仅为30元，是多数保险公司重疾险价格的10%。

为什么这么便宜？究其原因，也不难理解，因为相互宝的成员年轻健康生病少。

根据相互宝的公开信息，超过六成的相互宝成员都是80、90后，年龄结构偏年轻，所以发生重疾的概率远远低于社会平均水平。

截止目前，相互宝累计救助了4420人，重疾发生率仅为万分之0.5。而保险业25种重疾概率表中，30岁中位人群的重疾发生率约为万分之9.9。

如此低的重疾发生率，让8900万成员分摊每位重疾成员的救助成本仅为2厘，远低于此前预测的一分钱，充分体现了“我为人人，人人为我”的互助力量。

除了成员年龄结构的原因，还有严格执行的等待期规则也降低了分摊率。

有一些质疑声音认为，既然互助平台是依靠收取服务费来生存，救助案例越多，收取服务费越多，那么平台肯定会倾向于放松审核多救助，最终会导致人均分摊金额越来越高。

相互宝公布的超低预估分摊金额，让这种观点不攻自破。

再者，相互宝将60岁以上人群划归为老年版，救助金设定为10万；又将早期甲状腺癌救助金调整为5万，都是充分考虑到平台的公允性和持续性，而非为赚取服务费。毕竟收取5万或10万救助案例的服务费，要比收取30万救助案例的服务费少多了。

相互宝曾对外披露过自己的案件调查、审核制度，在“健康告知、等待期设置、核保核赔”环节，平台都有着严格的规则执行。在社交平台上，会有很多被相互宝拒赔用户的吐槽，其实也反映出相互宝的审核是很严的。

未来分摊金额或上涨

相互宝来年的分摊金额会不会上涨呢？

众所周知，根据保险中的大数法则，随着用户的持续增长，重疾发生率会趋于稳定。

在新增成员当中，决定重疾发生率的关键因素，同样是年龄结构。如果年龄结构偏大，重疾发生率提高，分摊金额增加，反之则减少。

如果不计算新增成员，随着现有成员的年龄增长，今后重疾发生率上升，分摊金额也会跟着上涨。

所以结论就是，根据成员年龄结构变化来推算重疾发生率，相互宝后续的分摊金额会相应变高。

比如，相互宝9月的第二期公示，待帮助人员为1581人，远超第一期公示的632人。救助人数大幅上涨，就是受了这些因素的影响：

首先，相互宝的总人数在不断增加，所以患病成员人数也会相应增加。有越来越多的用户度过等待期，患上重疾并且符合救助规则的成员数量自然也跟着增加。

此外，随着相互宝团队调查处理能力的不断提升，案件处理进度加快，这也是单期公示人数增加的原因。

未来，相互宝的成员数量还会持续攀升，而最终的救助比例，也会慢慢向社会平均重疾发生率靠拢。

根据《2018全球癌症统计报告》，14亿中国人中每年新增癌症病人380万。按这个比例参照，如果相互宝有1亿用户，每年受救助人数应该是27万。而相互宝还差3个月就满一年了，总共救助人数连1万也不到。尽管相互宝成员以年轻人居多，重疾发生率偏低，但今后受救助人数的上涨肯定是个必然趋势。

不过用户最关心的还是分摊金额，按照初略推算，未来相互宝每年的平均分摊金额，在100-200元是个合理区间。

这个价格大家都能接受，因为即便是200块钱一年也比其它重疾险更划算。

事实上，只要是基于规则赔付，今后无论分摊金额是多少，都不是问题，没有必要为此纠结。

作为一个互助平台，它要做的就是严格执行规则。因为规则是互助平台的根基，是所有成员共同遵守的契约。

相互宝分摊金额的变化，其实起到了一个非常重要的社会作用：让原本对大病保障毫无概念的小白用户知道，每个人都需要保障，获得保障是需要投入成本的，这个成本大概是多少钱。

这不仅对相互宝有价值，对整个保险行业也起到了教育大众的作用。

最后总结三点：

1，相互宝是目前所有保障产品中最便宜的。

2，便宜的原因是相互宝成员年轻，重疾发生率低，以及互助模式的优越性。

3，相互宝今后的分摊金额会上涨，但仍然可以做到最便宜。

End

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