深度解读 | 埃森哲2019年保险业技术愿景报告
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保险业正在步入一个新时代，实时场景定制化的特质愈加突出 — 从高度个性化的营销到奖励安全驾驶的UBI车险，再到航班延误即时偿付的指数化旅游险。 全球保险公司正在将实时风险保护和缓解服务不断融入用户的日常生活。 这是一个关于超个性化和按需数字服务的新兴故事，保险公司正在研究如何塑造人们周围的世界，并选择合适的时机来提供他们的产品和服务。
那么，又是什么促成并推动了这种现实塑造(reality-shaping)的转变？
后数字世界的来临。 在“后数字”时代，企业正在超越对数字工具和概念的基本采用，转向新一代技术和创新，并借此在市场中脱颖而出。 谷歌、亚马逊、Facebook和Apple等原生数字公司已向消费者提供了大量数字产品和服务，而现在更多企业处在转型当口。
后数字时代并不意味着数字时代的结束，相反，大多数的数字之旅仍在前方。 每家保险公司都在用数字技术推动自己的业务，关键将是使用哪些数字技术，以及如何使用。
根据埃森哲对577名保险行业（商务和IT）高管进行的2019年技术展望调查，96%的人表示，由于新兴技术的出现，他们所在机构的创新步伐在过去三年里有所加快：大大加速(43%)；加速(53%)；保持不变(4%)。
在后数字时代，每一个时刻都代表着一个潜在的新市场 — 即时沟通需求，即时满足期待。在后数字时代，技术是现实世界的关键组成部分，保险公司可以利用它随时随地与人们“见面”。
60%的受访保险公司者已经在使用科技打造新一代产品或服务，以提高客户参与的频率和质量；35%的公司正计划这么做。
2019年技术发展趋势
今年，埃森哲的技术展望强调了未来三年将影响保险业的五大新兴趋势。 在每个趋势中，您将看到数字化程度如何提高各行业的期望、能力和风险，以及随着世界进入“后数字”时代，保险公司如何在激烈的行业竞争中脱颖而出。
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DARQ的力量：理解DARQ的本质
D ➛ 分布式账簿技术，将通过消除对可信第三方的需求来扩展网络。
A ➛ 人工智能，已经在优化流程和影响战略决策方面发挥了作用。
R ➛ 扩展现实，未来交互的终极形态，将完全改变人们工作、生活和社交方式。
Q ➛ 量子技术，将带来新的方法来解决最困难的计算问题。
93%的保险公司已经在试验一种或多种DARQ技术，希望它们能成为关键的竞争点。 每一种技术在采用曲线上处在不同位置，但第一批使用DARQ技术推动差异化的保险公司已经出现了。
例如，日本财产保险公司(Sompo Japan Nipponkoa)计划利用人工智能，从GPS、行车记录仪和历史事故数据中还原汽车碰撞，从而将查勘和赔付之间的差距从大约两个月缩短至两周甚至更短。 在此，人工智能可以分析车辆速度，相关物体位置，以及事发时的周围环境，从而找出事故原因并定损定责。
埃森哲(Accenture)已将区块链与苏黎世保险(Zurich)后端系统整合，帮助这家保险公司在比荷卢经济联盟(Benelux)的客户管理担保债券。 该方案包括一个用户友好型操作界面，让客户可以验证其债券的状态、查看债券的历史记录、浏览债券预测、并签署新的债券请求。 这种债券被用于保证商业交易顺畅性，通常是建筑项目。
区块链保险联盟RiskBlock Alliance是另一个例子。 联盟已经建立了一个工业级分布式账簿技术平台，并将其第一个财险用例投入生产。 再保险、寿险、年金和退休保险的用例开发也在进行中。 其目标是通过消除对账、自动化交互、减少欺诈和缩短周期时间，在显著降低行业和消费者成本的同时，创造更好的客户体验。
埃森哲调查
随着保险业务探索新的功能，一些DARQ技术的相关性将愈加明显。 大约42%的保险公司负责人表示，人工智能将在未来三年内对他们的公司产生最大的影响；而20%的人表示，分布式账簿技术将在同一时间段内产生最大的影响。 71%的保险公司认为，所有四种DARQ技术的结合将带来变革，或为他们的业务带来广泛的变化。
保险业高管们将DARQ技术对未来三年业务的预期影响进行了排名
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认识消费者：了解独特的消费者和机会
埃森哲的愿景是，在后数字时代，公司将能够更精确地理解客户。 基于人们的数字身份，企业能够发展可持续的、个性化的关系，以提供丰富的、个性化的产品和服务。 基于消费者独特的数字身份来理解消费者的公司，可以与每个客户建立持续不断的、以体验为基础的关系。
随着世界进入后数字时代，保险公司开始打造新的产品、服务和体验，将 “投保+理赔”的交易关系转变为可持续的定制关系。 84%的保险公司高管认为，消费者的“数字化人口结构”正成为了解公司客户的一种更有力的方式。 如今，一系列传感器、可穿戴设备、远程信息设备和物联网技术设施为保险公司提供了大量关于消费者和商业客户线下行为的数据。 这让保险公司有能力对消费者和企业的日常风险、需求和行为进行更深入的了解。
在2019年埃森哲全球金融服务公司(Accenture Global Financial Services)对4.7万名消费者的调查中，近三分之二的受访者表示，他们对新技术和在线服务有信心；31%的受访者希望银行或保险公司提供可穿戴设备或机器人等新渠道；44%的人愿意从亚马逊或谷歌等在线服务提供商那里购买保险。
南非多线保险集团Discovery就是一家颇具“技术范”的保险公司。 该集团开发了如美国恒康保险、英国保诚、中国平安在内的多家全球知名保险合作伙伴，将Vitality“活力健康保险计划”推向全球。 Vitality通过可穿戴设备和智能手机收集和追踪用户的健康行为数据，鼓励人们持续改善健康并享受奖励。 该公司还专为年轻人开发了一套智能人寿和汽车保险产品。
➢ Young Adult benefit：为26岁以下的驾驶员提供“按需保险+传统车险”相结合的混合型保险。除了基础保险，司机在夜间行车时(晚上9:30到早上5:00之间)也将生效其按里程付费保险，为高风险时段提供额外保障。
➢ Smart Life Plan：投保人有机会获得高达100%的保费返还，只要投保人在车联网设备监控下保持安全驾驶，并在Vitality项目中的保持积极的生活方式。 这种方法可以鼓励用户形成积极的健康和驾驶习惯，大大降低了年轻保险客户的死亡率和发病率风险。
同样，法国再保险公司SCOR Global Life与Garmin Health移动健康平台合作，改善其在亚太地区的承保业务。 它将利用Garmin可穿戴设备的数据来评估个人的生理年龄，并激励人们健康生活。 生物年龄低于实际年龄的投保人将获得包括保费折扣、健身指导等奖励。
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“人+”员工：改善工作环境或阻碍劳动效率
今天的员工不仅应该具有相应的技能和知识，而且应该善于借用科技的力量，埃森哲称之为“人+”劳动力。 保险从业人员正变得越来越人性化，并被赋予新的技术能力。 现在，保险公司必须调整技术策略，以支持后数字时代的新工作方式。
76%的保险公司表示，他们的员工在数字化方面比公司更加成熟，导致员工“等待”公司基础设施跟上他们的科技熟练程度，这不禁令人沮丧。
保险公司开始重新考虑他们的招聘方式，使用技术来评估应聘者的能力和潜力。 高管们正在从被动的、以技能为基础的招聘转向最优人员配比组合。
例如，美国政府雇员保险（GEICO）和印度安联（Bajaj Allianz）等保险公司正在使用自动视频面试来筛选人才，并识别潜在的合适人选。 该解决方案通过人工智能，分析候选人的说话模式、面部表情和言谈举止，从而建立一个行为和认知方面的档案。 这使得招聘人员可以花更多的时间与最适合该行业的潜在人选进行沟通，提高最初的筛选效率。
培训和参与
在员工流速居高不下和技能要求不断变化的时代，培训和持续学习显得更加重要。 大约81%的保险业高管认为，更高的员工流动性增加了组织重新培训的需求。 领先的保险公司正在投资学习平台和培训策略，以便为明天的员工做好准备。
西班牙曼福保险公司（Mapfre）已经尝试利用虚拟现实（VR）技术，来降低损失理算员的培训成本。 VR技术让理算员能够轻松接触到各种车型，而无需依赖现场实体汽车。 另外，该公司正在试验基于AR的视频辅助功能，在其数字监控下维修人员和主管/专家可以通过视频通话随时交流并立即做出合理的维修决定。
知识流网络
领先的保险公司正在采用技术战略，将知识管理带入“人+”时代。 以北美人寿保险公司Sun Life为例。
该公司正在使用Facebook的职场社交网络功能，为员工提供协作空间，主要通过分享有关公司战略的新闻和报道，突出与业务相关的感兴趣的文章，包括对社区和可持续实践的承诺，奖励和表彰员工，以及庆祝关键项目里程碑，Sun Life的目标是创建一个跨越26个国家的大公司社区。
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纵览全局：着眼于整个生态系统的安全管理
企业日益数字化，再加上它们在联网的生态系统中运作，这使它们更容易受到网络连接的影响。公司不能只关注内部风险管理，而必须着眼于整个生态系统管理，要分散和分担责任，建立安全合作伙伴关系。
埃森哲发现：87%的商务和IT高管同意，如果组织想要真正具有弹性，就必须重新考虑其安全方法，这样不仅保护自己的业务，也能保护整个生态系统。
随着保险公司加入互联的数字生态系统 — 互联的家庭生活、医疗保健、工作场所等 — 它们同时也在扩展和吸收生态系统合作伙伴的风险和脆弱性。 破坏单个企业的事件可以迅速扩展并威胁整个行业和生态系统。 然而，只有26%的保险公司高管知道，他们的生态系统合作伙伴也在努力降低安全风险并确保合规性。
当以生态系统为基础的业务开始扩张，保险公司必须协调内部技术创新，并寻求更广泛的行业合作。 例如，RiskBlock Alliance保险区块链联盟，拥有30多家企业成员，目标是开发一个开放、安全的生态系统，任何保险和风险管理公司都可以参与其中。 私有数据存储将确保公司的节点只存储与其相关的数据。 该技术将使联盟成员无需首先建立信任就能让合作伙伴承担责任。
除了确保其自身生态系统内的数据和服务的完整性之外，保险公司还可以跨越多个企业边界，帮助其他组织在风控方面发挥关键作用，如网络安全风险领域。 据埃森哲调查，25%的保险业受访者表示他们的公司已经进入这个市场。
据惠誉评级（Fitch）称，2017年美国市场的网安险保费增长了54%，达到20亿美元。其中，购买保险的三大原因之一中就有“应第三方要求而购置”，也就是说，行业生态系统安全问题正在推动这一新兴保险细分市场的增长。
然而，使用传统的精算定价模型量化网络风险仍然很复杂，难点在于损失历史数据缺乏、损失难以测定，以及风险形态多样化。 保险公司正在寻求通过跨越技术和风险管理服务的新合作伙伴关系和生态系统来应对这一复杂挑战。
例如，思科 (Cisco)、Apple、怡安集团 (Aon) 和安联保险集团 (Allianz) 去年推出面向企业的网络风险管理解决方案，其中包括怡安的网络弹性评估服务、思科和 Apple 的安全技术，以及安联的增强型网络保险服务。
全球保险经纪和风险管理公司达信(Marsh)宣布了一项网络风险管理计划，汇集了Allianz、AXIS、AXA XL、Beazley、CFC、Munich Re、Sompo International和Zurich North America等知名保险公司，并由微软(Microsoft)担任技术顾问。 根据计划，保险公司将聚焦应对数据外泄、业务中断、数据损坏和网络勒索等风险的产品。
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瞬时市场：实时满足消费者的瞬间需求
在后数字时代，每时每刻都将成为一个市场机遇。我们已经习惯了像亚马逊或Netflix这样为我们提供个性化推荐服务的企业。但对消费者的理解程度的日益加深意味着，企业将变得更加擅长于实时地重新配置其产品和服务，以占领“瞬时市场”。
虽然，数字化（Digitization）已经不足以让保险业务实现差异化。 但它确实为保险公司提供了下一个重大机遇的立足点：通过小额、基于使用、即时和参数保险等创新解决方案提供实时保护并捕捉瞬时市场。 根据埃森哲的Living Business研究，76%的客户认为将业务简单地转移到其他地方比以往任何时候都更容易。
面对客户、合作伙伴或员工不断变化的需求，保险公司能够持续保持相关性。 新的按需保险产品的例子比比皆是，其中许多来自Insurech玩家。 Yolo是一家意大利初创公司，今年年初筹集了500万欧元的A轮融资，通过创建一个平台和应用程序，允许用户按需购买保险，且投保期限灵活，可以按天或按月计算。 其产品包括旅行、体育运动、个人物品和航班保险。
与此同时，Trōv已迅速将其业务从澳大利亚和英国扩展到美国的大多数州。它允许客户使用App为私人物品购买保险，例如笔记本电脑、移动设备和相机，且投保期限也具备定制化功能，可以一键开启或停止保障覆盖。 目前，它已经扩展到汽车、租房者和小型商业保险领域。
发掘瞬时市场
90%的保险公司高管认为，将客制化服务与实时交付相结合将是下一波竞争优势。
Metromile是美国按英里付费汽车保险的先驱之一，能利用机器学习更快地识别欺诈行为。公司的数据科学团队试验以大约每小时5英里的速度撞毁汽车，重现了各种低速事件，如挡泥板弯曲和碰撞肇事逃逸。 然后，该团队使用每辆车中脉冲传感器捕获的数据来教授Metromile的AI索赔系统，以检测和分析碰撞事件。 这项工作将使Metromile能够简化索赔验证流程，并在打击欺诈的同时更快地支付有效索赔。
适应瞬时市场
保险机构必须准确地提供人们想要的东西，并针对当下的情况进行越来越具体的定制。 在此，“数字孪生”(Digital Twins)将是一个关键要素，这是在实时传感器数据和情景信息 (如服务运行时、车辆状态和天气数据)的基础上构建的设备、机器和物理世界中存在的各种其他项目的数字模型。 通过采用数字孪生技术，保险公司可以保留客户生活、资产和风险的精细数字模型。
全球保险和风险管理公司AXA XL（安盛信利）与数据平台Parsyl合作，深入了解产品在整个供应链中的行程。 AXA XL利用Parsyl的传感器，进行大规模的数据挖掘，分析位置、温度、光线、湿度和货物碰撞影响等数据，从而为其客户提供增强的减损和风险防范服务。 AXA XL将数据驱动型风险管理方法引入海洋货运市场，并掀起了海上保险技术转变的前沿。
“下一代网络” 提供动力
瞬间世界将建立在物联网上。 到2020年，全球将有310亿台互联设备，到2025年这个数字将翻一番，达到750亿。 每台设备都是新的渠道，新的数据来源，以及识别和达到瞬间市场的新方法。
5G网络可以使物联网发挥出最大潜力。 63%的保险业高管认为5G将在未来三年内对其行业产生重大影响。 该标准于2018年6月完成，移动提供商预计将在2019年和2020年迅速发展其网络。
对于保险而言，5G可以帮助加速自动驾驶汽车的商业部署。 保险业高管预计，到2025年，由于自动驾驶汽车的兴起，汽车保险可能与今天截然不同。 近三分之二(64%)的人同意汽车制造商将通过产品责任保险，占据更大的车险市场份额。 69%的人认为，到2025年，自动驾驶汽车将为车险业带来新的保费收入。
关于保险业技术愿景
埃森哲技术愿景报告的最新三年趋势如下图所示：
保险业统计调查
在系列报告的第五年，埃森哲对数千名商务和IT高管进行了一项全球调查，以了解他们如何看待技术对组织的影响，并确定他们在未来几年的优先技术投资方向。 2018年10月至12月，埃森哲调查了27个国家的6672名高管。 今年，共有577名保险业高管参与了调查。 保险受访者的百分比如下。
关于埃森哲
埃森哲(Accenture)是全球领先的专业服务公司，在战略、咨询、数字、技术和运营方面提供广泛的服务和解决方案。 埃森哲致力于将业务和技术结合起来，帮助客户提高业绩，为利益相关者创造可持续的价值。 埃森哲的服务涉及40多个行业和业务领域，在全球120多个国家拥有46.9万名员工。
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