地震了,保险赔不赔?

昨晚,四川宜宾市长宁县发生6.0级地震,根据人民日报官博的报道,截止到今天16:00,已经有13人死亡,199人受伤。

目前很多保险公司都已经推出了紧急预案和应急措施。

希望伤亡人数不要再上升了,也希望受灾的群众得到及时的救治。天佑长宁。

那么问题来了:如果遇到地震这种天灾,保险会不会理赔呢?

这里「与人身相关的」保险,指的是以人的生命和健康为标的的保险,也就是广义上的「寿险」。

我们大多数人配置的 重疾险、定期寿、终身寿、百外医疗险、普通住院险、意外险、旅游意外险等,基本都没有把地震作为免责条款。

也就是说,在地震中,不论是身故还是受伤,只要是符合理赔的标准,就可以获得理赔。

比如王二狗在地震中身故,那么他自己作为被保险人的这些保单,只要是有身故责任的,不管是赔保额还是赔保费,都是可以的。

至于理赔金谁来领,可以看这篇,隔壁老王买了一百万保险……

知识点1     

如果受益人和被保险人同时在事故中身故,受益金该由谁领取呢?

比方王二狗有一份100万的定期寿,指定受益人是自己的儿子,比例是100%。但是他和儿子都在地震中不幸罹难了,这100万由谁来领取呢?

《保险法》第四十二条相关规定:

被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

1. 没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

2. 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

3. 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

《保险法》第十二条同时明确:

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

所以,关键是要看能不能确定王二狗父子的遇难顺序。

1、确定王二狗先遇难,那么100万身故赔偿属于儿子的,儿子遇难,这100万作为儿子的遗产,由儿子在世的亲属根据《继承法》的顺序来继承。

2、确定儿子先遇难,那么王二狗的身故赔偿相当于没有受益人,那就作为王二狗的遗产,由王二狗在世的亲属根据《继承法》的顺序来继承。

3、无法确定遇难顺序,则自动推定受益人,也就是儿子先遇难,身故赔偿按第2条的方式来处理。

知识点2     

旅行遇到地震还可以使用紧急救援

之前写过一个安盛的紧急救援广告,讲的就是2015年尼泊尔地震的救助案例。点这里复习:高大上的紧急救援,祝你永远也用不到(香港安盛的事儿等我另说)

对老百姓来说,涉及到保险的财产,无非就是房屋和车辆了,具体到保险上,主要就是家财险和车险。

而这两类保险,绝大多数对地震都是免责的。

肯定会有很多人质疑这一点,早上等电梯时和财务姐姐聊这件事,她就觉得保险公司应该赔。

首先大家要明白一个道理:天下没有不能保的保险,就看你出不出得起保费。

火箭发射可以买保险,明星的身材可以买保险,防小三可以买保险,就连怕被外星人绑架都可以买保险。

但是,地震属于不可抗力的自然灾害,一旦发生重大地震,损失都是巨大的。如果理赔,涉及面和赔偿金额都对保险公司是个巨大的挑战。

例如911事件,仅圣保罗火灾海上保险这一家公司,税前净损失就高达866亿美元。

汶川地震的总经济损失是8450亿元,而当年全国所有的保险公司,连寿险和财产险全部加到一起,总资产也不过是24996.77亿元

所以保险公司把地震除责,也只是想活下去而已。

家财险

家财险一般都会把地震除责

有些在「投保须知」里就会强调。

甚至不但把地震除责,还会直接把一些地震高发地区排除在承保范围之外。

如果是比较大的标的,比如一栋楼,由团险公司来承接的,也可以加入地震责任,但是保费肯定是要高出一大截的。

车险

车险也是同样的道理,地震免责。

但车险有一个特别的地方:地震直接造成的车辆损坏不赔,但是地震引起的高空坠物砸毁车辆,有很大可能是赔的。

只要车主能证明这个高空坠物不是人为的,而是地震或者意外引起的就可以。具体看车险的条款。

知识点3

那怎么看自己的保单中,地震是不是免责了呢?

因为产品各不相同,谨慎起见,还是以具体产品的具体条款规定为准。

教你一个简单的方法:

用电脑打开保单的保险条款,然后ctrl+f,(mac是command+f),在文档内查找「地震」就可以了。如果文档内搜不到「地震」这个词,那就说明地震不是免责的。

同理,如果想知道其他特殊情况,比如「海啸」、「战争」、「艾滋病」,只要你能确保找对关键词,也可以利用这种方法进行简单的搜索。

我见过不少言论,说每次自然灾害发生时,保险公司赔得太少,可能还没有捐款量大。

保险公司心里也苦,我也想赔啊,虽然我不赔房屋财产,但是人是死是伤我们都赔啊。而且普遍会第一时间主动排查,放宽理赔条件,简化理赔流程。

但你没买保险,怎么赔?

以前看过一个笑话,说一个人特别想中彩票,常年坚持不懈的向上帝祈祷,就是不中。天使看不过去了,跟上帝说,看这人这么虔诚,要不让他中一次吧。上帝说,我倒是想让他中,tmd他倒是先买张彩票啊!

一个道理。

所以提高全民保险意识,普及保险覆盖范围是当务之急。

这种天灾往往损失巨大,救援和灾后重建也是长期工作,需要多方面的支援、政府力量、企业力量、民间力量、慈善力量,甚至国际力量。

保险公司放宽理赔条件,这属于特殊时期的特殊行为,仍然属于商业范畴,是要讲商业规范的。

捐钱捐物是自发的,这叫做公益做慈善,完全是另一个范畴的事情。

而且,就算是公益慈善,看着很简单,无非就是捐钱捐物,但实际上慈善是一项非常复杂的事业,也同样需要规范化经营。

支付宝公益有向灾区捐款的项目,我捐了一点钱,大家想尽一点力的也可以参与,一块两块都好的。

无论如何,希望灾区人民能够早日度过灾难,也向在灾区救助支援的人们致敬!

图源来自人民日报官博


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