技术流 | 教你3步看懂自己的保障情况

今天教你用excel表格看懂自己的保障情况。

这里主要指重疾和寿险，意外险和医疗险的决策相对简单，就不涉及了。

教大家这个方法，是因为选重疾险的时候，需要决策的东西实在太多了。

买多次还是单次？

保到70岁还是终身？

身故责任要不要？

二次癌症要不要？

买A还是买B？

特别是之前买过，现在想加保，应该怎么加才能和以前保单配合好？

非常简单，就3步，你不爱用电脑做，用笔自己在纸上画一个也行。

（又难免谈到生生死死的，不要介意）

以老王举例——

老王刚过30岁生日，之前陆陆续续买过2张重疾险和1张定期寿。这几天看守卫者3号不错，多次重疾的保障，单次重疾的价位，颇为心动。

这几年工作比较努力，薪水涨了不少，预算是有了，但是在上面那几个选择上犯了难。

接下来就教你这3步：

第一步：将现有的重疾险和寿险列出

说明：

1、只体现重症保额，因为一来重症保额对费率影响大，二来目前产品的轻症和中症越来越趋于类似，差别不大，基本都是2-3次且不分组。如果想比较可以以同样的方式类推。

2、影响重疾险费率的主要因素有：年龄、保额、赔付次数、保障期间、身故责任、二次癌症等等。

3、其中达尔文2号含二次癌症（最合算）。

4、重疾险的「身故责任和重疾责任共用」的意思是，只有在没有获得过重疾赔付的前提下，被保险人身故才能获得身故赔偿。如果重疾赔付过，身故就不会再赔付了。

而定期寿和重疾赔付无关，身故即赔付。因此「重疾险有身故责任，就不用再单独买寿险了」这种说法是不对的。

第二步：检视重疾保障

说明：

1、重疾保障大体分为两个维度：保障长度和保障深度。

保障长度：就是保障时间的长短。目前常见的有「至70岁／80岁／终身」等几个选择。

保障深度：可以简单理解为赔付的次数。目前常见的有「重症多次赔付／癌症二次赔付次数／心血管疾病二次赔付」等。

一般来说「二次」就够了，不需要太多。

2、一个重疾险的保障长度越长、保障深度越深，肯定就更好，此处不接受反驳。预算不够可以做取舍，很正常，但别嘴硬。

3、老王的保障期间，只有「至70岁」，所以分为两个区间。如果还有一张「至80岁」的，就要分成「70岁之前」「70-80」「80到终身」几个区间了。

第三步：检视身故保障

说明：

1、因为重疾和寿险都涉及到身故保障，所以放在一起检视。

2、身故保障用两个维度衡量：年龄、是否赔付过重疾。

年龄点出现了60岁（定海柱）和70岁（两个重疾险），所以分为3个区间。

每个区间再分为「赔付过重疾」和「没赔付过重疾」的情况。

表格一列，结果就非常直观了。

结合第二步和第三部的表格，很明显，老王的保障情况是这样的：

• 70岁之前有50万重疾保障，70岁之后则完全没有
• 70岁之前有20万的二次癌症，但没有二次重疾
• 60岁之前，得过重疾身故，能赔100万；没得重疾赔120万
• 60岁-70岁，得过重疾身故赔偿为0；没得重疾赔20万
• 70岁之后，完全没有身故赔偿

如果按理想情况，保障的深度和长度都要全覆盖，老王的保障，有以下缺口：

1、70岁之后没有重疾保障

2、二次重疾完全没有，仅仅70岁之前有20万二次癌症

3、60岁之后独立身故保额为0

4、70岁之后完全没有身故保额

但是，是不是每一个缺口都要覆盖呢？也不是。

比如，60岁之后，老王大概率已经没有抚养他人的责任，孩子成年了，父母去世了，那么百年之后留不留钱，也不一定是必要的。

再比如，老王不认同多次重疾的理念，只想做更高的杠杆，那么他就只加单次重疾就好。

每个人的想法都不一样，你了解自己的需求就好，我给你的，就是看清需求的方法。

假设老王看清了自己的保障情况，也认同多次重疾的理念，再考虑一下预算，最后做了如下选择：

加一个30万的守卫者3号，选终身、选不加身故责任、不加二次癌症。

我们再重新走一遍这3步：

第一步：将重疾险和寿险列出

第二步：检视重疾保障

第三步：检视身故保障

怎么样，看出补充的效果了吗？

不如你留言告诉我啊？

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