分析一个不错的家庭保单方案

国庆期间帮朋友整理了一下家庭保单。这活儿一般人我不给做，嫌麻烦。

这个朋友算是亲生的，年纪相仿，家庭结构一样，他全家的保单基本是跟着我家买的。所以，想看关哥自己保单的同学，看这个就行。

先说背景：

二线半城市，三口之家，爸妈30+，女儿上幼儿园，家庭年收入税后40万左右。房子买的早，公积金基本搞定。

先上个总表格。（话说节前我给你们的保单整理表格用起来了吗？）



一、三口人保单合计17张

别觉得保单很多，每个人4张保单（重疾／医疗／寿险／意外）是起码的。孩子不要寿险，但加个教育金也很常见。

最早的保单是10年前做的，刚毕业没多久，某安的智盈人生万年险，20w的保额一点点提上来的。

后来结婚了加一份，生娃了加一份，关注了「关哥说险」之后，开始查缺补漏再加个三四份。

慢慢的就这么多了。

结论1：保险的配置是长期动态的过程，循序渐进。

结论2：公众号的教育效果比本人天天在身边bb要好（摔！）

二、目前总保费4.2w／年。占家庭年收入10.5%

大家都听过「双十法则」吧。

「保额是年收入的10倍，保费是年收入的10%」

我觉得这个比例太笼统了。

第一，10%的年收入根本买不到10倍年收入的保额。

第二，光看收入不行，北上广的消费和三线城市的家庭支出成本能一样吗？还要看家庭结余。

我朋友家，收入绝对不算低，消费水平也没有虚高，关键是目前房贷压力不大。所以家庭结余一年也不少。

但是小朋友本身就是个财务黑洞，下一步学区房就是个大问题。他们那里最好的初中，学区房的价格已经5万块／平了。

就算买个30平的老破小，也得准备个50w首付，外加每个月7000块的贷款。

所以，每年4w2的保费，看起来合理，但朋友感觉是有压力的。

好在，有两个地方是可以减少这份压力的。

1、爸妈都有一份「智盈人生万能险」。

这个保险有两个特点：

一个是缴费期灵活，理论上，只交一年也行，交一辈子也行。只要账户里有钱扣保障成本，保单就一直有效。断缴了，以后还可以补。

另一个是，在没断缴的情况下，只要身体没什么问题，保费不变，保额可以提高。

现在两个人都已经缴足10年，爸爸的保额已经提到50w，妈妈提到了30w，如果某年感觉到缴费有压力，可以不交的。

这个部分，可以减掉1w2。

2、孩子有一份「成长护航」。

这个险也是关哥推荐的，教育金+重疾的组合。（别问我去哪儿买，已经停售了，类似产品也基本停售了。教育金我会单独写的，有好产品我也会推荐。）

这个险种缴费期只有8年，现在已经缴了4年了，也就是说，再缴4年，缴费期结束，这1w块的压力也没有了。现在交，其实也等于给娃攒大学学费。

这么一算，两口子真正的压力其实只有4.2-1.2-1=2w块。

我这一分析，朋友说，一下子轻松了好多，立马感觉又想再买点了，哈哈。

结论1：保费比例要按实际情况分析，量力而行，不要影响生活质量。

结论2：以前的传统险种也有自身的优势，别一棒子打死。

三、保单类型基本涵盖四大部分

重疾／医疗／寿险／意外，大部分人的保障型配置，就按这四块走就行。

从这个角度看，朋友家做的还算比较完整。

缺两个地方，我也空出来了。

1、爸爸的重疾险买的都比较早，所以都带身故责任，所以一直也没买寿险。最近考虑还想再加一份定期寿，正在纠结。

2、小朋友因为之前有一点健康问题，暂时不能投保百万医疗险，这部分也需要再观察。

结论：保单配置，就是先把框架打出来，然后一个个往里填就好。

四、保额还有提升的空间

爸妈的重疾保额都是60-70w，寿险保额妈妈再多50w。

不算低。从治疗费用的角度看是可以的。

如果从收入补偿的角度看，是3-4年的年收入。

我问朋友，假设真的拿到这笔赔偿，够不够？

朋友琢磨了半天，咂巴两下嘴说，嗯，要是买了学区房，感觉还是觉得再多一点比较好，不那么紧巴。

我说，那你工作再努点力，多赚点，争取40岁之前加到100w吧。

这哥儿们现在去比较瑞和／定惠保／达尔文／去了。慢慢比吧。

结论：保额对抗的是风险，风险有多大，自己心里最有数。

五、单次和多次重疾的选择

娃的重疾，今年毫不犹豫的加了一份哆啦A保。

但是大人要不要加，朋友是这么说的：

「如果我是刚开始买保险，我肯定就买哆啦A保或者长生福了，但是我现在已经有70w保额了，每年的保费4w，短期内加不加重疾我都要考虑一下。再加的话，会更多的考虑保费压力和杠杆。」

没毛病，说得通。

结论1：产品优劣没有定论，没有最好，只有最合适。

结论2：刚开始买保险的同学们，真的很幸福。

以上就是一个典型的家庭保障方案了。

我觉得，最有价值的的不是表格里的内容，而是整理和思考的过程。

如果你还没整理过，可以行动起来了。