【年金险评分】招商信诺自在人生养老年金 / 开普饭

本文是「大鱼测评」的第174篇原创文

数据分析 | Anya

用严实的数据模型，研究市场2000+款保险和评分

提供客观保险产品测评，定期发布高分榜单

大鱼交流微信: windrunner7

测评结果

Results

自在人生

系统得分 88.91

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

亮点

预定利率4.025%类产品，长期利益高
养老年金年均领取额度高，产品设计针对有纯养老增补需求客户
利率锁定，保证终身
公司对应全球高端医疗市场产品责任佳、价格优，有赴美医疗需求的客户可参考同公司产品选择

缺点

缴费时间周期较长，只能选择10年、15年及20年缴费周期
产品投保灵活性较差，不支持中途加保、减保
85周岁后无身故金，有传承需求的客户不适宜选购

观点

公司股东实力强劲，招商银行加持北美信诺，公司分支机构布局广泛。
公司高端医疗产品责任及对标价格优，有年金+医疗综合需求，看中一家公司品牌及服务的客户可参考选购
高寿家族人群，有纯养老需求增补规划的人群，可做选购参考
近期无大额年金预算，但愿意维持10-20年缴费周期的新入职场人群，适宜强制储蓄规划，可选择月缴模式，可做选购参考

测评过程

Process

本次测评的来自年金险序列，该序列模块由87个评分项目构成。关于大鱼的年金险测评模型，详见：大鱼测评年金险评分系统Version1说明

基本信息

公司分析

招商信诺人寿保险有限公司是招商银行股份有限公司与信诺北美人寿保险公司，于2003年双方合资筹建的人寿保险公司。已获得中国保险监督管理委员会的正式开业批复，注册资本共28亿元人民币，招商银行与北美信诺各出资50%。

股东

招商银行股份有限公司，1987年成立于深圳，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。截至2018年年底，招商银行境内外分支机构逾1800家，在中国大陆的130余个城市设立了服务网点，拥有6家境外分行和3家境外代表处，员工8万余人。

Cigna美国信诺集团,美国信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，也是一家全球性的医疗服务公司，全球约有7万4千名员工，业务遍及30多个国家和地区，所服务的客户超过1亿人。

基于股东在美背景实力，有高端医疗险含赴美医疗需求的客户，可了解招商信诺高端医疗险市场，美国境内TPA优质服务，国内产品性价比高。

经营指标

成日日期：2003年8月

注册资本：28亿

最新综合偿付率：234.28%

上年度保费规模排行：26

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q3数据，保费数据为2018年年报数据。

Assumption

1. 假设被保险人为35岁男性，总缴纳10万元人民币，退休年龄设定65岁为基准。

2. 缴纳保费为5年，年交2万，共计10万保费。如产品形态不涉及5年缴费期选项，则递延至缴纳保费10年，年交1万进行测评（本产品选择年交1万，缴费10年进行测评）。

3. 除产品形态本身的资金返回及现金流动形态，模型假定中不做额外的退保及减保的对比评分操作，不领取万能账户（如有）内资金额度。

4.如有其他额度、缴费年限、年龄性别的缴费测评需求，请留言公号交流。

产品基础形态

身故赔偿

我们从已交保费及身故理赔额角度出发，自在人生这款养老年金类产品，在前期，身故无额外偿付，杠杆率（100%），在第17年，身故金首次大于已交保费；在66岁达到身故杠杆率最高，杠杆率为302.48%；65周岁领取年金开始期间，身故金+已领取的年金总额=定额。身故价值逐年减少，85周岁后，身故金为0。即产品后期无身故价值，无特别传承效用。