重疾险新人学习手册2019（建议收藏）

大鱼测评 原创文第54篇

作者：Tony

还记得刚开始学习接触保险产品时，以各种方式查找了很多资料，试图从一个清晰的框架来学习重疾险，但发现互联网上关于保险学习的知识非常碎片化，很多专业化术语对于入门者来说也是晦涩难懂。这里避免很多新晋从业者朋友有同样的困扰，走同样的弯路，这里我们准备做一些保险知识的学习手册，分享给大家。第一篇，就从普及度最高的重疾险开始。

在测评一件物品时，我们要考虑的是它的构造、功用、性能、价格、背景等等。同理，在学习了解重疾险时，我们把它分成为7部分，包含定义、背景、功用、构成、分类、选择、问答等，全文7600字，预计读完需要20分钟。

01 ∙ 什么是重大疾病保险

重大疾病保险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花各类费用给予适当补偿的商业保险行为。通俗一点说：重疾险与补充医疗保险不同，是达到理赔条件后即可获得的定额保险，即拿到合同约定额度的一笔钱。

说到重疾险，一定要了解它的起源。

重疾险并不是保险公司的精算师们发明的，而是来自于一位南非的医生，名叫马里尤斯·巴纳德（Dr.Marius Barnard）。在上个世纪， 医生马里尤斯·巴纳德成功挽救了一名肺癌患者。医生嘱咐患者：只要注意休息、按时复查就没有什么问题。然而后来的情况并不是巴纳德想的那样。 不菲的治疗费、两个孩子的抚养费，让这位患者-一位单身母亲无法休息，反而更加卖力工作。就这样，两年后，癌症复发，最终夺走了患者年仅36岁的生命。

这件事情给了巴纳德很大的打击，他在思考，有没有什么办法能在患者康复后，能够避免其陷入“财务危机”呢？ 他找到了南非Crusade人寿保险公司合作开发了重大疾病保险，这就是最早的重疾险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，中国大陆市场引入重大疾病保险。

02 ∙ 重疾包括哪些？

按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能患上重疾的80-85%。这6种重疾为： 恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。

上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，中国保险行业协会还规定了另外19种比较常见的重疾，加起来共计25种，这25种占到了重疾发病率的95%以上。

数据来源：历年保险公司理赔数据

于是，现在我们也理解了，重疾险并不是说以赔付疾病的数量取胜，赔付100种必然比赔50种疾病的好，但无需过度解读。牢记，基础的25种重疾，涵盖了95%的理赔事件。

高发的25种重疾，整理如下表：(6种标红为最高发）：

数据来源：中国保险行业协会

03 ∙ 重疾险解决什么问题？

很多朋友在咨询保险的购买时，虽然知道了险种的功能，但却不太深刻理解，买保险或者买某种险种的意义是什么？这个就像买房，不仅仅是看地理位置、学区、物业、价格，增值空间等，首先需要解决的问题是买房的目的：出租、自住还是投资。目的不同，配置的方向也是完全不同的。

所以了解重疾解决的问题，最好的方式就是思考一下，如果自己不幸得了重疾，将会对自己乃至家庭造成什么样的影响？

大鱼自己认为，大概有这几个：

1、花费增加，治疗重大疾病乃至后续长时间康复需要大量花钱。

2、患重疾后无法确认何时能回归正常工作，预期收入直线下滑。

3、对家庭资产造成较大影响，比如不得不卖房、卖股票、赎回私募产品等。

4、对低收入或高负债家庭，短期流动性危机，不得不借钱度日。

5、对中高收入家庭，原有预算（保姆、年度出国旅游、私立医院、学校、出国旅游）减少，生活品质降低。

而重疾险是给付型，也就意味着只要不幸罹患合同内约定的重疾，就会按照保额一次性给你。它与医疗险可望而不可及的几百万保额不同，你买50万保额重疾险，得了重疾，保险公司就会给你真金白银一分不差的50万，无论是否用于治病。而医疗险，是根据医疗花费进行报销。

所以，重疾险的意义在于财务补偿。这个补偿可以是你的工资收入，你的医疗费、康复费等等。记住这段话，因为这关系着我们在规划重疾险时该选择多少的保额。

如果完全不存在以上这些问题，比如对于家里有矿的朋友，即便不幸患得重疾需要花几百万治疗，家庭资产也不会受到多大影响，那么配置重疾险的意义就仅限于收入补偿了。

04 ∙ 重疾险产品如何选

重疾险种类繁多，条款相对较复杂，没有统一的标准去判断好坏，很多关键名词晦涩难懂。所以对于一般的客户，花短时间是很难摸清楚一个产品到底算不算优秀，一不小心就入了坑。那么买重疾险到底应该关注哪些点呢？

通常情况下，现有的重疾险包括了几种，按市场的说法就是消费型重疾、 身故赔保额重疾、身故赔保额定期返保费重疾、还有一年期重疾。一年期重疾比较小众且是保障短期风险。这里我们就不过多分析，主要讨论前三种类别。

（1）消费型重疾VS 身故赔保额重疾 VS  返还型重疾

消费型重疾险： 消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止，部分消费型重疾会退现金价值或已交保费。

身故赔保额重疾： 我们所说的“带身故责任”重疾，就是指除了重疾赔偿保额以外，身故也会赔偿保额的这类重疾险。也就是重疾险中含有寿险的责任，消费者是一定能拿到这笔保额作为赔偿金的。

返还型重疾险： 返还型也叫储蓄型，这类重疾一般也包含身故责任，且到了合同约定的时间可以领取约定的金额，一般为已交保费或保额。

举个例子，小A同学以上三种重疾各买了50万，如果这辈子一直都没有患任何重疾，那么消费型交的钱算白交了，部分消费型险种会退现金价值或者已交保费；而身故赔保额重疾会在小A身故的时候给他50万；返还型重疾险就会在合同约定时间点比如 60、70岁返还约定的金额，一般为保费或保额。又比如小A不幸在40岁就身故了，那么消费型是不会赔偿保额的，而身故赔保额重疾和返还型重疾险会赔付50万。

这也就解释了为什么带身故责任的重疾险比消费型要贵不少钱的原因了，而返还型一般来说，比前两者价格更贵一些。

有朋友说，考虑到通货膨胀，几十年后返还的保费实际价值并不如现在多，所以返还型不划算，是这样么？从过去的数据来看，按照绝对理性的计算，不少返还型产品利率较低。当然，也有研究分析说按照现在的经济情况和货币政策，未来通货膨胀率会比过去几十年低得多，且家庭投资收益率跟个人投资理财能力相关，这些不确定性我们就不再讨论，买哪种，看客户需求就好了。就这三种重疾险，我把优点和缺点列出来，供大家参考。

点击看大图

（2）多次赔付VS单次赔付

首先先搞懂这两个的区别。

单次赔付重疾：指的是一份重疾保险就保障一次重疾发生的风险，只要在保障期间，被保人医学首次确定患上保单约定的某项重大疾病条件，那么保险公司就按照当初保单约定的保险金额给予赔付。与此同时，保单结束。

相当于是，小A买了一款单次赔付重疾险50万保额，在40岁时不幸患重疾，那么保险公司赔付50万之后，合同就终止了。以后再患重疾，和保险公司无关了。

但问题来了，由于医学的进步，重疾筛查水平的提高， 现在某些重大疾病的五年生存率还是挺高的。

比如说2018年《柳叶刀》发布的 2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告中，其中中国癌症患者五年生存率的情况如下图：

资料来源：柳叶刀

从上图可以看到，乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌的五年生存率都超过了65%，可以说是相当高了。而随着中国医疗水平和健康意识的不断提高，可以预见的是，癌症的5年生存率还会不断上升。那么这种情况下，在战胜癌症之后再患另外重大疾病就无法保障了。

于是为了防止赔付一次过后无保障的裸奔状态， 多次赔付重疾保险应运而生。

（3）不分组多次赔付 VS 分组多次赔付

如何理解不分组呢。比如说小A买的终身不分组多次赔付重疾险，保额50万， 有三次重疾赔付机会。他在买后的几十年里不幸得了三次不同种类的重疾，只要在合同保障范围内，满足间隔期要求，他将获赔三次， 总计50+50+50=150万。

而分组又是什么意思呢。 比如某保险公司的一款分组多次赔付重疾保险，保障80种重疾，每20种重疾分一个组，这样就有四个组：甲/乙/丙/丁组， 规则是每组重疾只有一次赔付机会。

同样以小A为例，比他在40岁时患了A重疾、病愈后50岁又患了B重疾，但A和B在重疾分组里面都是分在甲组里面，那么他在40岁赔付了50万之后，再在50岁时患B重疾时则无法再获得赔付。相反。如果A重疾分在甲组，B重疾分在了乙组，那么他在40岁和50岁患病时均能获得50万赔付。

而看如何分组也是有窍门的。比如说，恶性肿瘤发病率是最高的，占到了60%以上，如果还将恶性肿瘤和其他高发疾病放在一个组，那就降低了很多疾病理赔的概率，不利于消费者。举个例子，比如分组时，甲组中就包含恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，然而这三个发生率加起来就占了发病率的90%以上，即便是多次赔付，第二次发生在不同组而得到赔付的概率是极低的了。所以这种情况下，多次赔付的意义就要打个不小的折扣了。一个对比案例可见下面两图对比。

案例一：不好的分组，最高发的六种重疾，有4种分在了一组里面

橙色为6种最高发重疾，占到重疾理赔率的80%以上

案例二：好的分组，恶性肿瘤单独一组，其他高发也相对分组。

橙色为6种最高发重疾，占到重疾理赔率的80%以上

同样情况下，理论上分组越多，多次理赔几率越大，越有利于消费者，比如分6组就是好于分4组的。但前提条件是必须要考虑分组是如何分的，把高发疾病尽量分在不同的组别里或癌症单独分组，是最好的选择。

随着产品的不断进化，现在市面上恶性肿瘤二次赔付的产品也越来越多了。 恶性肿瘤的二次赔付是非常有意义的，因为恶性肿瘤的发病率理赔率极高，又容易复发。所以这一点在选择产品时需要重点关注。

（4）重症、中症、轻症

重症，就是前面我们所说重大疾病，目前有的产品是50种、80种、有的是100种。

但随着医疗科技水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，虽没有达到重疾的理赔的标准，费用不小，也会对患者造成不小的影响。

根据2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。而实际上，现在部分患者根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以，但做微创手术就得不到任何赔付。于是，为了解决这种尴尬局面，近年来，从同方全球开始，很多公司的重疾产品开始升级，包含了轻症。部分产品的轻症包含微创冠状动脉搭桥手术或者冠状动脉介入手术，于是上面的案例，患者做微创手术也可获得部分理赔了。

那么，什么又是中症呢？

中症的概念，较早是由中美联泰大都会在2016年引入，随后大量的保险公司在2018年推出了含有中症的产品，中症的概念也一下火了起来。以目前含中症的重疾险产品来看，中症的严重程度介于轻症和重疾之间，多数病种其实是从原来轻症中直接划拨出来，再将赔付额度提高到了50%。

轻症、中症的引入降低了重疾险的理赔门槛，同时让患者获得更好的保障，是有利于消费者的设计。

05、重疾险怎么赔？

买保险不仅仅是买，更重要的是“赔“。平日里，消费者经常被销售人员误导重疾险确诊即赔，但事实并非如此。

以保监会规定的25种重疾为例，赔付标准是分为三类的：确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付。

如下图所示：

对于恶性肿瘤，是确诊即赔的。但其他很多重疾需要一些条件，比如心脏瓣膜手术、良性脑肿瘤，是必须实施了约定手术才能赔付的。又比如瘫痪或者深度昏迷，是需要如180天的确认期的，假设昏迷2个月醒了，这种情况不予以赔付。

关于这些赔付的细节，都是明白白写在了重疾险合同中，所以在销售保险的过程中，销售人员也是需要搞明白这些差异，了解条款的细节，才能全方位的为客户解答专业难题。

06、挑选重疾，关注哪些点？

那么在挑选的时候，我们需要关注哪些点呢？

选公司

由于在国内，人寿保险是受保险法保护的，即便公司破产，也是有效的，所以不用认为买小保险公司产品就不靠谱了。但各个保险公司经营效率不同，经营好的，在赔付上面会放得宽一些，一些激进的企业，考虑到自身财务情况也许会出现惜赔。当然，这些也都是小概率事件。另外，在几十年一遇的极端重大金融危机出现时，相对来说大保险公司还是会大而不倒,抗风险能力要强得多。所以还是看消费者自己怎么去看待这些极小概率的风险点了。

保额

需要多少保额根据自己面临的潜在风险来确定，可以根据客户的收入、支出、负债、家庭结构等计算和综合考虑。个人建议一、二线城市，有家庭者最少都应该买50万，条件不错的考虑100万，如果觉得偏贵，其实也可考虑带身故责任+消费型的动态搭配。

保障期限

还是看预算，预算够就上终身，预算有限可以先选择70或80岁。

是否多次赔付

有多次赔付的首选不分组多次赔付，有恶性肿瘤的多次赔付优先考虑。当然也要结合预算综合考虑。

轻症+中症

某些轻症的发病率高, 如果有的话是建议加上的。 至于中症，如果轻症的保障已经很齐全了，可以根据需求添加，如果轻症一般，则建议加上。

身故责任

带身故责任的重疾险多一份寿险责任。相当于患重疾赔付重疾，无重疾身故也赔付，但赔付过重疾后，多数产品寿险责任终止。预算足可以直接上带身故责任的重疾险，如果预算紧张，也可以考虑用消费重疾+带身故责任重疾的动态搭配方式来代替。

健康告知

健康告知非常重要，一定要如实告知。买保险就是为了理赔，而隐瞒告知可能导致拒赔，重大过失者甚至不退还保费。所以请购买时务必做好健康告知。

投保人豁免

不了解投保人豁免的，先看下面这篇文章

什么是投保人豁免

对于一个家庭来说是很有意义的。加上 “投保人豁免”，投保人如果不幸身故或者全残，甚至轻症或者重疾，后面的保费都不用交了，但是保险合同继续有效。当然值得注意的是，投保人豁免的功能在于锦上添花，如果这个产品本身各方面都特别优秀，也不用太纠结有没有投保人豁免”这个点。另值得注意的是，要加投保人豁免，投保人也需要进行健康告知。

缴费期限

一般分为20年缴和30年缴费。就像给房贷一样，30年缴虽然总保费贵些，但每年压力小点，还可以享受更多的豁免。比如在21年不幸发生重疾，那么后面9年就不用再缴费了。当然，也看个人偏好，像还贷款一些，有些朋友觉得早点还完心理压力小点，那么这种情况就可以选择更短的缴费方式。

等待期

一般来说，为了防止逆选择，被保险人在购买重疾险之后，需要经过一段时间，发生重疾才会理赔，这段时间就是等待期。重疾险等待期一般在90-180天，当然，等待期越短越好。

分红

目前来看，内陆市场上大多数带分红功能的重疾险价格偏贵，而分红金额确定性小，合同约束少。所以在选择产品上，不用重点考虑有没有分红。

当然关于这些选择，并没有一个固定的标准，最终还是要以客户的需求为准。作为一个专业的销售人员，需要做的就是最大化的满足客户需求，以专业知识为客户制定保障方案。

07、重疾险有何推荐？

在我们的系统里面，我们模型也测试出来了很多综合得分很高的产品。比如我们已经发布的测评文章所写的康乐一生2019、同方新多倍保 、达尔文超越者、健康源2019增强版（点击可查看测评)

除此之外，好的产品还有很多，然而买重疾险就像买车，每款产品设计差异比较大，所以很难有哪个产品就是天下无敌的，而且每年的新产品层出不穷，关键还是看个人需求。有的客户喜欢品牌、有的喜欢服务、有的喜欢低价、有的在意某种疾病的赔付，有的自身是非标体，希望找到能够正常承保或除外责任少的保险。

消费者的需求是多样化的，无法通过一款产品解决所有问题。无论是购买环节、还是理赔环节，都需要大量专业化的沟通服务。优秀的产品并不稀缺，稀缺的是优秀、专业、靠谱的销售人员。

08、客户常见重疾险问答

问:为什么年龄越大，重疾险越贵？

答: 从保险公司角度来看，年龄越大，患重疾几率也越大，保险公司赔付概率就越高。如下图，我们可以清晰看到重疾发病率在50岁以后暴增。另外，假设同样是70岁患重疾，50岁买只缴费20年，而30岁买则缴费40年，这种保费缴纳久期的不同也是导致重疾险价格差异的原因。

25种重大疾病发生率随年龄的变化

蓝色：男/红色：女   来源：保险业协会

另外，这张图也揭示了为什么同样保额重疾险，男性比女性贵。

问: 网上一些一年期的重疾产品那么便宜，长期重疾险价格为何贵这么多？

答: 还是上边那张图，同样30岁，患重疾的概率是极低的，但随着年龄的增长，特别是在50岁之后，重疾赔付率按指数增长。所以我们看到一年期的重疾险，基本最高投保年龄也就是45岁。其价格便宜，但本身在未来一年内患重疾概率就极小。但长险，特别带身故责任的重疾来说，保障的是未来很多年的风险，无论重疾还是最终身故，总会赔付到这50万，所以价格更贵。另外，一年期重疾也存在着停售的风险，对于消费者来说，只能保障短期风险，而长期重疾则无需担心此问题。

问: 消费者有社保，为何还要买重疾险？

答: 目前我国医保并不完善，报销时会有比例和限额，一些进口药品或诊疗项目不在医保范围内。所以一旦发生重疾，很多费用是无法通过社保完全覆盖的。另一方面，一旦患上重大疾病，治疗费用少则几万，多则上百万。除此之外，正如文章开头那个南非妈妈的故事，一旦患病，工作收入的损失、以及后续的康养费用都是社保无法覆盖的，而重疾险达到理赔条件后即获一笔固定金额费用，则能弥补这些收入损失。

问: 消费者认为买医疗险就行了，很便宜，不用买重疾。

答: 医疗险本质上属于报销型，其本质是覆盖因疾病所产生的医疗费用，类似我们平时出差后拿着发票找财务报销一个道理。而重疾险则是给付型，确诊合同约定疾病条件后，保险公司给付合同规定的保额（比如30、50、100万），不限制用途。具体的差异，也可参考这篇文章 重疾险和医疗险有什么区别？。

问: 保费会不会随着年龄增长而更高？

答: 年龄越大，重疾险越贵。但一旦买入后，以后每年保费都是固定不变的了，不像医疗险，每年费率是随着医疗费用通货膨胀和年龄变化的。

问：消费者怕加费或拒保，“健康告知”必须要如实告知么？

答: 健康告知就是指各个保险公司在接受客户投保申请前，需要填写或确认的，关于被保险人健康情况的真实告知，符合保险的最大诚信原则。健康告知非常重要！一般的原则是，健康告知上问什么，就答什么，以医院诊断记录为准，尽量避免谈自己的主观感受。健康情况情况直接决定了你所要投保的保险公司是否可以承保，以什么样的条件承保，以及出险后，是否能否顺利理赔等问题。如果你在理赔时被保险公司查出，在购买保险前身体就已经存在问题，但却没有如实告知，保险公司是可以以“未如实告知”而拒赔的。但也切记不要过度告知，没有问到的不告知。

工欲善其事必先利其器，一名优秀的保险人，专业能力是不可或缺的基石。希望这篇重疾险学习手册，能在您成为一名优秀保险人的路上，为您添砖加瓦。

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