上市公司的主流重疾大PK

关于买大公司还是买小公司的保险的问题，网上公众号可能有上千篇。就像买其他东西并没有绝对的评判标准，每个人也有自己的偏好，自己喜欢就好。对于一部分朋友来说，不管你什么股东、偿付率，只想买耳熟能详的保险公司产品，能不能分析下呢？

可以，安排。

我们就索性列出在内陆和香港上市的中国险企，把他们的拳头重疾险捋一捋。

本次测评的公司为：中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华寿险、太平人寿、人保人寿、友邦人寿。

测评的上市险企均实力雄厚，无论是广告还是地推，也能花大价钱去提升知名度，自然也是家喻户晓的状态。在2019年，这7个险企的年度保费规模就都超过了500亿元。

资料来源：公司财报（友邦因汇率和计算口径不同，没有纳入图）

• 测评维度 

具体测评方法，我们在之前的文章中已经有所阐述，有兴趣者可以点击查看

大鱼测评重疾险评分系统Version1.1说明

本次榜单覆盖了市场热销9款上市公司重疾险，推荐指数和星级按照以下几个大项指标进行测算。本次未测产品将在之后补充更新。

9款上市险企重疾险的推荐指数得分区间为83.46-85.97，推荐等级3星半-4星分布，分布较密集，评分不高。已测评的上市公司主流重疾险形态类似，多为重疾单次赔付、轻症赔付比例不高、癌症多次赔付等额外责任以附加险呈现的形态。并普遍具有品牌溢价，产品定价不低。受制于过往经营策略和历史遗留问题等因素，产品优化步伐略显迟缓。随着国内保险市场的信息越来越透明，其中一些公司也通过增加个性化保障、丰富附加险选择、缩减缴费期等方式力求革新。

• 总测试结果如下

• 部分产品分析如下

以下对排名前5的产品做分析介绍，每个产品我们都已经完成了单篇测评，大家可以点击产品分析下方的链接查看。

NO.1  友邦全佑惠享珍藏版

全佑惠享珍藏版是友邦保险产品线中的平价重疾险，在上市险企重疾险中价格相对较低。全佑惠享珍藏版的基础保障良好，主险重疾单次赔付，高发轻症全部包含，最高发的轻症轻微脑中风理赔标准宽松。被保险人投保前10年患重疾，能额外获得50%保额，投保前期保障增加，保障对财富增加阶段的家庭支柱更加友好。可额外附加重疾多次赔付和癌症2次赔付责任，但重疾多次的分组限制和癌症2次赔付间隔期过长，附加险虽然搭配灵活但质量一般。

测评详情链接：【重疾险评分】友邦全佑惠享珍藏版

NO.2  太平洋金福人生多倍保

金福人生多倍保是上市险企重疾险中少有的主打重疾多次赔付的产品，失能和老年特定疾病保额翻倍的设置既有特色又更加人性化。主险基础责任同样轻症赔付比例较低，重疾单次赔付，和榜单中其他产品类似。重疾多次赔付以附加险的形式呈现，但附加这项责任后，产品价格过高，位于已测评重疾险最高位，这种搭配形式不作推荐。

测评详情链接：【重疾险评分】太平洋金福人生多倍保

NO.3  太平福禄终身

太平福禄终身，通过增加中症责任保持产品自身的竞争力，也属于上市公司重疾险的一个不小的突破。产品基础责任方面，重疾依旧单次赔付，首次轻症比例与其他产品相比略有提升，但部分高发轻症理赔标准严格或确实以及中症病种与前25种高发重疾关联性并不强，再配以不低的定价，也使福禄终身失色不少。

测评详情链接：【重疾险评分】太平福禄终身

NO.4  平安福上福20

平安福上福和平安福系列重疾险在补齐之前一直被诟病的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术3种最高发的轻症后，平安福的整体保障有所增强。轻症理赔概率大幅增加，连带着70岁患轻症，增加重疾/身故保额这项责任的质量也有很大的提升，保险利益被激活。福上福20选择19年缴费每年的保费支出和平安福20年缴费基本持平，整体价格价格比平安福20稍低一些，但也高于市面上一些多次赔付的重疾险。

测评详情链接：【重疾险评分】平安福上福20

NO.5  平安福20

平安福系列在2019年补齐了以往缺失的高发轻症责任，和福上福的保障责任几乎相同，可以满足最基础的重疾保障。同样重疾单次赔付，轻症赔付比例不高，附加险责任多样，但每一项都价值不菲。例如，轻症豁免保费责任需要单独附加，癌症多次赔付间隔期较长等，虽然这些可附加责任表面上给了消费者更多的选择空间，但能换取多少保障建议仔细考量。

测评详情链接：【重疾险评分】平安福20

6-9产品测评链接

人保无忧人生2020 | 国寿福庆典版 | 新华多倍保障A1 | 平安大福星20

更多重疾险榜单

多次不分组重疾榜 | 消费型重疾榜 | 多次分组重疾榜| 单次赔付重疾榜

END

整体来看，上市险企的重疾险产品多数仍保留重疾单次赔付，轻症、中症保障弱化的形态。一些公司通过特定疾病额外赔付、特定条件提升保额、减免1-2年缴费期和丰富附加险的形式，来争取提升产品竞争力。

但纵观市面上所有的重疾险，这些改变给被保险人的保障力度提升十分有限。这些重疾险也就更适合追求品牌，对价格不敏感型消费者。