为什么有些定期大额存款不到二个月就转让了？有两点必须明确

经常有朋友问，为什么同样是20万元的存款，存款的利率却不一样呢？也经常有朋友说，为什么别人的大额存款可以转让，而我的大额存款却不能转让呢？这实际上就是混淆了大额存单和大额存款的区别。

同样，关于有些大额存款不到两个月就转让了的问题，我们也必须明确两点：

第一点，大额存款和大额存单是两种完全不同的存款，很多人却往往难以分清楚。

为什么很多人对大额存款和大额存单分不清楚呢？根本的原因是大额存单和大额存款的起点金额都是20万元以上，而且都是定期存款，所以分不清楚是正常的。

但大额存单与大额存款却是完全不同的两种存款。

银行定期存款是银行传统的业务品种，只是近几年进行了一些改进并在利率上进行了浮动。定期存款也叫“定期存单”，是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款如果提前支取需要按照活期存款利率计算利息。有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上卖出；有些定期存单不能转让，如果存款人选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。银行的大额定期存款只是普通定期存款的大额度存款，一般的定期存款期限分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年，起点存款金额是50元。但大额定期存款只是将起点的50元提高到5万元、20万元或者30万元。

银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。目前的银行大额存单的起点为20万元，有的大额存单起点是30万元，还有的大额存单起点是50万元，投资门槛相对较高。

大额存单与定期存款是完全不同的两个存款产品，大额定期存款是传统的常规性定期存款产品，所有的银行都有、而且随时可以办理。大额存单并不是随时都有，大额存单的发行像国债的发行一样，每一期大额存款发行前需要报备审批然后才能公开发行，而且大额存单的期限、金额和利率都要经过批准并不能变更。

第二点，两个月以上可以转让的不是大额存款而是大额存单，这一点也必须明确。

大额可转让定期存单亦称大额可转让存款证，是银行印发的一种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额、存入和到期日以及利率，到期后可按票面金额和规定利率提取全部本利，逾期存款不计息。大额可转让定期存单可流通转让，自由买卖。对居民个人发行的，不分段计息，存单到期后一次还本付息，逾期部分不计付利息。采用记名方式发行，可以转让。

根据《中国人民银行关于大额可转让定期存单管理办法》的规定，大额可转让定期存单的发行单位限于各类银行，大额可转让定期存单的发行对象为城乡个人和企业、事业单位。经中国人民银行批准，经营证券交易业务的金融机构可以办理大额可转让定期存单的转让业务。

大额可转让定期存单采用背书方式转让，转让次数不限，背书应当连续。

购买大额存单的人为什么要转让呢？因为可以几乎用活期的资金获得比大额定期存款还高的利率，当然在转让时要让渡一部分存款利率给购买者，以诱使购买者购买转让的大额存单。

购买转让的大额存单的人为什么要购买二手大额存单呢？为什么不自己在银行直接办理大额存单呢？当然是更高的收益，因为转让的大额存单要让渡一部分收益。

如果我们以三年定期的20万元起步的大额定期存单举例，三年存款利率年化3.85%，一年以后办理转让假设可以获得3.05%的利率，那么相当于让渡了一年期限0.8%的利率，购买者当相当于后两年的利率水平为4.25%，这就是购买转让大额存单的理由。当然，具体的转让利率是市场价格或者双方协定，这里只是为了计算方便进行的设定。

为什么大额存单进行转让？你知道了吗？如果你有资金也可以尝试一下看看。（麒鉴）