乙肝人群投保指南（肝功能异常加费承保案例）
在中国，乙肝是个很庞大的人群，光是乙肝病毒携带者就有近万人。
并不是所有的乙肝都和肝癌有着密切关系，比如乙肝病毒携带其实就是一种很温和的并存，只要肝功能控制好，无须服药和治疗，和正常人的生活一样。
但是，如果是大三阳说明患者体内的乙肝病毒DNA复制率高，有比较强的传染性。
这个阶段就需要定期复查肝功能，密切关注各项指标异常。
如何判定自己感染了乙肝，最准确的办法就是看乙肝五项检测。
如果只是①乙肝表面抗原阳性，其他指标均正常，肝功能也正常，就是我们常说的单纯乙肝病毒携带。
如果①乙肝表面抗原、④乙肝e抗体、⑤乙肝核心抗体，这三个指标为阳性，其他为阴性，即我们平时说的小三阳。
如果把④乙肝e抗体换成③乙肝e抗原，就是大三阳。
乙肝可以购买保险吗？答案是可以的。
按照病情的严重程度可以排序为：
乙肝病毒携带 < 小三阳 < 大三阳 < 慢性肝炎
按照购买险种的难易程度可以排序为：
意外险 < 寿险 < 重疾险 < 医疗险
意外险一般都不会询问健康告知内容，这里我们详细讲解一下重疾险，医疗险和定期寿险的健康告知。
重疾险
需要提交的核保资料有
乙肝两对半：就是确定乙肝携带还是大小三阳的化验报告。
肝功能：主要是指胆红素，转氨酶之类的指标。
肝B超：大部分乙肝患者被拒保都是因为肝功能异常，肝B超轻微异常不必过于担心。
HBV-DNA定量：其实就是病毒数量检测，指标可衡量病毒传染活跃度。
AFP：就是甲胎蛋白，肝癌标志物。
①单纯乙肝病毒携带
1.单纯的乙肝病毒携带者（乙肝表面抗原阳性），肝功能和B超无异常，大多数的重疾险都可以标准体承保。
2.乙肝病毒携带、乙肝DNA检查正常，但肝功能指标有异常。只要满足肝功能指标未超过正常值上限的1.5倍，腹部超声提示没有中度、重度脂肪肝、病毒性肝炎、酒精性脂肪肝、肝硬化，就可以标准体承保。
乙肝病毒携带/小三阳产品速配表
②小三阳
1.满足肝功能正常（或者未超过正常值上限的1.5倍），乙肝DNA阴性，腹部超声正常，可以标准体承保。
2.肝功能异常，腹部B超无肝硬化，肝纤维化，肝内回声，可以加费承保。
③大三阳
1.肝功能正常，腹部B超无异常，乙肝DNA阴性，可以加费承保。
2.如果肝功能异常一般都拒保。
大三阳产品速配表
大三阳似乎没有那么好的运气了，线上可以购买的产品屈指可数。大三阳如果控制不好很容易发展成为肝硬化甚至是肝癌。
所以，很多保险公司都会拒保处理，少数公司可以酌情加费承保（一般是加重费）。
这里要表扬一下弘康，线上针对乙肝大三阳最宽松的公司了，虽然他家小三阳也要加费承保，但是在大三阳线上产品全军覆没的情况下，弘康还可以加费保进来，相当给力了。
弘康直接在线通过智能核保就可以得出加费金额，不用再走线下核保，也非常方便。
实在不行，建议投有人工核保的线下产品。我们这边有过很多帮客户成功承保的案例，只要满足肝功能，肝脏B超，AFP，DNA正常，提交所有资料人工核保，加费承保还是没有问题的，各家的加费比例稍微有些差别。
医疗险
1.单纯乙肝病毒携带和小三阳除外肝脏疾病承保。
2.大三阳可以考虑微医保长期医疗，对大三阳有机会除外承保，要求近6个月的AFP（甲胎蛋白）、腹部超声、肝功能均正常。
定期寿险
1.乙肝病毒携带和小三阳，只要满足肝功能正常（或者未超过正常值上限的1.5倍），可以标准体承保。
2.大三阳可以考虑华贵大麦全能保和瑞泰瑞和，只要满足肝功能正常就可以标体承保，目前是针对大三阳核保最友好的产品了。
大三阳肝功能异常，加费承保案例分享
2020年4月，X客户找到我想为自己购买一份重疾险。这位客户体况比较复杂，有甲状腺结节，肾囊肿，心电图异常，胆结石等问题，最麻烦的就是有大三阳病史，而且最近一次的体检显示转氨酶超过正常值上限。
当时，咨询了多家保险公司给的答复都是拒保，抱着死马当活马医的心态试了几家预核保，没想到最后有一家公司居然给加费承保了（加费40%），可能也和这个客户肝功能异常指标超的并不多有关系（只是偏高0.8左右）。
投保建议
无论是乙肝病毒携带还是大三阳，购买健康险（重疾医疗）类都是需要如实告知的，未如实告知以后理赔只会留下隐患。
文章中说的的肝脏B超异常不包括轻度中度脂肪肝，肝血管瘤，肝囊肿，这些和乙肝并没有太大关联性。
乙肝病毒携带和小三阳如果肝功能异常，最好还是等调理一段时间恢复正常后投保，否则最好的结果也是加费承保。大三阳肝功能异常那就真的只能靠运气了，碰到一个专业的保险经纪人协助，或者赶上保险公司的开门红核保宽松政策，说不定有机会承保。