国寿防癌险优选版：若附加两全选70岁版本更合适
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中国人寿防癌险优享版。相比之前测试的3次赔付康爱防癌险，此次测评的防癌险仅赔付1次。此外本产品可附加两全险。由于重点测评的是防癌险，就不附加两全险了。
提醒：考虑到国人的平均寿命76岁，所以如果你要附加了两全险，那么选择到70岁也许更合适。如果选择到80岁的两全，真不知道有没有那个“命”来花这笔钱。
身故：返还105%已交保费
癌症：基本保额
特定癌症：额外30%保额
轻症癌症：30%保额，最高10万
恶性肿瘤：基本保额
缴费期：10年/20年
保障期间：至60/70/80岁
02
轻症（癌症）
点评：上述责任，简言之
1- 赔付了重症，就不赔付轻症了
2- 轻症赔付1次，为基本保额的30%
3- 轻症最多给10万。如果你买了50万重疾，发生轻症赔付也是10万，而不是50万*30%=15万。
下面是这款产品轻症条款的定义：
下面看看其他重疾险“轻症”癌症的定义：
点评：很显然这款产品的“轻症责任”，要少了第二、第三、第五条内容。所以如果被确诊为上述几种疾病，国寿这款产品的“轻症”是不赔付的。
那么是不是发生轻症条款约定的“白血病”、轻症条款约定的“前列腺癌”、轻症条款约定的“何杰金氏病”，这款产品就不赔了呢？下面看看这款产品的特定癌症条款。
03
特定癌症
点评：保险责任简言之
1- 合同生效1年后，发生重疾且为特定重疾，给付130%。
2- 如果发生了其他重疾呢？当时是没有这30%的额外给付的。
下面是“特定癌症”的定义：
点评：
1- 轻症条款里面缺失的轻症白血病，轻症前列腺癌，需要达到重症标准才能理赔
2- 骨癌、白血病需要18岁之前才能理赔；
3- 宫颈癌、乳腺癌需要18岁之后的女性才可以理赔；
4- 前列腺癌需要18岁后男性才可以理赔
Ps：这里将“肺癌”规定只有18岁男性才可以理赔，这一条还是很令人费解。难道“吸雾霾”、“患肺癌”的只有男性，女性就不会发生肺癌吗？还是这款产品原本就涉嫌“性别歧视”？
其实，对于这种限定年龄的额外给付，保参谋历来不感冒。既然用户买的是长期险，难道将条款保障时间设定为长期，会让保险公司“赔死”吗？
要么你就不给这项责任，要么就痛痛快快的给全了。这种“欲迎还拒”的态度，难道设计这款产品的精算师，当时正处于“恋爱期”？话说和用户“谈恋爱”，也不是这样的态度啊，至少态度上还应该“诚恳”点嘛！
04
癌症（重症）
点评：被保人罹患癌症可赔付基本保额，赔付1次，合同继续有效。
下面看一下癌症的定义：
点评：恶性肿瘤的条款没什么特别的，都是按照行业统一标准定义的。所以这里就不多费口舌了。
05
癌症康复保险金
点评：如果被保险人罹患癌症，且在确诊之日后的三十天还生存的，则给付20%保额作为康复保险金。首次给付康复保险金后，被保险人如果生存至下一年对应的癌症确诊日，则可再次给付20%保额。以此类推，最高可给付的康复保险金为基本保额。
06
保费豁免
点评：被保人初次罹患癌症，则可豁免后期保费。
07
身故保险金
点评：这款产品的身故保险约定为：
18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大值
18岁后身故，赔付105%已交保费或现金价值较大值
08
比一比
尽管癌症目前越来越年轻化，但从统计数据看，癌症依旧是一种“老年病”。也就是说年龄越大，发病概率越高。所以这款产品的测评，就以80岁为例进行测评保费。
点评：
1- 如果你是健康体，选一款正儿八经的重疾险，相比单一的防癌险，保费更低，保障更全；
2- 至于国寿防癌险多出来的癌症康复金，是否值中间的差价自己对比考虑吧；
3- 如果你觉得复联这种不知名的保险公司，压根就不配和国寿比，那么你就当没看过这张对比图。
09
健康告知
当然，也有人会说：保参谋你丫就自作聪明的来“偷换概念”，如果因为高血压、糖尿病等常见疾病，健康告知过不去，你说的重疾险不还是买不了？
那下面就看看与另外一款防癌险（终身）的对比
点评：
1- 合众保障时间更长，保费更便宜。以30岁男性为例，80岁时退保的现金价值是所交保费的1.26倍；
2- 至于国寿防癌险多出来的癌症康复金，是否值中间的差价自己对比考虑吧；
3- 如果你觉得“合众人寿”这种不知名的保险公司，根本就不配和“国寿”的产品对比，那你就当没看过这张对比图。
本文结束
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