我一向不主张，把理财简单等同于买理财产品。
理财的核心是梳理我们和财富的关系，提升整个人生的幸福感。
人生阶段不同，追求的“幸福感”也不同。
今天我们就通过一张图，把“理财”和“人生阶段”联系起来。
赚钱一阵子，花钱一辈子。人生时刻都在消耗财富，但并不是每一刻都在创造财富。根据是否创造财富、创富能力差异，通常把人生分为三个阶段。抚养阶段,出生到参加工作。抚养阶段本身不创造财富、不承担家庭经济责任。主要依靠父母抚养来应对各项开支。创富阶段，参加工作到退休。在这短短30年、40年的时间。我们不仅要创造人生80%以上的财富；更要承担起全部的经济责任，包括组建家庭、抚养儿女、赡养老人等等。退休阶段，退休到最后。由于体力、智力下降，退休后创造财富的能力会迅速下滑。但支出下滑，不会那么快。支出和收入间存在缺口，要么自己提前准备；要么子女赡养。所有经济责任，都集中在短短30年、40年。所以成年人的世界里，从来就谈不上容易。更扎心的是，即便在“创富阶段”，真正感觉手头宽裕的“黄金期”，可能就不到15年时间。创富阶段的前期，负债高峰。面对高昂的房价，除非家庭条件非常殷实，大部分人都得背上房贷压力。同时，结婚、生育，这两个人生大事，花费也同样不菲。对于刚参加工作的年轻人来讲，事业仍处于起步和发展期。所以住房贷款、消费贷款，成了创富阶段的前期，不得不面对的问题。创富阶段的中间，财富积累。40岁左右，事业和收入来到了高点，房贷在收入中的占比降低。父母70岁左右，仍具有独立生活能力。家庭的最大开支，可能是子女的教育。这个阶段，是财富积累最快的时期。创富阶段的后期，支出高峰。享受了10年、15年财富快速积累时期。但是很快，会迎来人生最大的支出高峰，需要应对至少3笔的大额支出。子女来到20岁左右，不管是选择留学，还是买房、婚嫁，都需要一笔大额资金。父母80多岁，对于护理的需求越来越高，对于独生子女来说可能因为时间、精力问题而选择雇佣其他人进行护理，还要随时应对父母有可能发生的大额医疗支出。自己也在60岁上下，如果不想让自己成为子女以后的负担，也需要在政府养老金的基础上进行补充。熬过支出高峰期，组建家庭、抚养子女、赡养老人的经济责任才算最终完成。开始属于自己的退休生活，但退休生活到底是富足还是拮据？这全看前期的财富规划和积累。有太多的家庭，尚未完成财富积累，家庭财务上就陷入青黄不接，导致在支出高峰期、退休阶段生活地非常拮据。原因在于各种各样的“风险”，轻则侵蚀财富积累，重则削弱甚至让人丧失创造财富的能力。侵蚀财富积累的风险，包括医疗开支、外借滥用、投资风险、婚姻风险、企业经营风险。影响创富能力的风险，包括重大意外、重大疾病、行业周期。为顺利地跨过支出高峰期，在退休阶段达到一种梦寐以求的富足、祥和、快乐、安宁生活，需要做好4件事情。第一，用科学的安排和工具对冲风险。风险不可计算，收入不可中断。我们不可能彻底避免风险发生，但可以用科学的安排和杠杆工具，用能够接受的成本，去转嫁、对冲难以接受的风险损失。以风险管理为核心的现金流管理，是财富管理的核心命题之一。第二，尽量缩短“负债高峰期”的时间。在“负债高峰期”，尽快实现工作能力、事业发展的积累。同时，尽可能开源节流，建立正确的理财观念，掌握各种投资工具的属性和特点，逐渐开始“钱生钱”。第三，尽量扩大“理财黄金期”的积累。随着“住房不炒”这一政策导向的坚持贯彻，房价持续疯涨的时代将一去不复返。后续，想实现财富的快速增值，权益类资产（股票、基金）将是绕不过去的一个话题。但面对高风险的权益类资产，想获得预期收益也需要前期的长期的学习和沉淀。第四，尽早开展“支出高峰期”的准备。子女留学、购房、婚嫁费用，父母赡养、健康费用，自己养老规划费用。任何一笔开支，都是动辄数百万。没有多少家庭，可以通过两三年收入，应对这笔大额开支。所以准备的时间，得提前个10年、甚至15年。在准备这些钱的时候，也要额外关注投资风险。因为不管是父母赡养、自己养老、子女留学和婚嫁，都是“刚性”的。在确定的时间点，不得不花。掌握了，理财与人生各个阶段的联系，我希望大家能做个简单测算。您现在处于人生的哪个阶段？创富阶段的哪个区间？离“支出高峰期”还有多少年？在“支出高峰期”需要有多少支出，已经做了哪些准备？人通常会高估自己一两年内的收入和发展，低估自己十年后可能遇到的困难。只有居安思危，才能有备无患。最后引用薛兆丰老师的一句话。人只有不断地跨期进行财务资源配置，才能熨平一生的消费，实现幸福感的最大化。
