返本快的增额终身寿：监管不喜欢，时日无多！

增额终身寿是寿险的一种，很多人听说过寿险，但并不知道它可以【理财】，寿险本质是保人的生命，但增额终身寿险的身故保障杠杆并不高，相反重点放在保单现金价值【退保可领回的钱】的增长上，因此它更多被应用到资金的规划或财富的传承上。

增额寿险因收益写入合同，能锁定一个长期稳定的复利，现在越来越被不想承受高风险希望资金稳健增值的人士所认可。

它是一份直至终身的超长期合同，注重的是长期规划，前期多年时间内保单的现金价值低于所交保费，这意味着在此期间退保会有不小的损失。其实这也是监管部门所希望的，如果返本过快，肯定会有人忍不住过早退保，违背了长期规划的初衷。监管部门三令五申储蓄险不能“长险短做”，返本快的终身寿险纷纷下架已经绝迹，但仍有条漏网之鱼，不过也是秋后蚂蚱蹦跶不了几天了。

长生世纪鸿运终身寿

增额终身寿身故保障杠杆并不高，下面直入正题以案例演示它的现金价值（下文简称现价），30岁女性每年缴保费10W，分3年总共缴30W，在缴完费的第3年，保单现价为303866，已经超过累计已缴保费，此时退保已经有正收益。

接下来从第4年起，每年现金价值都比上一年增加约3.48%-3.5%，在保单第11年现价变为40W，隔7年后的第18年现价变为50W，隔5年后第23年现价变为60W……

可以看到如果不进行部分领取现价，随着每年收益也以约3.5%的速度增值，现价增长会越来越快，可以视作从第4年起就锁定约3.5%复利直至终身。

接下来看看实际应用的场景，30W的3.5%是1.05W，如果这个女士每年只是领取其中1W当零花，买个包买个貂买点零食养养膘，无论领取20年、30年甚至一辈子，30W的本永远只会多，不会少。

真实内部收益率IRR

监管规定终身寿顶格的收益率为3.5%，如果有人骗你有更高的，请不要相信他！长生世纪鸿运随着保单时间越长，内部收益率越高，30年内部收益率IRR约3.3%，只能算是中等行列，比较高的都在3.4%-3.5%之间。

写在最后

长生世纪鸿运收益率不算高，但功能的差异化本就是满足不同人不同需求，它的亮点【快速返本】是许多人喜欢的，保费3年缴，缴完马上回本，在现在的储蓄险中可以说是闪电速度了。

不过，保单这样的利益设置毫无疑问被监管所“讨厌”，它的市场生命也只能是按天算了。