支付宝健康福少儿重疾险,值不值得买?

支付宝健康福少儿重疾险,是一款由人保健康承保的重疾险。
作为超高流量平台支付宝主打的少儿重疾险,着实吸引了很多家长的眼球,自京哥推出“什么值得买”系列文章后,不少宝爸宝妈咨询这款产品。
关于这款产品,先说结论:

健康福少儿重疾险性价比还不错,但如果希望获得更充足的疾病保障,不建议作为首选产品。
衡量一款少儿重疾险值不值得买之前,大家需要明确科学的配置思路:
少儿重疾险更多的是基于父母的预算去配置,预算在一千元以内,推荐配置少儿专属定期重疾险,能够转移孩子成人之前的疾病风险。
但如果想保障更充足,尽量配置保至70周岁/80周岁/终身的重疾险,并附加高发疾病的二次赔付,在此基础上,因为少儿定期专属重疾险对于少儿特定疾病赔付高,必要时可附加一份做高特定高发疾病的保额。
接下来进入正文分析。

一、产品介绍

健康福少儿重疾险的保障内容如下图所示:
重点说明以下几点:
第1:产品交费方式较为灵活,可选年交或月交。月交情况下能减轻每期交费压力。年交情况下,续年可通过每月主动向扣款账户存钱的方式积累保费,本质与月交无区别。
第2:保障责任全面。不过少儿特定疾病(含青年阶段依然高发的白血病)额外赔付保障仅保至18岁前;轻、中症给付比例属于行业一般水平。
第3:终身保障略显不足。相比行业同类终身重疾险,无60岁前额外赔付保额责任设置,不可附加高发疾病的2次赔付。
整体来看,此产品并无特别的亮点,保障责任属于较为常规的设计。

二、量化分析

1.病种分析
1.1.重疾病种
25种具有监管统一定义的重大疾病均包含在内,这25种重疾基本包含了高发的重大疾病。标黄的3种重疾,被保人在0-3岁不保障,从4岁开始承担保障。
1.2.中/轻症病种
中/轻症保障存在以下两个问题:
问题1:不包含慢性肾功能障碍、脑动脉瘤和视力轻度受损3大高发轻症。
问题2:病种存在隐性分组。分析见下方:

非典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠状动脉搭桥术和激光心肌血运重建术4赔1,赔付1种之后,另外3种保障责任终止;

心脏瓣膜介入手术和风湿热导致的心脏瓣膜疾病2赔1,赔付1种之后,另外1种保障责任终止;

视力轻度受损不保障,只有在单眼视力丧失、角膜移植或视力严重受损时按中症赔付标准3赔1,赔付1种之后,另外2种保障责任终止。

1.3.少儿特定疾病
少儿特定疾病为定期少儿专属产品常规责任,通常将部分重疾病种中少儿高发疾病进行额外赔付,提高保障额度。
本产品少儿特定疾病未包含少儿高发的成骨不全症第三型、严重肌营养不良症、严重原发性心肌病。
2. 价格分析
将健康福少儿重疾险与其他网红少儿定期重疾产品进行对比,如下图:
从图中价格对比看,各产品价格相差不大。但结合产品保障责任来看,健康福有一定的劣势,这里将京哥最为推荐的晴天保保超越版少儿重疾险与之分析对比:
重疾保障:健康福无保额递增,而晴天保保超越版保额最高递增到200%的基本保额,重疾保额递增可抵御通胀,保障会更加充足。
少儿特疾保障:晴天保保超越版首6年额外赔付300%,完美契合少儿出生初期高发的特定疾病风险;同时可保至30岁,健康福仅可保至18周岁。
轻、中症保障:相比晴天保保超越版,赔付比例低10%。
3.承保公司历史理赔及投诉数据
理赔情况:未披露。
投诉情况:2019年每亿元保费投诉6.46件,行业排名3位;每万张保单投诉0.31件,行业排名61位。投诉情况表现中等偏下。
2019年,各人身险公司投诉量排名数据见:2019年各人身险公司投诉量排名

三、优势与劣势汇总

健康福少儿重疾险的优势与劣势汇总如下图:

四、配置建议

如京哥开篇所提,给宝宝配置少儿重疾险,应基于不同预算选择不同类型的产品。
在低预算的情况下,可考虑少儿专属定期保30年的重疾险:
在同类产品中,健康福少儿重疾险保障相对不足,从重疾保额设计、少儿特定疾病保障期限、轻/中症赔付比例,均不及晴天保保超越版。
在高预算的情况下,可考虑保70周岁/80周岁/终身的重疾险:
选保70/80周岁/终身的情况下,工作阶段保障额度应更高,而健康福少儿重疾险60岁前无额外重疾赔付保障;同时,健康福少儿重疾险没有癌症二次赔付保障,高发的癌症保障不充足。
无论追求高性价比,还是追求好的疾病保障,健康福少儿重疾险均不是首选的少儿重疾险。
延申阅读:
少儿重疾险,保30年好?还是保终身好?
9月最新|京哥看得上的「少儿重疾险」榜单
硬货!第1次买重疾险,怎样才能买得好?(建议收藏)
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