直播文字稿 | 40-50岁如何配置保险？

周三的直播很多朋友想要文字稿，整理给大家。

可以配合直播一起使用。直播回看地址点 这里

为什么单独说这个年龄段？

1、这个年龄段保险需求很高 

1）资金压力大：父母如果还在，年龄都在70岁以上。孩子呢，也大概率处在花钱比较多的阶段，即便是独立了，还有结婚买房一概大事件。

2）健康开始出现问题：各种大小毛病都开始出现了。

是一个「正需要保险」的年龄段。

 2、这个群体，保障往往很少 

年代的关系，年轻时意识不足，大多数人没有足够的保险配置。现在身体陆陆续续开始出问题，但是买又不好买。

贵是一方面、健康告知能不能过是一方面。

 3、群体内部差异化很大 

不论是健康、经济、家庭结构，非常多元化。换句话说，阶层不论是分化程度还是固化程度都很高。

 4、选择少 

产品少，缴费期选择也少，一般都比较短，10、15年，20年的选择很少。

所以要全面而具体的说这个年龄段的话，非常复杂。今天还是主要说思路，内容集中在保障部分。

配置保险前的3点注意事项

这边我要先强调三点，也是给大家做一个心理建设：

 1、这个年龄段配置保险，不是个简单事 

后面的操作，肯定需要大家自己花一定的时间和精力去做功课的。

不论是选产品，还是核保的过程，都是很个性化的。

真的不是说听我讲半个小时所有问题都迎刃而解了。

我的价值在于给大家一个方向，剩下的路还是要你们自己去走。

所以，具体的细节，大家要么做点功课，要么预约顾问老师协助你。千万别因为中间遇到点小问题，明明是可以解决的，结果一懒就停下了。

 2、别追求最优解 

能买到，或者买全，就已经很好了，特别是身体有问题的。

多尝试，但是尝试之后仍然出现加费或者除责这类情况，或者买不了重疾，只能买防癌。

试着去接受。考不了100分，努力到80分，甚至60分也好，而不是弃考。

大家要做好这方面的心理准备，在有限范围内选择相对合适的就好，能做到什么程度就做到什么程度，别太追求最优解，不存在的。

需求和现实相冲突的时候，要给现实让步。

 3、商业保险只是家庭保障体系的一部分 

有些人会进入到一个误区：每一处细微的风险都要用商业保险覆盖掉。

但事实上是做不到的。有很多除责的内容，也有确实用不到的情况。

保险的本质是「补偿你的经济损失」，并不是替你掏钱。体会一下这两者的区别。

原则上，能解覆盖比较大的风险就很好了。

并且，不要只看到商业保险，社保、公司的福利、自己的存款储蓄，家族的力量，社会的捐助，都是保障体系中的一部分。

保险配置喂饭版攻略，四步走

 第一步：买好意外险和百万医疗险 

这两个都是消费型的一年期险种。

意外险一年100多，医疗险一年，50岁大概800-1300，40岁就更便宜了。

这两个险种，决策简单，生效快，能够覆盖大部分意外和大病的风险。

买完过了有效期，起码心里比较踏实。最关键是，保额够高，意外身故50万，住院治疗200-600万。

重疾险要做高保额，保费压力太大，也比较难买，决策周期太长不适合第一个买。

产品推荐：

意外险：「小蜜蜂」，这个产品我就不再多讲了，人手一份。可以买到49岁。50岁可以买「孝心安」。

相关链接：注意！你的意外险该续保啦

如果职业类型超过3类，可以买泰康「职业无忧意外」。

百万医疗险：定心丸／平安e生保／尊享e生／好医保／微保长期医疗

相关链接：如果时光能倒流，我一定会做这件事

医疗险买不到的，尝试「安享一生防癌百万医疗险」

• 投保年龄30天至80周岁
• 只报销癌症费用
• 200万以上

还有一个不错的选择，购买「微保普惠住院医疗险」

• 投保年龄18至50周岁
• 健康告知宽松，价格低
• 不限制既往症
• 非癌症住院，只报销社保范围内的；癌症住院则不限社保范围
• 额度50万。

这两个买完，再熬过等待期30天，基本大的风险就可以撑住了。

 第二步：选个重疾险 

一般建议40岁之前配置完长期险，这样缴费期能在退休前结束。

如果是40-50岁买重疾，有几个思路：

1、可以做到保费不倒挂，所以还有的选。50岁左右，总保费能做到总保额的一半左右。以后没有什么优化空间了，尽量早些买齐。

（名词解释：倒挂，就是总保费高于保额。比如年保费5000元，缴费20年，总保费就是5000x20=10万，但保额只有8万，这样就是倒挂了）

2、优先选终身，理由同1。

3、可以不考虑多次重疾，单次重疾即可，注重杠杆。

4、缴费期限自己衡量，10-20年之间。

5、重点选择：

1）要不要身故责任？

2）身故责任要返保额还是返保费？

产品推荐：

单次重疾选择比较多，重点说三个：芯爱、前行无忧、瑞盈

如果资金比较紧张，考虑「瑞盈」：

1、不含中症、不含身故责任、保费便宜；

2、缴费期可以做到比较长，20年／70岁。每年保费压力小。

如果有健康问题需要核保，或者对心血管疾病比较担心，考虑「芯爱」：

1、含心血管轻症二次赔付

2、保费价格不高

3、核保相对宽松（虽然收紧了但也还是不算严格）

测评：不克制了，这才是我最喜欢的重疾险

如果想要身故责任，可以选「前行无忧」：

1、60岁之前重疾增赠送50%

2、可以选返保额／返保费

3、健康告知比较宽松

测评：保额赠送50%，这家公司的野心，都写在这款产品里了

如果2级以上高血压、糖尿病、心脏病这一类的，就买防癌险好了，比如「康爱保」。

第三步：选择寿险 

这一点就要选择了。因为涉及到的保费比二三十岁要高出很多。

保到60其实还好。但如果生孩子比较晚，60岁孩子还没经济独立，特别是还在上学，花钱比较多，就得把寿险加上。

保障期限选20年好了。

45岁男性，50万保额、保20年、交20年，阳光i保1580，爱相随1585。

也还可以，做个二三十万几百块一年也还好。

大家自己斟酌。如果是孩子们已经独立了，经济支柱功能没那么强了，可以不用买太多。

以上都是保障部分。

其实这个年龄段，还有两大块需求：

• 养老年金的需求

• 高净值家庭资产传承的需求

这个以后再讲。都是很大块的内容。如果大家有兴趣，后面都可以在直播里讲。

一个知识点：身故受益人 

保单有一项叫做，身故受益人。

1、受益人只能指定第一顺位继承人；父母／配偶／子女。

如果你没指定，也就是是「法定」，那么身故收益金，按遗产处理，由第一顺位继承人平分。

可以指定其中1个或多个，并且可以指定比例，也可以指定顺序。

比如我指定我爸妈各50%。或者我妈第一顺位，我爸第二顺位。

这样安排就不用按遗产分了。

更详细的解释在：隔壁老王买了一百万保险……

指定受益人的好处，星球里说了一点，拿过来用一下。

2、受益人，正常来说都是可以指定和修改的。

但是具体的操作，各家保险公司可能略有不同，有很多买的时候只能法定，需要投保之后跟保险公司沟通处理。

通常可以打客服问，有些在官微就可以搞定。

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好，以上就是本次直播的文字稿，当然直播内容有整整1个小时，不可能逐字逐句体现，大家可以配合着看。

有问题请在文后留言，涉及到具体产品的投保和核保事宜，欢迎咨询我们广受好评的顾问老师。

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