给孩子买保险有哪些坑？不知道后悔一辈子
最近，科保君收到很多关于如何买保险的咨询，发现大家生了娃之后对保险的关注度越来越高。
然而，市面上的保险产品太乱了，家长们比来比去，反而越比越糊涂，最后不仅花了大笔的钱，也踩了很多坑……
今日学习要点：
一：10个儿童买保险常见问题
二：给孩子买保险的三个坑，不能踩
三：给孩子买保险的两个温馨提醒
一：《10个儿童买保险高频问题回答》
科保君在这里针对儿童保险的10个高频问题，给予了大家精准而又简练的回答，下面就来一起看看吧~
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Q: 我们家孩子有医保，是不是就不用买保险了?
A：医保是最基础的保障，但报销比例往往不如大家想象的高，而且还有自费项目，所以需要商业保险来进行费用补偿。
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Q ：多大的孩子可以开始买保险？
A：没有健康问题的情况下，最早出生28天就可以购买。
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Q：给孩子买保险，保额越多越好吗？
A：并不是，分险种；比如寿险，银保监会要求不满10周岁的孩子，赔付保额不得超过20万元。但是重疾赔付额度和疾病报销额度是不受这个限制的，保额越高，保费越贵。
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Q：如何根据家庭收入情况来做保险规划？
A：第一步规划保障型保险，第二步规划理财型保险，第三步规划投资类保险，不要勒紧裤腰带买保险，最终影响到正常的生活开支，也不要意思一下买保险，最终杯水车薪解决不了问题。
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Q：所有孩子都可以买保险么？什么情况买不了？
A：早产会对购买重疾险和医疗险有影响，具体要看孩子的身体情况和保险公司核保情况。
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Q：应该给孩子买什么样的保险？
A：重要原则是保障第一、收益第二。优先考虑重疾险和医疗险，如果给孩子规划教育金，前提是家里所有成员保障型保险都配置齐全。
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A：没读幼儿园之前，可以不买意外险。读幼儿园以后9岁之前买意外险，保额不要超过20万，因为保险法有规定，9岁前的孩意外身故最多赔20万。
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Q：怎样给孩子选择医疗险？
A：首先要给孩子买好社保，然后再根据家庭情况选择合适医疗险补充。医疗险看保障优先级，住院责任>门诊责任>，并注意报销比例以及免赔情况。
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Q：听说大公司理赔有保障，所以最好买大公司的产品？
A：保险的保障机制不从属公司，由保监会统一监管，大公司和小公司都有保障，所以主要应关注产品。
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Q：孩子更脆弱，所以买保险应先孩子后大人吗？
A：孩子最好的保险是父母，先大人后小孩，家庭保障才更稳固。
二：《给孩子买保险的三个坑不能踩》
坑一：给孩子买重疾要买寿险吗？
下面举个例子给大家分析一下，到底给小孩买什么样的保险才不浪费钱。
这是一个朋友给小孩买的保单，先看看这张保单保的是什么？
寿险45万，重大疾病42万，少儿定期20万，少儿长期意外13万，少儿肿瘤42万，还有投保人被保人豁免，一共保费8369.72元。
咋一看还挺多的，下面细细来分析一下这张保单。
先说说主险寿险吧：什么叫寿险？寿险是一个人不管什么原因身故了，保险公司都给赔一笔钱，哪怕超过两年自杀了保险公司还是按照约定的保额来赔，意思就是被保人身故了百分百给到指定受益人一笔钱。
所以小孩就需要买寿险吗？
寿险是给谁买的呢？
寿险是给家里的支柱买的
对于一个家庭，孩子是不能赚钱的，但是孩子却需要长期高额的教育费用，老人不能赚钱，但是年纪越大花钱的地方就会越多，同时家里的房贷车贷，还有平时各种开支的费用，钱从哪里来？是不是都是通过家里的支柱赚来的对吧？对于一个家庭，无论是老公在外赚钱，还是老婆在家里带孩子照顾老人，都属于这个家庭的壮年，都属于这个家庭的支柱，只是收入多的那方一般我们称为主要支柱，收入少的那方我们称为次要支柱。
那么对于一个家庭来讲，万一主要支柱发生了什么事情人没了。那么家里的房贷，车贷，孩子长期持续高额的教育费用，父母晚年生活的赡养费用，这些钱从哪里来？是不是所有的压力都到了太太那里？但太太没有收入来源。又要照顾孩子和老人再加上长时间没有工作，就算出去工作，是不是工资肯定很低。主要支柱一倒，是不是对于一个家庭除了情感上的重大伤害，整个家庭的经济是不是也垮了，整个家是不是有可能从比较富裕变的贫穷落魄了。
但如果同样的不幸没有发生在家庭的主要支柱上边，而是孩子，同样对于一个家庭情感的伤害是巨大的，但是对家庭的经济影响并不大，甚至开支比以前少了，这样整个家不至于倒了，不至于变的落魄，因为家庭支柱在，那么收入来源就在，家庭的经济生命就在。
所以，我们理解透了给支柱买保险，不是简单的给支柱这个人在买保险，而是在给整个家庭在买保险，给支柱买保险，买的是整个家庭的责任，就是万一支柱有什么事情，不会降低整个家庭的经济生活质量。
所以小孩是不需要买寿险的。你可能会想，万一小孩有个啥事身故了，给家里也留一笔钱不好了？
当然你这么想我能够理解，但是你知道吗？
条款是这样写的，18周岁之前身故的，无息返还所交保费，合同终止。
几乎所有的终身寿险在18周岁之前身故的都只会无息返还所交保费，保额是拿不到的。
那你觉得还有必要给小孩买寿险吗？
再来看一下这份保单我也是特别佩服设计这款产品的精算师，因为寿险18岁之前身故不给保额，怕你有意见，结果再给你附加一个定期寿险，保到25岁，这样在25岁之前身故了又能拿上20万的保额，没意见了吧？这样保险公司既能多赚钱，你又能保全，两全其美了。
可我想说，钱多得没地方花吗？这个主险花了多少钱，一年三千多，20年，6万多啊！你知道一个两岁这么小的小孩单独买一款纯重疾多少钱？也就两千块钱，两千块钱能保50万了。
你再想想为什么要给小孩买保险？不就担心他生病了没钱治，拖累家庭吗？所以给他买个消费型的意外险，医疗险，再买一个单独的纯重疾就可以了，两千多块钱就能保到50万了，千万别再给这么小的小孩买寿险了，很浪费钱的。
坑二：给孩子买保险“”教育金的坑“”
很多咨询我孩子怎么买保险，一般都是让我帮忙看身边朋友给他推荐的保险到底怎么样？往往我一问对方给你推荐的什么保险？
一般都会说，每年交XX元，连续交20年，孩子十八岁上大学的时候能拿到一笔学费，毕业了能拿到一笔创业金，结婚的时候拿到婚嫁金，在这期间还有大病保额XX元，身故保额XX元。人家还说了，小孩子越早买保险越便宜，我觉得挺有道理的。
的确，一般家里有了小孩，一家人从爷爷奶奶外公外婆到父母，都把小孩当块宝，恨不得什么好东西都优先给小孩。这种心情可以理解，但保险和其他东西不一样，并不是谁金贵就先给谁买。
如果碰到一个保险业务员，听说你对少儿险感兴趣，不盘问一下你们夫妻两的保障情况，上来就力荐你买各种各样动辄缴费几十年保身故保意外有教育金婚嫁金创业金的产品，那就不要手软，直接pass，下一个。
坑三：大人没有保障，先给孩子买了保障型保险
对于这样的家庭来说，小孩需不需要保险？
需要，但优先级要退后一位。
上述情况，家里目前最需要保障的并不是小孩，而是肩负赚钱养家还房贷还车贷甚至赡养老人任务的小夫妻。因为如果想日子过得越来越好，就要保证他们俩保证稳定的收入，一旦夫妻双方有人因为意外或者疾病无法正常工作，没有了持续收入而且还会有大笔额外开支，那么家庭经济生命的正常延续就面临危机。而小孩除了吃饭睡觉就是玩，对家庭财务没有任何责任和贡献，就不需要优先考虑了。
给小孩花钱的时间还长，机会还多，就不要把这种优先级分配当作是父母无私的爱的体现了。
三：给孩子买保险的两个温馨提醒
提醒一：及时给小孩入社保
一句话，我国社会福利不多，也算不上好，但是，社保尤其是医保尤其是少儿医保，是绝对的社会福利。投入小，回报高，就性价比来说，没有任何一家保险公司哪一款产品可以媲美。对办理条件和手续有疑问？拨打12333咨询，各地政策大同小异。没在家乡居住的人也不要直接放弃，很多地方，给小孩办理社保是不需要户口在当地的，有居住证就可以。
提醒二：小孩上学后记得买学平险
学平险，顾名思义就是针对在校学生的商业保险，属于团体险范畴，提供中小学生在校期间（包括寒暑假）发生疾病或意外的保障，一般为一年一交。
特点是保费便宜，一般只有几十块到两三百。保险责任一般包括意外身故、疾病身故、住院医疗，部分产品包含门诊和重疾，但保费也会相对较高。
以前是学校统一购买，但后来教育部整治学校收费乱象的时候矫枉过正，把学平险也禁止了，所以现在只能家长自行购买，比较麻烦。不过现在互联网保险发展很快，像这类保险可以在网上投保，非常简单快捷。
需要提醒的一点是，如果你百度“学平险”出来一些保险公司的产品，缴费几十年返还各种教育金婚嫁金的，不属于学平险。
推荐首先配置社保中的少儿医保和学平险，是因为性价比极高。
最后给大家普及一下什么是最好的重疾险？
买重疾无非就是买保额，就是生大病，保险公司能一次性赔付我多少钱，这笔钱就是保额，这笔钱可以解决四个问题，第一得大病有足够的钱采取积极治疗，第二有足够的钱可以选择更好的治疗方式，第三保证5年康复期间高质量的度过，第四作为家里的支柱，5年康复期间不能工作，因为收入损失，解决家里房贷车贷，小孩上学，父母养老的责任。所以买重疾就是买保额。
那么什么是最好的重疾呢？
就是把钱用在刀刃上，把所有的钱全部用在保障上，不要有其他责任。比如有一些重疾险附加的有分红责任，返还责任，多了这个责任，保费就要多交好多钱，本来5000可以保到50万，因为增加了这些所谓的“优势”，导致保额成了20万，就行螃蟹身上绑了一个很粗的绳子，这样就很不划算，保险公司无非是拿我们多交的保费去做理财投资，分红还不确定，到头来给我们一点点小利，太不值当，有没有想过，万一家里有人生大病，本来能赔到50万，结果给了20万，同样的保费，这个时候需要我们实打实的多掏30万，很多家庭就被击垮了，所以买重疾就是买保额，最好的重疾就是很纯粹的重疾，把钱全花在保障上，不要给我来虚的，实在点就行。
我们老百姓保险一交十几二十年，一保一辈子，自己不专业就很难搞懂这些东西，很容易就被保险公司营销了，辛苦一辈子，导致花了很多冤枉钱，走了很多弯路，真正对自己负责的还是自己，所以一定要多学习一些科学配置保险的方法。