风起青萍之末3--居然还有能做好小微的神奇大行？
按：韭菜没割总会成长，频频盲目自割则必成太监。信用债风波如预期过去了，不知道那个叫嚣自己三十多年老金融、做过金融高管的兄台如何感想。庸人总自扰，为短视所累，还浑然不觉。股市目前处于资金面和基本面双轮驱动阶段，其他各板块都在天上了，何况快年底了……该轮到后周期的金融板块了。而区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）签署，对中日韩都是大利好，股市都大涨。而对中国尤甚，双循环初成型，宛如围棋中大龙顺势做眼成功。而美国两派还正在恶斗，希望他们保持，这样东亚将更快成为世界中心、中国更快成为经济和技术发动机，经济可期自然金融可喜。
大事不多说了，今天继续给大家讲风起青萍之末吧。
央行办公厅日前下发《积极稳妥解决企业留言问题 切实提升企业银行账户服务质效》的风险提示称，近期群众通过中国政府网和国务院“互联网+督查”平台等，陆续留言反映部分商业银行在办理企业开户业务时，存在片面以风险防控为由拖延、拒绝开户等现象，暴露出部分央行分支机构和商业银行不重视优化小微企业账户服务、未有效落实账户管理“两个不减、两个加强”要求的问题。提示要求，下一步要坚持“支付为民”，严格落实“两个不减、两个加强”管理要求；综合施策，切实优化小微企业银行账户服务；注重实效，切实解决网民留言问题。
该文内容不必多解释了，小微做为经济毛细血管，对经济、就业等也非常重要，国家近来意识到这点，已做为国家重点战略在大力扶持小微。
可发文多了，股民们自然早漠视了，大行更是已习以为常、各种应付。小微活期多、中收多，而且放贷风险权重已降至70%！这凸显了大行们的尴尬。大行们不是对小鱼小虾不感兴趣，而是小微投入大且累，毕竟习惯了大活儿，缺乏“小微基因”，宁愿在永煤甚至比永煤更糟的僵死国企里拼命放杠杆，出事了找政府嘛。但国家“十二道金牌”之下，事情总会有个尽头的，或许该文算是风起青萍之末吧。
做为对比，很多小行做得很好，特别是浙江， $宁波银行(SZ002142)$ 以“大银行做不好，小银行做不了”为经营策略，核心不就是小微嘛？！台州银行、泰隆银行、民泰银行还有一堆农商行都做得有声有色的。江苏的常熟银行、张家港银行等，他省也有不少如营口银行等，小微做得也不错。。这些银行普遍扫街甚至深入农村，从财报看，收益其实非常不错，毕竟小微空间巨大且竞争很不激烈。
客观地说，大行（六大国有行和全国性股份制银行）不是没尝试过，包括 $民生银行(SH600016)$ 、农行等也交过不少学费，但没多久就铩羽而归、偃旗息鼓了。不过还是有个神奇的例外，那就是浙商银行，小微业务占比在大行里最高，甚至比很多城商行还高。
为服务好小微，该行很早（报道说14年，其实09年左右就在做票据池平台）花大力气构建了池化融资平台等一堆信息系统和平台化服务体系，有效解决民营企业、小微企业的服务问题，且不良率很低（不良生成率约1.02%，平台化服务贷款应是不到0.1%）。
与传统做法不太一样的是浙商做了不少创新：
从传统信贷服务为主向池化、平台化提供创新金融服务转变
民营企业融资难融资贵问题在一定程度上是因为金融创新“不接地气”。浙商银行跳出传统思维和信贷投放模式，利用各种新兴技术特别是区块链技术大胆创新，通过打通企业资产负债表，将企业各种资产转化为电子金融工具，从而可高效流转，支持融资、采购和偿还债务，盘活沉淀资源，缓解融资难融资贵问题。
例如此前曾参建雷神山医院等多个公共卫生项目的建筑龙头企业亚厦股份，受制于下游工程项目回款慢，无法与上游中小供应商及时结款。浙商银行运用区块链应收款链平台，将上下游间沉淀的应收账款上链改造成为“区块链应收款”，供应商收到亚厦股份在线签发的区块链应收款，当天就能向浙商银行转让变现，而公司上游累计已有300多家中小供应商通过这一平台融通了近十亿应收账款。
该行创新的池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式，已为4.4万家企业合计提供融资余额约3500亿，高效帮助企业盘活资产增强流动性，减少负债和利息，实现“降杠杆、降成本、增效益”。
从着眼单个企业 向 场景化联动产业链、供应链服务转变，
围绕链上的经营活动，浙商银行结合特定场景创新研发“订单通”“分销通”“银租通”“仓单通”“池链通”等系列供应链金融服务模式和行业解决方案，满足企业在采购、仓储、销售、分期还款等不同应用场景的个性化需求，打通产业链资金“堵点”。
以“公司+农户”模式进行生猪养殖销售的江西正邦养殖有限公司（下称正邦养殖），此前主要面向农户、养殖场销售猪苗和饲料，但因农户普遍缺乏资金，企业一直难以扩大销售。浙商银行搭建分销通平台，基于历史交易数据，对下游农户进行征信“画像”和线上审批，小额分散地批量给予授信支持，定向用于向正邦养殖采购农资，待农户将仔猪育肥后，正邦养殖再进行回购、锁定还款来源。目前，已有近百户正邦养殖的下游农户借此获得了2亿多元的融资支持。类似的，超威能源、卧龙电驱、杰克股份等60多家核心民企，也通过分销通平台带动了其下游经销商近千户。
此外，浙商还在医药、粮食、仓储物流、汽车、金属加工、养殖、租赁等20多个行业形成特色化、差异化解决方案，场景化创新服务中小企业，帮助核心企业扩大销售，打造产业链生态圈。
从提供标准产品向数字化对外输出技术和业务平台服务转变
随着新技术和产业链供应链金融发展，许多民企尤其是大型民企对转型升级和金融创新应用需求强烈。
浙商银行充分利用银行业务优势，创新技术应用和商业模式，以数字化对外输出技术和业务平台服务，创新设计各类应用场景，将银行服务嵌入企业生产经营和资金管理活动之中，为企业提供个性化、定制化、专业化服务。
比如，该行创新开发银租通业务，与租赁公司合作，为民营企业提供智能制造金融服务，采取直租、回租方式，为制造业民企实施智能制造加快转型升级赋能。浙江利民实业集团有限公司是吉利汽车的核心供应商。疫情早期公司一度停工，为复工后尽快完成吉利汽车的订单，公司通过银租通方案，盘活存量设备资产，新获近8000万元的流动性支持，有力促进了达产复销。
同时，浙商银行还首创了“区块链+证券化”模式，合计发行150多亿元区块链应收款ABS产品，为数百家民企打通直融市场；免费提供区块链技术平台和相关软件等数字化转型服务，帮助民企集团搭建集团内部资金管理、供应链、自金融平台，满足其个性化定制需求。
截至2020年6月末，浙商银行民营企业贷款余额 6200多亿元，较年初增长 10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额的63.54%。其中普惠型贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%，已连续多年位列全国性银行首位；上半年为民企创设债券融资支持工具的数量、规模均居银行间市场第一，并实现债券发行挂钩LPR定价，帮助发债民企降低融资成本超过1个百分点！
乡亲们看明白了吗？
这是要打造平台和生态链，大中小微个人通吃啊，关键是成绩已现！
这是一个立志打造最具竞争力股份行和浙江省最重要的金融平台。
这是一个能全国性展业、有齐全金融牌照的、真正的金融科技企业！
这是一个具有以客户为中心、普惠金融、敬畏风险、持续创新和应用金融科技的基因，00后啊！
浙江是个神奇的地方，没什么自然资源和政策资源，但一直在挖掘人这个最大的资源，不断创新。
浙商是个神奇的群体，白天当老板，晚上睡地板，承受着创业之苦、负重前行只为梦想。
浙商银行，是大行中的小蚂蚁，度过中间种种磨难、两地上市融资后 必将涅槃重生，一如他当年的耀眼。
对银粉来说最重要的是，一个具有大行资质和互联网基因的银行，成长空间可以想象，而股价还在地板上，没不去抄高管底、抄机构底的理由。
大事只能取舍，不能讨巧。 投资是大事，我将只保留 $浙商银行(SH601916)$ 且长线投资。
下篇可能会专业点，谈小微和供应链、风控策略等吧，不知道大家有兴趣吗？有兴趣的话请转发点赞，虽然我更喜欢打赏，哈哈
多谢，误打误撞进了浙商银行，作为浙江人深知浙商银行的区位优势和服务中小微企业的优势，但是看了大神的文章，犹如醍醐灌顶
浙江都是草根经济，自然会产生很多接地气的服务和创新，不仅浙商银行，台州泰隆小微做得不比宁波银行差，可惜其模式都很难复制和快速推广，做为城商行还存在资质和地域等限制。
作者：大猫斯坦
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来源：雪球
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