民间借贷司法保护利率上限15.4%，银行信用卡利率18%，说明什么？

2020年8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，明确：“民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，这相比较原先司法保护民间借贷利率的上线36%，有了大幅度的下调。

使用过银行信用卡的人都知道，关于信用卡利率。信用卡最低还款，未全额还款则按全额账单收取每天万分之五的利息，就是年利率18%；信用卡取现，按每天万分之五收入利息，年利率也是18%。

民间借贷司法保护利率上限为15.4%，银行信用卡利率18%，这说明什么？

一，打击高利贷

可以这样说，前些年社会上高利贷的横行彻底摧垮了民营经济发展的基础，导致数以千万计的民间中小微创业者成为“老赖”。高法的这个规定的出台，彻底有效地打击了社会上以“民间借贷”为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放高息贷款的行为，特别是对套取金融机构贷款转贷的一些放高利贷者，这是毁灭性的打击。

二，规范民间借贷

最近这些年，不可否认民间借贷在社会经济发展中，也发挥了一定的作用和贡献，特别是对于一些民营初创业业者来说，一般都是从民间借贷开始的。民间借贷作为国家正规金融的必要补充，在确保民间借贷平稳健康发展的前提下，营造不违反法律，不违背公序良俗的民间借贷环境，这更加符合当前中国经济社会发展的客观需要。

三，银行信用卡利率

根据最高法《规定》的第一条可知，该规定仅适用民间借贷，并不适用于金融业务引发的纠纷。而银行信用卡是属于金融业务。所以从目前来看，银行信用卡利率18%，并不违规。从宏观形势来看，信用卡降低利率将是大势所趋。今年以来，为了促进经济社会发展，国家采取了多项改革措施。民间借贷司法保护利率调整，就是其中之一。

从顶层设计者的用意来看，降低融资成本、促进实体经济发展，可谓是用心良苦。而调整民间借贷保护利率，这只是第一步。为了保证改革效果，其他的措施也会及时跟进的。

所以，可以预见，金融机构降低利率是迟早的事情，只是还需要时间去落地。这其中肯定就包括信用卡的利率。总之，作为一名创业老兵，我为这个《规定》的出台点赞！

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