保险究竟要付多少年？

大概15-20年以前，多伦多人对于人寿保险推销员还有点抵触，那个时候时不时会听到有人购买人寿保险上当受骗的故事，但从来不是保险本身有什么问题，而是销售手法比较奇葩。

可是这10年以来，销售市场越来越规范，人们对于人寿保险的理解也越来越多，购买保险受骗上当的故事似乎越来越少了。

就在最近半年，似乎又开始听到一些不太愉快的故事发生，有些人在论坛里、在朋友圈里开始讲述自己不太愉快的购买经验。细听下来似乎是跟支付的年限有些关系，那么让我们好好说一说保险究竟要支付多少年。

1 终身支付

几十年以前，市场上绝大多数的人寿保险都是支付终身的。换句话说，一直支付到您过世或者100岁为止。如果购买者今年40岁，那么保费需要支付60年或者到过世为止。

这种支付方法在今天也仍然存在着，所以如果您购买的人寿保险是终身支付的，这并不能代表上当受骗，事实上，小孟的第一张人寿保险也是这样的条款。

为什么要终身支付呢？因为月供便宜。

一份保险如果需要支付60年，每年支付12次，那么每个月就只需要一点点保费。所以过去很多人买的几十万保额的人寿保险，每个月的保费却只要几十块而已。

当投保人手上现金不多却又需要保障的时候，这未尝不是一种好的选择。

再者说，钱是会贬值的，100块在10年前的价值和10年后的价值肯定不同，在50年以后可能就更加不值钱了，很多人觉得60年或者70年以后这个钱大概已经贬值了很多，其实并没有付出多少。

如果投保人购买的是UniversalLife，或者中文叫做万用保险，并且保单里未作任何投资的话，终身支付的保险的确需要支付终身。一旦保费停止，保险也就停止了。

如果投保人购买的是WholeLife，也就是投资分红保险，这份保单当中自动带有投资部分，并且会每年分红，10年或者20年之后投保人都有机会停止支付保费，让保险公司自动从保单的现金价值当中提取保费，继续让保单“生存”下去。

至于什么时候可以开始停止支付保费，以及现金价值可以支付这份保险多少年，要看保险的分红情况。如果分红高则可以坚持很多年，如果分红低则有可能在若干年之后将分红用完，投保人必须继续支付保费才能让保单继续“生存”下去。

这种支付方法有什么好处吗？第一个好处就是便宜，无论是UL还是WL，终身支付的保险都比保证付清的保险便宜不少。这个道理很容易理解，因为支付的时间更长，所以每年支付的金额更少一些。

还有一个好处是，终身支付的保险允许投保人持续不断地向保单当中供款。

稍微上点年纪的人可能有这样的经验，10几年钱买过一份保险，但是保额很少，如今有钱了想再往原来的保险当中加点钱，这样一来可以获得免税的资本增长，二来也可以将自己的保额推得更高。

为什么不另外买一份新保险呢？一则因为现在健康状况不如以前好了，体检可能无法通过，二则因为现在的价格可比以前贵多了。如果可以加在原来的保险里、增加保额的确是个不错的选择。

如果过去的保险采用的是终身支付的方法，那么即便在主动要求停止支付保费之后，您还是随时可以要求继续支付保费。但如果您购买的是保证20年付清的人寿保险，对不起，到了20年之后您的付款责任已经结束了，无法再向保险当中投资了。

如何识别您购买的保险是终身支付还是保证付清呢？终身支付的英文是LifePay，保证20年付清一般叫做20Pay 或者Limit20。

2. 保证付清

这是目前华人选择比较多的付款方法，大多数人不喜欢签署一项需要终身支付的合同，总是希望在自己还有支付能力的时候就将终身保险买断。

保证付清分为保证20年付清，保证10年付清和保证8年付清。以前Manulife有保证15年付清的分红保险。

保证付清保险一般保障的是终身，而支付年限有限。相对终身支付的保险而言，它的月供款额会高一些，但是总供款额很可能更少一些，特别是对于长寿的人来说。

可是不是还有一种可以保证三年付清的产品吗？是不是因为我们不能代理所以就不知道呢？

对不起，市场上压根就没有保证3年付清的人寿保险产品。

我们可以将一款保证20年或者10年支付的产品，通过一定的财务安排让您只支付3次甚至是1次，但是在保险合同上一定显示着您需要支付20年或者10年。

最近越来越多的人抱怨他们购买的保险产品是3年付清的，他们将20年的保费分三年支付给保险公司，原以为已经将终身保费付清了，3年以后才发现原来签的还是一个20年的保险合同，换句话说还有17年的保费需要支付。

如何避免发生这种状况呢？其实很简单。

如果您拿着20万打算支付20年的人寿保险，那么每年的保费是1万，能够购买的保险大概是50万。那么不管您最后是多少年付清，您的起始保额一定不会改变太多，不管怎么打折，要么少支付保费要么提高保额，最多就是在5-15%的范围之内。

保险可以打折的幅度非常少，只有您一次性支付20年的保费时才最多可以获得大概15%的折扣。

这个时候您的保额50万还是50万，只不过是保费减少了。除非您要求支付保费不变，那么保额就可能会相应增加。

可是每年的保费其实仍然是1万块左右，得到的保额仍然是50万左右，这些基数都是没怎么改变的。

如果有人让您3年付清所有保费，也就是每年支付7万保费，您首先要看的就是保额的那50万有没有变成350万！

我们说过了，50万的保险不论是支付1年、3年还是5年、7年，开始的50万保额是不变的，这样才能保证您的保费不变。

可是每年支付7万如果没有被当作提前支付而是被当作正常的保费来计算的话，自然就会把保额提高到350万。换句话说您签了一份每年支付7万，连续支付20年，一共支付140万的保险合同，保额是350万！

这跟最初计划的每年支付1万，一共支付20万整整相差了7倍。

很多人直到第四年应该支付保费的时候才发现这个问题，本以为自己已经将20年的保费20万全部支付完了，看了保险公司的信才知道还有17年的漫漫长路，而且不是每年保费1万，而是每年7万。

更有甚者，有人以为保险公司发错了信，不予理会，于是保险公司会自动从保单现金价值当中扣除保费，直到第5年第6年把所有现金价值都耗尽了，才被保险公司通知保险马上作废。

20万的保费，原本打算购买终身人寿保险，原本可以给受益人留下100多万的财产，却在几年之内消失殆尽，分文不剩。

买保险之前还是多了解一下，稳妥投资为好，否则合同一旦签出去，日后怎么改都会有损失的。