宜人贷纽交所上市，CTO段念谈背后的技术探索
段念：简单来说，宜人贷目前主要是一个在线P2P平台，这是目前互联网金融中一个比较热门的方向，也是一种很好的在出借与借款两端用户之间架起桥梁的模式，能在真正意义上帮助用户解决个人融资、理财等需求。这两年，国内P2P平台处于快速发展中，但毋庸讳言，也存在不少透明度，合规方面的问题。12月18日宜人贷在纽交所IPO，是整个行业的大事，对中国互联网金融行业、中国金融改革创新来说也是非常有意义 。
段念：首先，现在的互联网金融的确非常火，大环境的原因在于，国内现有的金融机构和金融服务，并没有覆盖、满足相当大一部分用户金融方面的需求，也因此产生了一个巨大的市场空间，这是大的层面。
第二个层面在于，互联网和金融的结合到底是什么。互联网金融在中国是一个特别火的方向，但在美国、欧洲，并没有多少人会郑重其事的把它作为一个专门的方向来去描述。原因在于，国外金融和互联网的结合是以互联网的工具属性为主，意味着互联网主要是作为工具去帮助金融更好地拓展现有业务、或是站在项目的角度提升效率。但在国内，互联网除了以工具方式提升已有模式效率的同时，还通过互联网的工具、方法论、长尾效应等属性，以一些创新的手段来满足那些还没被现有金融服务覆盖的用户。比如Ｐ２Ｐ，就是共享经济与金融行业结合的一种有模式。在这个层面上，互联网金融火的原因在于刚好找到了互联网这个好的工具载体。
第三个层面，行业本身也面临着一些问题。国内做P2P的公司很多，但死掉的也多。，有一些公司一开始做P2P的动机和目的就不纯，虽然不能说那些已经死掉的P2P公司刚开始就抱着骗钱的目的，但的确有很多人在既不懂金融也不懂互联网本质内容的情况下，只是看到互联网金融是热门，就一窝蜂涌了进来。进来之后发现玩不转，玩不转就跑了，给行业造成了很多乱象。包括我身边的一些朋友，直到现在他们印象中的P2P还打着“不靠谱”等标签。但同时，这个行业内也有一些人是真正的在认真做一些有价值的事情，他们的付出和努力不应该被这个行业本身的乱象遮蔽掉。我想这次宜人贷的成功IPO就传递了这样一个信息：认真做事的公司是会被认可的。
段念：从刚才提到的三个方面来说。首先，在最高层面，宜人贷希望通过P2P的金融服务、共享经济的模式，为用户提供真正的价值，满足他们融资、理财、信贷等方面的需求。
其次，在怎样用技术、互联网、金融等手段更好地满足用户需求的层面，我们一直在做非常积极和领先的探索，比如我们的极速模式，能做到1分钟反馈预估额度、10分钟批核，而且是无抵押无担保的纯信用借款咨询服务。在我们这样做之前，绝大部分公司都认为这个模式不可行，毕竟在不跟用户见面，完全依靠他在网上输入的少量数据信息，并且没有抵押的情况下，怎么可能准确判断出贷款的可行性呢？
但经过一年多的尝试，我们已经把这条路走通了，并且我们也确实发现，在中国的现状之下，利用用户在网上已有的行为信息和个人信息，的确可以对用户进行征信，而且这一方向未来还能做得更大、更好。我们始终相信，互联网作为一种工具，现阶段是能用更好的技术和方式来解决问题的。
最后，我们认为P2P模式，在现阶段是一个很好的在两端用户之间架起桥梁的模式。从宜人贷本身的角度来说，我们希望把它做成一个长期的模式，我们很耐心并且很认真的在做这件事。
我们目前业务增长的比较快，但在增长的同时，我们更多的是在跟自己竞争，希望能保持一个稳健的前进步伐。同时在这个过程中，真正用互联网的工具、金融的手段，把它做成稳健的、可持续健康发展的业务。
段念：对极速模式来说，它需要的第一个能力，就是能甄别哪些数据是对自己真正有价值的。用户在互联网上的行为很多，很多行为都能从侧面表明用户的某些特征，但对征信来讲，需要依据的是一些关键数据，并非所有数据都能在征信中起到明确作用，而这些关键数据可能是用户网上所有行为集合中一个很小的子集合。
另外，做信用贷款业务难免会遇到欺诈，在中国的现状下，欺诈是显著的系统性风险，无论你的数据模型本身做得多好，一旦数据的来源是不可靠的，你的数据模型也就失效了。当然，你可以在大数据层面、在数据模型的有效性上花费更多的功夫去反欺诈，这在理论上是可行的。但在实际操作中，由于你可以获得的数据不见得那么充分，所以除了数据本身之外，很多时候，你需要跳到数据之外，通过技术的手段，把反欺诈这件事做到数据前面，也就是要确保你获得的数据本身是可靠的。
最后，在有了这样可用来征信的有价值的数据之后，就需要你对金融本身有很好的了解，也需要你对数据本身的使用和应用有一个足够好的能力，以此去建立属于自己的风控模型。比如，我们做极速模式的时候，会很频繁地去调整相应的规则。因为欺诈者会不断的尝试去利用你的模型、去攻击你，这永远是一个攻防的过程，所以，你也需要有快速变换模型的能力，并且需要有在变换模型之后，快速准确地拿到结果来验证模型可用性的方法。
段念：我对技术对未来的推动作用深信不疑的——技术一定能让未来的世界变得更好。在互联网金融领域，有不少人在讲技术的重要性，但仔细去看，真正有多少企业愿意在技术上下功夫、用技术去改变互联网金融，恐怕很难讲。
宜人贷做了一个很好的尝试和开始。虽然这件事情不见得只有我们能做，也不见得这是将来唯一可行的道路，但至少，这是我们探索出的一个当下可行的方式和方向，也是我们对技术改变互联网金融、改变未来的可能性的一个探索。
同时，我特别相信，在中国的互联网发展中，互联网绝不仅仅只是一个工具，很多时候，互联网对于服务行业质量的要求，是远高于国内现有服务行业所能支撑和提供的环境的。所以，互联网一定会从用户体验和用户需求的角度出发，去倒逼或者推动这些行业做一些变化和调整。
我们也希望能够让更多人看到，在这个行业里，有一些人在做着这样的努力，当然也希望有更多的人抱着这样的想法和态度去改变一些东西。
版权所有 转载请注明：