产品解析：年金险 VS 增额终身寿险

朋友，你好。

我在遥远的北京，和你在一起。周末，我会在晚上更新文章，一起与你道晚安。

今天我花了一天的时间来梳理最新的理财型产品，主要是年金险与增额终身寿险，现在脑子里还是这两个家伙。

同样是用保险理财，年金险和增额终身寿险，该怎么选择？

先让我们来看看二者的区别。

首先，保障责任不同

增额终身寿险，是寿险的一种，保障的是身故责任。但由于它具有高现金价值，很多人买增额终身寿险反而看重的是理财功能、资产传承功能等。

年金险，全名为生存年金，保障的是未来生活的质量。由于它以确定的利率锁定未来的收益，在未来细水长流中返还金额，被设计成教育金、养老金等。

第二，保险金领取条件不同

正常情况下，终身寿险，是无法在被保人生存期间领取保险金的。但是对于增额终身寿险，由于它的现价价值比较高，可以灵活领取部分保险金。

年金险的领取方式，则是到了合同约定时间，只要被保人仍然生存，那么保险公司便会按照约定，给被保人给付生存保险金。

第三，保险金领取灵活度不同

灵活度上，增额终身寿险更高一些，它可以通过减保或部分退保的方式来取现，取现时间和金额都取决于投保人。

而相比较下，年金险，则是受到很多限制，被保人不得随意领取。

最后，收益的确定性不同

对于增额终身寿险来说，保底利率和收益都会直接写入合同里，是完全确定的。

年金险中，除了纯年金险之外，分红型与万能型年金险的保低利率是确定的，分红或万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。

总而言之，如果你注重生存保障，有养老规划、希望能够强制储蓄，那么建议选择养老金。我曾经写过适合打工人买的养老金，欢迎点击了解：适合打工人买的养老金

如果您希望可以灵活取用保险金、注重身故保障，有财富传承需求、希望领取更多保险金，那么我建议您选择增额终身寿险。

在当下的市场环境，保险公司不约而同地大力推广增额终身寿险。

去年，因为4.025%的预定利率，年金险产品成为宠儿。

而现在，年金险已经被新宠-3.5%的增额终身寿险所取代。

2013年保险费率市场化后，保监会62号文件明确规定普通人身保险的定价利率不得高于法定评 估率3.5%的1.15倍，即不高于3.5%X1.15＝4.025%。

2019年8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。

其中，对于2019年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

从传统年金附加万能账户到增额终身寿险，已成为趋势。

传统年金险附加万能账户的形式，分红不确定，受利率下行的影响，未来会更低。而增额终身寿险，通过合同，收益完全确定。

实际上，年金险万能账户演示，以高收益来做演示，误导客户会有高收益。而增额终身寿险，锁定长期利率，轻松跑赢长期无风险收益。

年金险领取要受20%的领取限制，而增额终身寿险变现则不受此限制。

年金险的现金价值最多略高于本金，而增额终身寿险则超额释放流动性。

所以，增额终身寿险，这样一款收益确定、可长可短、现金价值超高且灵活使用的保险产品，被市场需求看好。

那么多增额终身寿险又该如何选择呢？只有一个唯一的原则：在确定收益的基础上，选择预定利率高的那一款。

具体选择哪些产品，则要您与您的保险顾问一起沟通来选择。因为增额终身寿险，除了理财工具，还有很多财富传承的功能，根据不同个体的需求，设计不同的产品架构，以及保险金信托、对接养老社区等功能。

夜色渐深，我们的对话就到这里了。希望我们都得偿所愿。

我是你们的老朋友Sunny，一个集温暖与智慧于一身的保险小姐姐。

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，哈哈哈😄

2020年12月5日夜，成稿于北京

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