一款很特别的定期寿险，不了解一下？

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告诉我，

你们在配置保险时，有没有纠结过这个问题：

定期寿险是夫妻两个人都要买，还是仅仅为作为家庭主要经济来源的丈夫购买就可以了呢？

关于这个问题，在预算不充足的情况下，肯定是建议大家优先为家庭经济支柱的丈夫配置足额定期寿险的；

如果不考虑预算，我认为夫妻二人都配置定期寿险会更合适；

就工薪阶层来说，妻子赋闲在家仅仅丈夫一人工作的是少之又少的，大多数情况下，妻子与丈夫一样都是家庭的主要经济贡献者，即使收入少一些，但差别也不会很大；

就算是家庭主妇，可能不产生直接经济收入，但是看娃、洗衣、做饭对家庭也一样是很大的贡献，如果妻子不在了，请保姆处理这些工作，同样有比较大的开支；

从保障上来说，为妻子配置定期寿险，也是一件必要的事情。

但是，我们往往就卡在了保费预算上...

所以，今天来跟你们介绍一款特别的定期寿险，能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时，适当减少保费支出。

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近期新上市了一款定期寿险，叫华贵人寿擎天柱定期寿险（夫妻版）；

擎天柱定期寿险我们并不陌生，也是一款很不错的定期寿险，我在公众号也有过多次介绍；

这次新上市的夫妻版擎天柱定期寿险，是一款全新的产品，只不过与老产品用了一样的名字；

夫妻版是啥意思呢？

就是，夫妻双方同时作为被保人投保，共享保额，一方不幸身故，保额赔付给另一方；

比如说，一对夫妻投保擎天柱定期寿险（夫妻版），保额100万，那两个人都有了寿险保障，如果丈夫身故，妻子将获得100万赔偿；如果妻子身故，那丈夫将获得100万赔偿，但最多赔付100万，只要有一个人获得赔付，保单便终止；

这样投保的最大好处是，要比夫妻双方单独购买100万定期寿险要便宜；

具体要便宜多少呢？

我们举例来看：

1）买擎天柱夫妻版的保费是2570元/年，只比为丈夫单独买擎天柱定期寿险多了480元，多交480元保费，让妻子加入进来共享100万寿险保额，看起来还是不错的；

相比较为丈夫一人买定期寿险，夫妻版定期寿险把妻子加入进来，虽然总保额还是100万没变，但是现在保障的是两个人的身故，两个人发生身故的风险肯定是比一个人大的，所以夫妻版获得赔付的概率是增加的了，保费自然会更贵一些；

2）夫妻双方各买擎天柱定期寿险100万保额，总保费是2090+1130=3220元，比买夫妻版也只多了650元，所以买夫妻版定期寿险貌似也不是那么的便宜；

夫妻各买100万寿险与夫妻版贡献100万保额比较，保障都是2个人，发生身故理赔的概率是一样的，但是在两个人都身故的情况下，夫妻各买能够获得200万赔付，但夫妻版只能获得100万，所以夫妻各买会贵一些；

3）所以，现在就有了三种方案：

到底是单独为丈夫一人买定期寿险，还是买夫妻版，还是夫妻各买一份定期寿险？

这最主要的还是取决于自己的保费预算及对价格的敏感程度，三种方案的保费是递增的，保障也是逐渐全面的，但两者之间保费差别又不是特别大；

我认为，买夫妻版是一个比较好的折中的方案；

这个方案最大的问题是，如果夫妻双方均在60岁前身故，仅仅能获得100万赔偿，可能有些少；

但是，从我们的生活经验也可以知道，在比较年轻的年龄段，夫妻双方均身故的概率是非常小的，最大的可能性就是在一次意外事故中同时身故，但是意外身故，我们还买有意外险保障，这时候保障是很充足的；

我们买定期寿险更多的是为了保障疾病身故，夫妻双方在60岁前均因疾病导致身故，我生活中好像都没有遇到这样的例子；

从这个角度讲，即使夫妻双方共享100万的定期寿险保障，保障也是充足的。

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如上面分析，夫妻版定期寿险在为夫妻双方提供比较充足寿险保障的同时，有更优惠的费率，是我们在配置定期寿险时的一种新的选择；

擎天柱定期寿险（夫妻版）可以说是非常创新的一款产品，但因为它自身的一个小缺陷，对一些年龄段的夫妻来说，并不会是好的选择；

擎天柱定期寿险（夫妻版）的小缺陷是：保障期间只能选择10年、20年、30年；

这会导致什么问题呢？

想想，对于35岁的夫妻，如果买保障20年，也就是55岁，显然保障有些短；如果保障30年，那就是65岁，又有些长了；

我们还可以来算算保费；

先说明一下，因为擎天柱在35岁时保障至60岁不能选择30年交费，所以我们统一按20年交费计算保费：

35岁的夫妻，购买擎天柱夫妻版100万保额，保障30年（65岁），20年交费，每年的保费是5240元；

而我常规建议的是，定期寿险买保障至60岁基本够了；

按保障至60岁算，如果夫妻双方各买一份擎天柱定期寿险，20年交费，保费一共是多少呢？

男性是2930元/年，女性是1610元每年，总共4540元；

这时候，夫妻各买一份定期寿险（保障至60岁）的保费，要比买夫妻版（保障30年）支付的保费还少了，这时候买擎天柱夫妻版显然不是节约保费的办法了...

当然这因为保障的期间不一样，但是我们的保障需求仅仅是保障60岁就够了；

如果你认为，保障至65岁刚刚好，那就不存在这个问题了。

另外，对于二十六七岁的小夫妻来说，保障30年，才56岁、57岁，也是有些短了的；

所以我很疑惑，为何保险公司仅仅设定保障10年、20年、30年，而不顺便增加一个保障至60岁、70岁的选项？

可以说，擎天柱定期寿险（夫妻版）的保障期间设置，使得这款保险失去了很多灵活性；

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擎天柱定期寿险（夫妻版）的保额最高可以买到200万，但它的最高可购买保额与被保人年龄有关，与所在地有关，更与社保有关；

在它的投保须知中有如下规定：

夫妻一方有社保的情况下能够购买到更高的保额，夫妻双方均无社保的话，最高保额相应的会低一些；它所要求的社保就是我们平常所说的五险中的一个，这点要求不是很常见；

另外，不同地区可购买的最高保额也是不同的；

有些伙伴咨询我，如果想购买200万保额，但是自己所在地区买不到那么高的额度，能不能写一个假地址投保？

我常规是不推荐这样操作的；

定期寿险对不同投保区域保额的限制，与重疾险对可投保区域的限制还是不一样的；

重疾险对投保区域的限制，是保监会对保险公司营业区域的限制，保险公司本身还是想把重疾险产品销售到全国各地的；

但定期寿险本身就可以在全国销售，保险公司对其保额的限制，是保险公司根据各地经济水平不同，为了管控逆选择等各种风险，主动做的保额限制；

所以，不建议借用重疾险的异地投保来操作定期寿险的；

擎天柱定期寿险（夫妻版）健康告知也还算比较宽松，如果没有大的健康毛病，是比较容易买到的；

但要注意，如果想投保擎天柱定期寿险（夫妻版），需要夫妻双方的健康告知都符合投保要求才可以的；

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简单总结；

擎天柱定期寿险（夫妻版）是一款很具创新性的产品，它能让我们在尽可能少的保费支出下，为夫妻双方都获得足额的定期寿险保障；

唯一可惜的是，它的保障期间仅可选择10年、20年、30年，没有保障至60岁选项，这让我们购买该款产品失去了很多灵活性；

总体上来说，如果年龄合适，擎天柱定期寿险（夫妻版）是我们配置定期寿险时，值得考虑的新思路、新选择。