看了很多文章，却还是买不好保险
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经常有伙伴跟我说，已经看了很多保险文章了，可是买保险还是不知道该如何下手...
我是特理解这种感受的，就比如我学理财，关注了挺多理财类的公众号，也看了很多理财文章，同样是不知道该如何下手，我的钱绝大部分仍然放在余额宝等货币基金里；
问题出在哪里呢？
我觉得问题的关键是没有入门，或者说没有抓住核心，就像我没有抓住理财的核心，有些伙伴没有抓住买保险的核心。
有一个词叫“万变不离其宗”，是说，尽管形式上变化多端，其本质是不变；
这个词用在保险上非常的合适，我们看到保险产品有千万款，让人眼花缭乱，不知如何下手，但它们本质上仍然都是保险，只要了解了保险的本质，就能把它们看清。
我认为，配置保险最重要的是了解保险的本质，抓住保险的核心，只要做到这一点，买保险绝对是一件特别简单的事情。
这篇文章再带大家来了解配置保险中最本质、最核心的东西。
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我们买保险，要抓住的第一个核心是：买保险是为了什么？
保障！
我们关注保险、了解保险，最核心的目的是为了保障，不论是为患病提供医疗保障，还是身故为家庭提供经济保障。
提供保障，也正是保险的核心。
我们买保险不是为了理财，保险的核心作用也不是理财，所以所有理财险请PASS掉；
我们买保险，也不是为了分红，更不是为了返本，所有分红保险、返本保险也可以PASS掉；
如果你PASS掉理财险、分红险、返本保险，你的世界至少清静一大半，因为至少刷掉了50%的保险产品；
理财险、分红险、返本保险是不是就真的完全不值得买呢？
也不能这么绝对，但买消费型保险一定不会错，我见到很多伙伴后悔买了理财险、分红型，但还没有遇到过有伙伴向我诉苦后悔买了消费型保险。
所以我们买保险要抓住的第一个核心：
买消费型纯保障类保险产品，那些理财险、分红险、返本保险完全不用去了解。
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我们买保险，要抓住的第二个核心是：该买哪些保险？
买保险是为了保障，该买哪些保险呢？
问题的关键在于：弄明白我们需要什么保障，然后买能提供对应保障的保险产品。
我们所需要的保障就两大类：医疗费用保障、经济补偿保障。
1）
医疗费用保障很好理解，就是生病后能报销医疗费用的，可以通过配置医疗险来解决。
在医疗保障中，又有两大类需求，一类是感冒发烧、外伤、阑尾手术等小病住院的医疗花费保障，或者称小额医疗保障；
另一类是，心梗、脑梗、恶性肿瘤等大病的医疗保障，通常需要花费巨额的医疗费用，我们称它为巨额医疗保障；
小额医疗保障我们每个人基本都是有的——我们的社保，目前不论是新农合、城镇居民医保、职工医保，报销比例都能达到50%，对于小额医疗花费，社保报销后的剩余费用并不会太多，大多数家庭也是能够自己承担的，所以小额医疗保障的需求并不是特别强烈，是否配置小额医疗险都可以，看个人偏好。
对于巨额医疗费用，即使通过医保报销后，剩余部分自己也无力承担，再者像恶性肿瘤等疾病的治疗费用很多都不在社保的保障范围内，所以我们是有很强烈的巨额医疗保障需求的，一定要配置对应的保险。
能提供巨额医疗保障的就是目前的百万医疗险，公众号有介绍很多。
2）
经济补偿保障分类又多一些，什么情况下需要经济补偿呢？
情况一：
如果我们不幸心梗、脑梗、患恶性肿瘤后，工作肯定会受到影响，更可能的是不能继续工作，就会失去收入来源，所以在患大病后我们需要经济补偿保障；
什么保险产品能提供该保障呢？——重疾险。
重疾险在确诊恶性肿瘤等重大疾病后直接赔付保额，这部分保额就可以用来补偿不能工作后的家庭经济损失。
重疾险还有兼顾医疗费用保障的作用，但这个作用在有百万医疗险之后越来越弱了；
但因为百万医疗险有续保的问题，尚不能完全替代重疾险提供重大疾病的医疗费用保障；
情况二：
我们有疾病或意外导致身故的风险，身故后家庭经济来源同样受影响，所以我们需要身故后家庭经济保障；
什么保险产品能提供该保障呢？——定期寿险。
定期寿险就是在保障期间内身故赔付保额，保险责任很简单，挑选也很容易，哪个便宜买哪个；
情况三：
一些意外事故可能导致我们残疾，残疾后对工作生活有影响，同样需要经济保障；
意外险能提供意外残疾保障，因意外导致的残疾，意外险可按残疾的等级进行赔付；
同时意外险还保障意外身故，这部分保障是与定期寿险是重叠的，但赔付互不影响。
所以，我们买保险的第二个核心是：
买一份百万医疗险+一份重疾险+一份定期寿险+一份意外险。
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我们买保险，要抓住的第三个核心是：能不能买到？
保险并不是每个人想买都能买的，每款产品对被保人都有各种各样的要求，在决定购买一款产品前，要确认自己是不是符合投保要求；
保险产品的要求主要有两类：职业要求、健康要求。
职业按风险程度不同分不同等级，每款保险产品承保的职业等级是不一样的，有些产品承保1-2类职业，有些产品承保1-4类职业；
并且每一家公司对职业的划分是不一样的，有些职业被一家公司划分为3类职业，但可能被另一家公司划分为4类职业；
所以在买保险时，首先确认某保险承保职业是哪些类别，然后再确认自己的职业被该公司划分为哪一类；
重疾险、医疗险、寿险对被保人健康都有要求，只有符合健康要求的被保人才能投保，对于健康告知的核心是：要如实告知，但如实告知并不用全部告知，问了才告知，不问不告知；更多可以参考《该如何正确的进行健康告知？》
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所以，买保险就是这样的简单：
首先PASS掉所有的理财险、返本险、分红险，在剩下的消费型保险中，选择几款中意的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险；然后购买自己符合投保要求的那一款；
很多伙伴会纠结具体买哪一款保险产品，选择保险产品很简单，本质就是比价：保费相同的情况下，买保障更好的；保障相同的情况下，买保费更低的；
再退一步，在抓住了消费型纯保障类保险的大前提下，具体买哪一款，最终的差评就是保费贵一些、便宜一些的不同，获得的保障并不会有什么区别；
比如重疾险高发的25种重大疾病都是一样的，定期寿险都是保障疾病或意外导致身故的，意外险都是保障意外身故、残疾的，主流的百万医疗险提供的保障也都大致一样；
总之，抓住“保险是姓保的”这一核心，找到自己的保险需求，然后去选择能满足自己需求的保险产品。