一款保证续保的1年期寿险
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本来标题打算起“一类从没推荐过的定期寿险”的，现在公众号文章的打开率越来越低了，不起个夸张的标题，都把你们“骗”不进来了，但想想还是算了...
今天来跟大家介绍一款保证续保的1年期定期寿险，这类寿险产品非常的少见，在既往文章中也的确是从没有介绍过，近期在京东金融上线的，叫京瑞定期寿险；
下面我们一同来了解。
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既然是保证续保的1年期定期寿险，产品特色也就非常的鲜明：
1）保障期间为1年；
2）保证续保；
京瑞定期寿险最高可保证续保至75周岁；
并且，京瑞定期寿险的保证续保是真保证续保；
何谓“真保证续保”？
按照保证续保的定义：
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
保证续保有两层含义：按约定费率续保，按原条款续保；
现在一些线下百万医疗险被业务员宣称是保证续保的，基本上都是错的，因为它们都保留了调整续保费率的权利，将来续保是可能涨价的；
所以，能确定，京瑞定期寿险的保证续保是没有忽悠成分的。
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现在有一个问题：
已经有那么多定期寿险，保险期间能直接约定保障至60岁、70岁、80岁，完全无续保的担忧，我们为什么去买一款保证续保的1年期寿险呢？
我能想到的需求主要有两个：
1）便宜；
2）退保损失小；
1年期寿险是交一年保一年的，并且是浮动费率，费率随年龄增长；
那理论上我们在比较年轻的时候购买1年期寿险，保费会非常的便宜，如果想增加保额，或者说预算有限，想让当下享有寿险保障，1年期寿险会是比较合适的选择；
另外，保险产品更新升级特别快；
就拿定期寿险来说，我一开始给大家推荐的是瑞泰瑞和定期寿险，后来推荐了祯爱优选定期寿险，再后来是信美擎天柱2号，目前最推荐的是华贵大麦定期寿险；
以上几款产品都是我2年内推荐的，在我当时推荐时，它们都是性价比最高的产品，但现在来比较，曾经的瑞泰瑞和要比最新的大麦定期寿险贵了很多；
那曾经买了瑞泰瑞和的伙伴，现在就要考虑要不要退保换新产品的问题，但换新产品又会面临另外一个问题：已经交的2年保费会遭受部分损失，划不划算？
1年期寿险交一年的保费享受一年的保障，有更优产品可以随时更换，没有保费损失，更加灵活。
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理论上年轻人买1年期寿险会非常的便宜，京瑞定期寿险是不是真的更便宜呢？这需要用数据来说话。
京瑞定期寿险的费率表如下：
对于30岁被保人，首次投保时，购买100万保额的保费是570元；
如果买华贵大麦定期寿险100万保额，保障至60岁， 30年交费，保费是1510元/年；
570比1510确实要便宜很多。
但是，要知道，京瑞定期寿险的保费是随年龄增长的，在31岁续保时要720元，32岁760元...到50岁时续保费率是3600元，此时的保费已经远超大麦的1510元了；
所以，买1年期寿险，在保障前几年确实更便宜，但也仅仅是保障前今年便宜，保障后几年会更贵。
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如果说，京瑞定期寿险一直续保到60岁，跟直接买大麦定期寿险至60岁，哪个会更划算呢？
它们的保费对比如下：
如果两款产品都保障至60岁，京瑞定期寿险的累计保费是83690元，大麦定期寿险的累计保费是45300元；
京瑞定寿累计保费明显要比大麦定寿贵出许多，差不多贵接近1倍；
但我们并不能这么简单粗暴的比较，还要考虑到保费的时间价值，京瑞定寿第一年只交保费570元，保险公司从保费中获取的投资收益少，大麦定寿第一年交费1510元，保险公司从保费获取的投资收益也更多；
寿险产品预定利率一般都不超过3.5%，我们按3.5%收益计算，京瑞定寿的实际保费成本是12.1万，大麦定寿的实际保费成本是8.07万，京瑞定寿仍然要贵50%。
所以说，如果考虑长期持有，购买京瑞定寿这款保证续保1年期定期寿险并不划算；
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但其实我们前面分析了，我们买1年期寿险，主要是为了获取短期保障的，所以上面分析续保到60岁的保费，对京瑞定期寿险来说不是那么的公平；
如果仅仅是保障3-5年呢？京瑞定期寿险会不会更便宜一些？
只用告诉你一个数值，答案就出来了；
30岁男性，大麦定期寿险100万保额，保障10年，交费10年，保费是730元/年；
还是拿京瑞定寿的续保费率与大麦定寿的费率比较，我们能非常明显的看到：
除了第1-2年，京瑞定寿的费率要比大麦定寿便宜，第3-10年京瑞定寿都要比大麦定寿要贵；
考虑到大麦定期寿险保障10年，还有一定的保单现金价值，京瑞定寿实际上只在第1年比大麦定寿便宜；
所以说，即使论短期保障，除非你只想保障1年，不然买京瑞定寿也并不划算。
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综合上面的分析，不论是短期保障还是长期保障，买京瑞定期寿险都不是很划算，那是不是说京瑞定期寿险就不值得买了呢？
也并不这么绝对。
京瑞定期寿险作为1年期寿险并且保证续保，它的最大优势是，给了我们非常自由的选择权；
怎么理解？
比如说，有伙伴A，今年30岁，因为各种原因想要一份3-5年的定期寿险保障，虽然从性价比上来讲，买10年期大麦定期寿险要比买京瑞定期寿险更划算一些；
但是，买10年期大麦定期寿险保障就只有10年，后续必然要更换新的定期寿险，如果在这期间健康状况出现异常，可能就买不了新的定期寿险了；
买京瑞定期寿险就完全不会出现这类问题，我们买了它就锁定了续保至75岁的权益，如果期间健康发生异常买不了新的定寿，那我们还有京瑞定期寿险续保。
从这个角度讲，京瑞定寿是更好的选择。
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例行多说一点点；
在我们的观念中，买1年期重疾险、定期寿险，应该更划算才对，但最终的分析结果却是完全相反的；
我在《买一年期重疾险更划算？》有跟大家计算买1年期重疾险并不会更划算；
今天文章又计算了买1年期寿险并不划算；
问题出在哪里呢？
为什么买1年期的重疾险、寿险会更贵呢？
我当时给出的一个解释是，可能因为1年期重疾险、寿险产品太少，竞争不激烈，导致该类产品性价比不高；
后来跟业内伙伴交流，可能下面这个原因更正确一些；
1年期重疾险、寿险的定价模型跟长期重疾险、寿险是完全不一样的。
一份长期险对保险公司的价值是要远远高于一份1年期保险的，因为长期险能够提供长达几十年的现金流；
比如说，我们买一份大麦定期寿险保障至60岁，交费30年，那大概率的，这份保单能为保险公司稳定提供30年的现金流入；
买一份京瑞定期寿险，虽然能保证续保到75岁，并且也可能有被保人会续保到75岁，但是大部分人购买它的目的是获取短期保障的，可能续保几年就不续了，它并不能为保险公司提供长期、稳定的现金流入；
这导致的后果是，长期险有稳定的现金流入，保险公司能用来做更长期的投资，获取更高收益；短期险现金流不稳定，保险公司只能做短期投资，收益不高；
这些区别体现在保费上，最终导致了买1年期的重疾险、寿险比买长期重疾险、寿险更贵。
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简单总结；
文章写的挺长，但对京瑞定期寿险的介绍并不是特别详细，其实寿险的保障非常简单，也没有多的可以介绍；
对于京瑞定期寿险这款产品，你应该知道：
1）它是一款1年期寿险产品；
2）它保证续保，最高能续保到75周岁；
3）它并没有我们想象中的便宜，不论是做短期保障还是长期保障，都不如配置大麦定期寿险性价比高；
4）它的最大优势是能给我们非常自由的选择权，发生健康异常买不了其他寿险时，它也可以作为保底保障续保到75岁；
总之，如果你想要1-2年短期寿险保障，我认为京瑞定期寿险值得考虑；如果想要10-30年或更长寿险保障，华贵大麦定期寿险更值得考虑。