你以为意外险加了猝死保障，突发疾病就能赔吗？
9月1日晚，蓝田县公安局普化派出所所长王辉在值班期间突发疾病，经抢救无效，于9月2日凌晨2时7分不幸因公殉职，年仅43岁。
王辉所长的意外离世令他的同事和辖区群众颇感意外，纷纷对其进行悼念。
据悉，王辉所长前不久刚刚因病住院治疗，没有完全康复就急匆匆返回了心心念念的工作岗位。
在身体没有完全恢复期间还坚持工作，8月份还经常审案子到凌晨两三点。
长期高强度的工作和爱岗敬业的心最后压垮了他，一位人民好警察永远离开了我们。
王辉生前工作照蓝田县公安局供图
王辉所长只有43岁，现在家庭顶梁柱倒了，妻子、儿子该何去何从？
一声长叹！
那么，王辉所长的意外离世，如果购买了意外险的话是否能够获赔呢？
对于意外险，估计很多朋友都不陌生。因为平时外出旅游，或者乘坐飞机轮船，都会遇到购买意外险的情况。但是意外险保障哪些范围，却并不是所有人都清楚。
今天，我们来普及一下意外险。
1
什么是意外险？
意外险，又称为人身意外保险，或者叫做意外、伤害保险。
意外险中的"意外"，并不完全等同于我们日常生活中理解的"意外"。在保险行业内，它有着明确的解释范围，总结下来就是外来、突发、非本意、非疾病：
外来：必须是外来的致害物，比如不慎溺水、狗咬、被车撞等。
突发：是指被保险人遭受突然迅猛的袭击，对被保险人的身体有明显的、剧烈的、或者是侵害的客观事实。
非本意：必须是被保险人没有预见到该意外，是在被保险人不情愿的前提下，被不可抗因素造成的身体伤害。比如有些投保人恶意骗保，就违反了这则条款。
非疾病：是指由被保险人自身以外的因素所造成的身体伤害。比如长期喝烈酒造成身体伤害，或者长期在煤窑挖煤炭所造成的职业病，都不属于"意外险"保障范围。
为什么我们需要意外险呢？
因为天有不测风云，生活中处处存在意外可能。没法预测什么时候会遇到意外，既然避免不了，就只能选择借助外力，来补偿意外伤害所带来的损失。
而意外的不可预测性，它很有可能给人们带来三种程度不同的后果：一是身体受伤，二是身体造成残疾，三是不幸身故。
这三种情况，都会对个人或者家庭造成很大影响，尤其是后面两种意外，对于家庭来说，简直是不可承受之重。
个人通过购买意外险后，一旦不幸出险，可以根据签订的保险合同，获得高杠杆的保险赔付，使得整个家庭能够缓解灾难带来的冲击。
可以这么说，意外险是保险险种中，保费最低，杠杆却是最高的。作为杠杆最高的保险，真的值得人手一份。
2
突发疾病意外身故，意外险赔吗？
回到文章开头提到的蓝田县公安局普化派出所所长王辉的事件，王辉所长因为在工作期间突发疾病，医治无效身故。如果王辉所长有购买意外险，能获得赔付吗？
首先要给大家再次强调的一点是，所有的意外险都是只对外来、突发、非本意、非疾病导致的事故进行赔付。突发疾病身故都是不赔的！
有同学要举手了：不对！我知道有的意外险是保猝死的，也就是保障突发疾病身故的！
的确，有些意外险我们是能看到可以保障猝死，不过这项保障责任一定是作为附加险添加进来的。任何一款意外险主险本身一定是不保障猝死的，否则就不符合"意外"的定义了。
突发疾病保障是作为附加险而存在的
比如上面这款综合意外险，猝死保障就是作为附加险而存在的。
那么，如果王辉所长购买的意外险包含了猝死责任，此次工作期间突发疾病身故就能获得赔偿呢？
仍然不行！
经医生初步诊断，王辉所长突发疾病身故可能是由急性咽喉炎引起的，叫做急性会厌炎。咽喉部有一个特殊的结构——会厌。急性会厌炎是喉科的重症。会厌一旦发炎肿胀，发病进展极快且凶猛，几小时就可导致窒息死亡。
会厌炎是喉科重症
而意外险所附加的猝死保障，对于在购买保险前已经罹患的既往症及并发症是不在保障范围内的。
而在王辉所长突发疾病离世之前，就已经因为咽喉炎接受过住院治疗，因此是属于既往症，猝死保障不会进行赔付。
因既往症突发疾病身故，不在猝死保障责任中
王辉所长的突然离世，只有寿险才能进行赔付。
3
购买意外险需要明白自身需求
市面上的意外险产品林林总总，很多朋友在购买时可能会挑花了眼。但是购买意外险有什么技巧呢？不可能说去全部买下来吧。
所以，购买意外险，最重要的是要想清楚，为什么要购买意外险？自身需求究竟是什么？
最基本的意外险叫做意外伤害保险，它仅保障因意外造成的身故和伤残。
综合意外险的保障范围则比较广泛，一般涵盖意外身故、意外残疾及意外医疗保障，有的还有意外住院津贴。
除此之外，还有交通工具意外险，指的是投保人乘坐公交、轮船、飞机和地铁等交通工具时，如不幸发生意外事故，该产品予以保障。
另外还有旅游意外险。根据投保人出行目的地的差异，分为境内旅游险，与境外旅游险。
这些产品名字里可能都含有"意外"二字，但保障的内容可能大相径庭，投保时需注意查看意外险的产品名称和保障范围，避免买到非自己所需的意外险。
如果投保人已经人至中年，是整个家庭的经济主要来源；或者说，投保人已经贷款买房，背负了高昂的房贷。此类人群对家庭而言，负有重大责任，相对应的保障也应该加大，如果实在无力购买寿险，那至少也应配置足额的意外险，充分借助意外险的高杠杆来转移部分风险。
如果是已经退休的朋友，或者是尚处年幼的儿童，可着重考虑意外医疗保障是否具备全面性。
要知道，儿童和老人对于家庭经济收入而言，贡献微乎其微。但是因为风险意识不强，亦或者年老体衰，经常给家庭带来各种意外麻烦，比如说磕伤、碰伤、抓伤、摔伤等，如果有全面的意外医疗保障，那么意外门诊和住院所产生的费用，就不用担心了。
此外，未成年人有严格的保额限制。按保险法规定，未成年人不满10周岁身故，身故赔付最高不超过20万；未成年人不满18周岁身故，身故赔付最高不超过50万。因此我们无法给儿童购买高保额的意外险，不妨将注意力集中在意外医疗之上。
了解自身需求，其实也就是要了解保险合同条款。不同的条款，对应不同的权责。所以，投保人购买之前，一定要仔仔细细查看保险合同条款。
比如说，意外医疗责任是否有免赔额？是否包含猝死责任？是否含有全残责任？是否有住院津贴？是否对意外情况作出了特殊限定等等。
只有看清楚了，避开了不适合自己的条款，最后才能保障好自身利益。
4
购买意外险还有哪些注意事项？
在浮生君看来，购买意外险虽然便宜，但是，也有不少注意事项。
所谓意外险卡单，是保险公司事先将保险金额、保险费、主要保险责任及投保相关流程固定印制在卡折式保险单上，消费者购买后通过自助方式将保单激活，从而使之生效。
对于这类意外险卡单，并不是购买后保单保障就立马生效的，一定要记得激活。
所谓"免赔额"，就在在多少金额以内，保险公司不予赔偿的意思。一般来说，意外险常见的免赔额有50元-500元不等。
免赔额越高，就越降低了未来的意外保障。
投保人最好选择无免赔额并承诺100%报销的意外险。
绝大多数意外险是一年一保的，不会自动续保，注意不要让自己手中的意外险过期。
此外，一年一保的意外险也是可以停售的，停售之后就需要另行购买一款意外险了。
不过好在意外险和身体健康状况关系不大，因此即使产品停售了再去更换一款意外险难度也不大。
这条事项，适用于很多从事危险活动的投保人群，如跳伞、潜水、攀岩、赛车等。
你去参加这种高危险活动，无形中加大了保险公司的赔付风险。
所以，保险公司提前在合同中就注明了，上述活动免责。
高风险运动不在意外险保障范围内
意外医疗对就诊医院是有限定要求的，简单地说就是要有资质，一般是要求二级及二级以上的公立医院普通部。
有的意外险允许在公立医院非普通部就诊，甚至允许在私立医院就诊，不过这类意外险的保费也要贵上一些。
投保人可以根据自己实际就医需求，选择符合自己要求的意外险。