你以为意外险加了猝死保障,突发疾病就能赔吗?

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9月1日晚,蓝田县公安局普化派出所所长王辉在值班期间突发疾病,经抢救无效,于9月2日凌晨2时7分不幸因公殉职,年仅43岁。

王辉所长的意外离世令他的同事和辖区群众颇感意外,纷纷对其进行悼念。

据悉,王辉所长前不久刚刚因病住院治疗,没有完全康复就急匆匆返回了心心念念的工作岗位。

在身体没有完全恢复期间还坚持工作,8月份还经常审案子到凌晨两三点。

长期高强度的工作和爱岗敬业的心最后压垮了他,一位人民好警察永远离开了我们。

王辉生前工作照蓝田县公安局供图

王辉所长只有43岁,现在家庭顶梁柱倒了,妻子、儿子该何去何从?

一声长叹!

那么,王辉所长的意外离世,如果购买了意外险的话是否能够获赔呢?

对于意外险,估计很多朋友都不陌生。因为平时外出旅游,或者乘坐飞机轮船,都会遇到购买意外险的情况。但是意外险保障哪些范围,却并不是所有人都清楚。

今天,我们来普及一下意外险。

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什么是意外险?

意外险,又称为人身意外保险,或者叫做意外、伤害保险。

意外险中的"意外",并不完全等同于我们日常生活中理解的"意外"。在保险行业内,它有着明确的解释范围,总结下来就是外来、突发、非本意、非疾病:

  1. 外来:必须是外来的致害物,比如不慎溺水、狗咬、被车撞等。

  2. 突发:是指被保险人遭受突然迅猛的袭击,对被保险人的身体有明显的、剧烈的、或者是侵害的客观事实。

  3. 非本意:必须是被保险人没有预见到该意外,是在被保险人不情愿的前提下,被不可抗因素造成的身体伤害。比如有些投保人恶意骗保,就违反了这则条款。

  4. 非疾病:是指由被保险人自身以外的因素所造成的身体伤害。比如长期喝烈酒造成身体伤害,或者长期在煤窑挖煤炭所造成的职业病,都不属于"意外险"保障范围。

为什么我们需要意外险呢?

因为天有不测风云,生活中处处存在意外可能。没法预测什么时候会遇到意外,既然避免不了,就只能选择借助外力,来补偿意外伤害所带来的损失。

而意外的不可预测性,它很有可能给人们带来三种程度不同的后果:一是身体受伤,二是身体造成残疾,三是不幸身故。

这三种情况,都会对个人或者家庭造成很大影响,尤其是后面两种意外,对于家庭来说,简直是不可承受之重。

个人通过购买意外险后,一旦不幸出险,可以根据签订的保险合同,获得高杠杆的保险赔付,使得整个家庭能够缓解灾难带来的冲击。

可以这么说,意外险是保险险种中,保费最低,杠杆却是最高的。作为杠杆最高的保险,真的值得人手一份。

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突发疾病意外身故,意外险赔吗?

回到文章开头提到的蓝田县公安局普化派出所所长王辉的事件,王辉所长因为在工作期间突发疾病,医治无效身故。如果王辉所长有购买意外险,能获得赔付吗?

首先要给大家再次强调的一点是,所有的意外险都是只对外来、突发、非本意、非疾病导致的事故进行赔付。突发疾病身故都是不赔的!

有同学要举手了:不对!我知道有的意外险是保猝死的,也就是保障突发疾病身故的!

的确,有些意外险我们是能看到可以保障猝死,不过这项保障责任一定是作为附加险添加进来的。任何一款意外险主险本身一定是不保障猝死的,否则就不符合"意外"的定义了。

突发疾病保障是作为附加险而存在的

比如上面这款综合意外险,猝死保障就是作为附加险而存在的。

那么,如果王辉所长购买的意外险包含了猝死责任,此次工作期间突发疾病身故就能获得赔偿呢?

仍然不行!

经医生初步诊断,王辉所长突发疾病身故可能是由急性咽喉炎引起的,叫做急性会厌炎。咽喉部有一个特殊的结构——会厌。急性会厌炎是喉科的重症。会厌一旦发炎肿胀,发病进展极快且凶猛,几小时就可导致窒息死亡。

会厌炎是喉科重症

而意外险所附加的猝死保障,对于在购买保险前已经罹患的既往症及并发症是不在保障范围内的。

而在王辉所长突发疾病离世之前,就已经因为咽喉炎接受过住院治疗,因此是属于既往症,猝死保障不会进行赔付。

因既往症突发疾病身故,不在猝死保障责任中

王辉所长的突然离世,只有寿险才能进行赔付。

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购买意外险需要明白自身需求

市面上的意外险产品林林总总,很多朋友在购买时可能会挑花了眼。但是购买意外险有什么技巧呢?不可能说去全部买下来吧。

所以,购买意外险,最重要的是要想清楚,为什么要购买意外险?自身需求究竟是什么?

  • 最基本的意外险叫做意外伤害保险,它仅保障因意外造成的身故和伤残。

  • 综合意外险的保障范围则比较广泛,一般涵盖意外身故、意外残疾及意外医疗保障,有的还有意外住院津贴。

  • 除此之外,还有交通工具意外险,指的是投保人乘坐公交、轮船、飞机和地铁等交通工具时,如不幸发生意外事故,该产品予以保障。

  • 另外还有旅游意外险。根据投保人出行目的地的差异,分为境内旅游险,与境外旅游险。

这些产品名字里可能都含有"意外"二字,但保障的内容可能大相径庭,投保时需注意查看意外险的产品名称和保障范围,避免买到非自己所需的意外险。

如果投保人已经人至中年,是整个家庭的经济主要来源;或者说,投保人已经贷款买房,背负了高昂的房贷。此类人群对家庭而言,负有重大责任,相对应的保障也应该加大,如果实在无力购买寿险,那至少也应配置足额的意外险,充分借助意外险的高杠杆来转移部分风险。

如果是已经退休的朋友,或者是尚处年幼的儿童,可着重考虑意外医疗保障是否具备全面性。

要知道,儿童和老人对于家庭经济收入而言,贡献微乎其微。但是因为风险意识不强,亦或者年老体衰,经常给家庭带来各种意外麻烦,比如说磕伤、碰伤、抓伤、摔伤等,如果有全面的意外医疗保障,那么意外门诊和住院所产生的费用,就不用担心了。

此外,未成年人有严格的保额限制。按保险法规定,未成年人不满10周岁身故,身故赔付最高不超过20万;未成年人不满18周岁身故,身故赔付最高不超过50万。因此我们无法给儿童购买高保额的意外险,不妨将注意力集中在意外医疗之上。

了解自身需求,其实也就是要了解保险合同条款。不同的条款,对应不同的权责。所以,投保人购买之前,一定要仔仔细细查看保险合同条款。

比如说,意外医疗责任是否有免赔额?是否包含猝死责任?是否含有全残责任?是否有住院津贴?是否对意外情况作出了特殊限定等等。

只有看清楚了,避开了不适合自己的条款,最后才能保障好自身利益。

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购买意外险还有哪些注意事项?

在浮生君看来,购买意外险虽然便宜,但是,也有不少注意事项。

有的意外险要求激活意外卡单

所谓意外险卡单,是保险公司事先将保险金额、保险费、主要保险责任及投保相关流程固定印制在卡折式保险单上,消费者购买后通过自助方式将保单激活,从而使之生效。

对于这类意外险卡单,并不是购买后保单保障就立马生效的,一定要记得激活。

有些意外医疗,设置的免赔额偏高。

所谓"免赔额",就在在多少金额以内,保险公司不予赔偿的意思。一般来说,意外险常见的免赔额有50元-500元不等。

免赔额越高,就越降低了未来的意外保障。

投保人最好选择无免赔额并承诺100%报销的意外险。

不是所有的意外险产品,都能够自动续保

绝大多数意外险是一年一保的,不会自动续保,注意不要让自己手中的意外险过期。

此外,一年一保的意外险也是可以停售的,停售之后就需要另行购买一款意外险了。

不过好在意外险和身体健康状况关系不大,因此即使产品停售了再去更换一款意外险难度也不大。

高风险活动,需看清免责条款

这条事项,适用于很多从事危险活动的投保人群,如跳伞、潜水、攀岩、赛车等。

你去参加这种高危险活动,无形中加大了保险公司的赔付风险。

所以,保险公司提前在合同中就注明了,上述活动免责。

高风险运动不在意外险保障范围内

注意意外险限定的医院

意外医疗对就诊医院是有限定要求的,简单地说就是要有资质,一般是要求二级及二级以上的公立医院普通部。

有的意外险允许在公立医院非普通部就诊,甚至允许在私立医院就诊,不过这类意外险的保费也要贵上一些。

投保人可以根据自己实际就医需求,选择符合自己要求的意外险。

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