技经观察 | 全球金融科技月度评论（5月刊）
本期月度评论重点内容包括：（1）疫情背景下，各国央行数字货币计划有条不紊地向前推进，同时俄罗斯、伊朗等国开始大幅收紧数字货币与数字资产交易；（2）跨链操作方案、隐私加密技术、数字银行框架产品等前沿技术应用落地，重点区块链平台不断改进完善；（3）区块链技术应用持续扩展，在公共服务、智慧城市、身份认证与疫情防范等方面产生了更多用例。
以下是本期金融科技评论的具体内容：
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金融科技监管
5月，全球金融科技监管动态仍然聚焦于数字货币与区块链领域，各国央行数字货币计划正在加速落地。随着新冠疫情持续蔓延，一些金融科技行业迎来特殊的发展机遇，陆续获得各国政府政策扶持，一系列区块链政策的推出促使新兴数字经济蓬勃发展。
（一）数字货币与数字资产监管
（1）各国央行数字货币持续推进
5月，多国央行数字货币计划进程加快，其中法国、韩国、英国、毛里求斯对本国央行数字货币的技术路线与应用场景有了更为具体的设想。法国方面，法国央行已于5月14日完成数字欧元的首次测试，并计划在未来几周内进行更多实验探索央行数字货币的用例。韩国方面，韩国央行近日发布关于各国央行数字货币发展现状的研究报告，对中国、法国、瑞士等14 个国家和地区的央行数字货币进行了技术进展分析，并在综合参考后表示将在此后的数字货币试验中运用去中心化技术。英国方面，虽然该国对央行数字货币仍秉持保守态度，但目前已明确了英国央行未来在数字英镑设计中的主导地位，表示不会对合作的技术供应商做出任何让步。美国方面，美联储主席鲍威尔在谈及疫情下的救市举措时，表示除了印刷实物钞票外，美联储可能考虑将以“数字化”形式发行美元，此举可能预示着数字美元计划将加速落地。毛里求斯央行行长透露该国正在研发以零售为中心的央行数字货币。
随着央行数字货币逐渐成为全球金融科技监管主流议题，一些国际组织也对此投入更多关注。国际货币金融机构官方论坛宣布成立数字货币研究所，旨在弥合数字货币与传统银行之间的鸿沟，该研究所工作重点之一即是对央行数字货币的研究，并计划未来同各央行代表、企业成员定期召开会议讨论相关议题。
（2）多国加强立法收紧数字货币交易
5月，许多国家收紧了对数字货币与数字资产的监管，一方面，部分国家计划全面禁止数字货币交易。俄罗斯经济发展部已提交新法案，拟禁止境内发行和流通数字货币，考虑将比特币交易定为犯罪行为。缅甸央行发布禁令，禁止包括比特币在内的数字货币交易。阿根廷金融信息部为消除洗钱等非法活动，下令打击该国数字货币交易，此举可能同阿根廷政府试图防止其法币比索进一步贬值有关。
另一方面，一些国家对其国内数字货币与数字资产交易进行约束规范。伊朗议会发布一项提案，或将根据货币走私法限制数字货币交易所，如提案通过，则该国数字货币交易将需遵守外汇兑换指南。越南财政部成立专门研究小组，负责推出数字货币与数字资产相关政策以强化监管。
（二）区块链相关政策支持
5月，新冠病毒疫情进一步促进了区块链技术的广泛应用，继而推动了各国相关扶持政策的制定落实，世界经济论坛也指出区块链技术是第四次工业革命的支柱之一，对区块链未来发展战略意义做出肯定，并发布一系列区块链行为准则，呼吁行业参与者共同遵守。
为解决疫情期间物资追溯、企业融资问题，美国众议院提交法案，建议建立全国性私有区块链以追踪战略储备物资，美国证券交易委员会修改众筹监管指导方针，以帮助区块链公司疫情期间更易融资。5月末，美国会代表提交《推进区块链法》提案，要求美国联邦贸易委员会和商务部对区块链的用途及应用现状进行调查，以上一系列举措可见美国政府已将区块链技术视为重要的抗疫工具，政策扶持力度可见一斑。韩国当局已将区块链视为新兴数字经济的基础层，计划投入4亿美元区块链研发基金以推动其新兴数字经济，目前该国金融科技沙盒已创造近380个区块链工作岗位。此外，一些新兴经济体也积极关注区块链的用例，巴西政府将使用区块链作为实现其数字政府服务扩展的目标之一，计划创建可互操作的联邦政府区块链网络。卡塔尔、哈萨克斯坦也在国家战略计划与法案中提及区块链技术，未来或将有进一步具体应用。
（三）其他重要监管动向
一是新冠疫情的持续扩散阻碍了部分监管机构的工作进程，澳大利亚参议院金融科技和监管科技特别委员会将推迟其首份咨询报告至2021年发布，加拿大财政部推迟开放银行政策审查，决定将于今年晚些时候审议是否允许第三方金融服务提供商获得用户银行数据访问权限。
二是自疫情爆发以来，日本金融科技行业迎来了一波特殊的发展机遇，为降低银行业投资金融科技企业的难度，加快老牌银行业数字转型，日本政府计划放宽限制，降低银行投资金融科技企业难度，该计划可能将在6月被纳入日本的国家增长战略中。
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金融科技重要技术进展与应用
（一）最新技术进展
5月，金融科技技术发展重点聚焦于跨链操作解决方案、重点平台功能升级、隐私加密技术应用等，具体包括：
一是多种新型技术方案帮助提升区块链互操作性。Hyperledger基金会与埃森哲、富士通联合推出Hyperledger Cactus服务架构。该服务架构是基于ApacheV2许可的开源软件开发套件（SDK），其设计旨在提高区块链间互操作性，有助于实现包括Hyperledger Besu、Hyperledger Fabric、Corda、Quorum等多个区块链间的跨链操作。加拿大科技公司ChainSafe发布模块化网桥ChainBridge，允许在任意数量的区块链之间进行数据和价值转移。该网桥目前需借助受信任的中继器进行共识投票，辅助执行跨链价值转移。未来该网桥最终将过渡到完全去中心化模型。
二是重点区块链平台持续改进，进一步完善其功能。***（XRP）网络首次加入终止钱包功能，用户可以根据需要删除XRP网络上的钱包。钱包被终止意味着该账户在当前分类账中删除，但其历史记录仍将保留。XRP还更新了分类账编号更改功能等。企业区块链框架Hyperledger Fabric 2.0将智能合约管理改为去中心化模式，使多个参与方可以在交易通道中提出和修改参数。该更新将显著改善该平台的整体安全性和可用性，并提高其性能和数据隐私性。以太坊智能钱包Argent 1.0版本于5月上线，深度集成多个DeFi协议，还优化了守护者安全模块的审批流程。该版本集成的DeFi协议包括Aave、Compound、Dai Savings Rate、Kyber、Pool Together、Token Sets（Robo和Social）、Uniswap等。
三是隐私加密技术在金融领域应用探索。西班牙毕尔巴鄂比斯开银行（BBVA）与软件高级开发技术研究所（IMDEA Software Institute）合作，深入研究基于区块链的零知识证明（ZKP）等隐私增强技术，探索金融业数据隐私解决方案。ZKP技术通过授权实体验证给定信息的准确性而不必共享其包含的数据，从而增强了隐私和数据安全性。ZKP技术的应用可能催生基于数据的解决方案，这将使企业能够快速验证客户的信息，而不必与第三方共享他们的敏感数据。
（二）数字银行框架产品推出
随着数字银行相关技术逐步普及，部分机构推出可自主贴牌的框架产品，有效降低数字银行开发和部署成本。具体动向包括：
一是手机银行白牌产品助力数字银行程序快速部署。德国金融科技公司Finleap Connect和Wirecard于5月分别推出数字银行应用程序框架产品，其他公司可基于此框架产品和自有品牌迅速推出数字银行应用程序。前者推出的产品名为“数字银行”，基于完整的银行许可以及Solaris Bank的数字银行账户和支付卡API，可实现完全数字化的账户开立流程以及手机银行管理。后者主要与Varengold银行合作开发框架产品，可实现账户开立、预付卡发行、收单和贷款前端等服务快速部署。数字银行框架产品的推出大大降低了市场参与者的技术门槛，为该领域的快速发展奠定基础。
二是开源实时支付框架服务于普惠金融。谷歌与比尔和梅林达·盖茨基金会等组织成立了非盈利机构Mojaloop基金会。该基金会将开发同名开源数字支付服务框架，提供一种数字快速支付系统的开源技术框架。该框架旨在通过数字支付标准化来减少数字银行开发部署成本，进一步降低储蓄门槛，以帮助发展中国家人口摆脱贫困。目前该项目已在非洲部分地区推广应用。
（三）新型金融基础平台构建
5月，部分机构借助新技术构建保险防欺诈和支付及服务平台，促进新型金融基础平台发展。具体来看：
一是Algorand基于区块链技术构建保险防欺诈平台。公链平台Algorand与防篡改媒体验证区块链平台Attestiv合作，共同打击保险行业内的欺诈行为。Attestiv基于AI技术，通过捕获或取证分析验证数字媒体、传感器数据和元数据等，提取数据唯一特征使其具有防篡改特性，并存储在Algorand区块链上，以确保其隐私性和安全性，从而为合规企业提供所需的合规性等级。
二是加拿大信用合作社借助PaaS平台完成支付现代化。IBM与75个加拿大信用合作社联合体签署支付现代化协议，负责“支付即服务”（PaaS）平台开发和管理，并在其公有云上进行托管。信用社联合体将利用IBM开发的平台推出产品，并以更低的成本适应不断变化的合规监管。
（四）其他技术应用重要动向
除上述进展外，5月金融科技领域重要技术动向还包括：
一是Ripple宣布加入ISO 20022标准委员会，成为该委员会首家专注于区块链技术的支付公司。ISO 20022标准是由ISO技术委员会开发的国际标准，允许金融机构互相进行电子数据传输。该标准已被70多个国家采用作为支付系统底层标准，现已覆盖全球87%的交易。Ripple公司是目前该组织中第一个专注于分布式账本技术（DLT）的成员。
二是万事达等业界巨头成立数字身份联盟。万事达卡、R3和IBM等机构和组织联合Linux基金会成立数字身份联盟ToIP（The Trust over IP）基金会，旨在建立分布式网络数字身份交换标准。新标准将结合可互操作的数字钱包和新的W3C可验证凭据标准，使个人和企业可以确信数据来自可信来源。该基金会初期主要有四个工作组，分别负责技术标准制定、治理、公用事业和生态系统建设。该基金会主要致力于开放标准和协议，推动跨行业合作以支持新型数字身份和数据交换模式。
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其他重要动向
（一）5月区块链技术在非金融领域的重要应用
（二）学术界和业界关于金融科技的讨论
一是在区块链技术的应用方面，一份由美国工业协会、美国生产力与质量中心和《供应链管理评论》对全球86家供应链专业人士的调查显示：37%受访者的企业或正在使用实时的区块链解决方案，或正在开发或试验区块链平台；48%受访者将在未来两年内投资区块链技术；69%受访者相信区块链可以帮助建立“多层供应链和全球分销渠道，以减少假冒产品，提高产品的完整性。从这份数据可以看出，区块链与供应链行业联系正在增强，未来越来越多的供应链企业会加入该领域以使企业收益。
二是在数字货币方面，一份由加密货币媒体The Block的观察数据显示，从2月5日至5月5日，稳定币总供应量从56.8亿美元增至96.2亿美元，增加了69.4％。这种前所未有的增长背后，很可能是加密市场用户希望将现有的加密货币转换为稳定币而导致的，此外也可能是部分国家的服务业正逐渐接受这种在市场剧烈震动时期较为稳定的支付方式，从而新的需求不断增长。该现象的原因仍需后续观察。
（三）5月金融科技领域部分融资情况
作者丨国际技术经济研究所 金融科技研究小组
研究所简介
国际技术经济研究所（IITE）成立于1985年11月，是隶属于国务院发展研究中心的非营利性研究机构，主要职能是研究我国经济、科技社会发展中的重大政策性、战略性、前瞻性问题，跟踪和分析世界科技、经济发展态势，为中央和有关部委提供决策咨询服务。“全球技术地图”为国际技术经济研究所官方微信账号，致力于向公众传递前沿技术资讯和科技创新洞见。
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