读书笔记：保证保险

保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险，保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务，或者有犯罪行为，致使权利人遭受经济损失，由保险人负赔偿责任，与一般的商业保险相比，保证保险有如下特点：一、保证保险的当事人涉及三方：保证人、被保证人、权利人。

二、一般商业保险中，保险关系建立在预期将发生损失的基础上，即有损失才有保险关系存在的必要性，而在保证保险中，保险人是在没有风险的预期下提供服务的，也就是说，如果保险人预期将发生损失，他将不向被保证人提供保险。

三、在被保证人未能按照合同和协议的要求履行自己的义务，因此给权利人带来损失，而被保证人不能补偿这一损失时，由保险人、保证人代为赔偿。然后保证人再向被保证人追偿。

四、保证保险收取的保险费实质上是一种手续费，是利用保险公司的名义提供担保的一种报酬。

常见的保证保险有三种，分别是合同保证保险、忠诚保证保险、商业信用保证保险。

1、合司保证保险又称为契约保证保险,。是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保险，合同保证保险是专门承保经济合同中，因一方不履行经济合同所负的经济责任。房屋贷款保证保险、汽车消费贷款保证保险，预付款保证保险、投标保证保险、履约保证保险，维修保证保险等险种都属于合同保证保险。举例说明：如房屋按揭贷款保证保险，也是贷款保证保险的一种，它指的是购房人用银行按揭的方式支付购房款，即从银行贷款一次性将房款支付给开发商，每个月定期向银行还款，银行面临借款人到期不按约归还贷款的风险，因此银行一般都会要求借款人，也就是购房人将这种风险转移给保险人。保险人在收取一定的保险费后，当发生借款人不能按期偿还贷款的保险责任时，保险人代借款人向银行还款。它涉及保证人，被保证人，权利人三方。不像一般保险合同，包括保险人，被保险人，投保人三方。合同保证保险的保险费是一种服务费，而不是用于支付赔款的责任准备。

2,忠诚保证保险承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、侵占、非法那用、故意误用，伪造、欺骗等而受到的经济损失。这种保险一般由雇主投保，以其正式雇员的诚实信用为保险标的，忠诚保证保险以雇员的品德为承保对象，雇主是权利人，雇员是被保证人，雇主既可以投保所有雇员，也可以只投保指定的雇员。

忠诚保证保险的保险责任：忠诚保证保险承保雇员的不法行为，致使雇主遭受的经济损失。保险双方特有的权利和义务，除了一般的权利和义务外，在忠诚保证保险中保险双方还有一些特有的权利和义务。

保险人的权利：承保时要了解所承保雇员过去的工作经历，核查有无不诚实的记录等;保险人有权审查雇主提供的索赔说明书、财务计算报告及其他单证。

雇主的义务：雇主在发现雇员有某种欺骗和不诚实的行为，并有可能造成钱财损失时，应随时通知保险人；雇主应积极协助保险人向有欺骗和不诚实行为，并造成财产损失的雇员进行追赔；变更雇佣条件和减少雇佣报酬等情况，雇主均应事先征得保险人同意。投保人必须在雇员不诚实行为造成财产损失的发现期间内提出索赔，这个期限一般规定为六个月。

除外责任：对于因雇主没有采取安全预防措施，和尽责督促检查而造成的任何钱财损失，保险人不予负责

3、商业信用保证保险。

卖方信贷保险，卖方以延期付款形式销售商品，从商品交付时开始到卖方收到商品贷款时止，在这期间卖方从银行借款，以应付收到货款前的资金需要。保险人可以为卖方信贷提供信用保险，承保买方无力偿付货款和逾期不付款的风险。

买方信贷保险，卖方采取即期付款销售商品。买方从银行借款以支付合同中规定的商品货款，保险人为买方信贷提供信用保证，为银行贷款能按时偿还提供担保

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