新规后的重疾险，会越来越贵

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨，我是陆拾肆，今天专题聊下大家比较关心的：

新规后的重疾险会更贵还是更便宜呢？

新规后的重疾险新产品，癌症理赔缩水，所以大家都理所当然地期望新规产品降价。

相关阅读：新规后，重疾险中最高发的癌症理赔更难了

然而，各家公司新推出的几款新规产品不仅保障缩水，比如没有原位癌保障、轻症赔付真的只有30%……而且保费更贵了。

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定义前加了“严重”两个字，理赔更严谨

为什么会出现这种情况呢？我们可以从再保险公司和银保监会的反应窥视一二。

再保险公司，也就是保险公司的“保险公司”。

我们交保费给保险公司，同时把风险转移给保险公司；保险公司要是想避免赔穿，还需要找到再保公司，把风险再转移。

要知道，再保险公司可以调整给保险公司的报价。

而保险公司给我们投保人的权益和费率却是从签订合同完成投保起就确定的，保险公司的压力更大。

再保公司的报价是保险公司的成本价，成本价上涨最终会反馈到投保端的费率上。

再保险公司覆盖的保险公司多，风险数据齐全，对这个定价很有发言权。

而再保险数据显示近10年重疾发生率迅速恶化……

比如中再保险公司的数据，2006-2016年男女性恶性肿瘤发病率呈现上升趋势，且女性发病率远高于男性。

发病率高了，当然得加钱。

据可靠消息，现有的一些性价比高的便宜重疾险产品，再保公司已经不愿意接了；

针对新重疾产品，再保公司的初步报价也普遍上涨。

为什么保险行业的重疾险理赔压力会越来越大？我们从医学发展的角度会更好理解。

现代医学技术发展快速。

成本低、速度快的提前诊断应用越来越广泛，带来早期癌变的检出率显著上升。

比如甲状腺癌，发病率上升最夸张，10年上升8倍左右，这下理解为啥要把轻度的甲状腺癌剔除重疾的范围了吧。

要知道大陆的重疾险通常自带“被保险人豁免保费”的，只要达到合同约定的相关疾病，除了获取保额赔付外，后面本来要交的保费都不用交了，还能继续享有合同保障。

被保险人疾病豁免保费条款

举一个重疾险二次赔付的案例：

客户2017年4月13投保中意人寿悦享安康重大疾病保险，

2018年10月12日，客户不幸罹患胶质瘤。

保险公司赔付保额40万，后续保费不用再交，客户还有重疾和轻症的保障。

2020年，客户因胶质瘤导致进入植物人状态，6月29日，保险公司再次赔付重疾保额40万。

这就造成重疾险的轻症、中症、重疾不仅理赔率猛增，而且理赔时间提前，前置的保费豁免导致保险公司保费收入骤减。

不仅要赔钱，还赔得早。

重疾新规后可能没有这么便宜的不分组多次赔付的重疾险了。

道理很简单，现有费率下，再保险公司怕赔穿，不肯接。

设想一下，由于提前诊断技术，肠癌发生率由每一万人中发现有一个人罹患，增加到了每一万人中发现100个人罹患……

这个过程中增加的保额给付、保费豁免、合同继续保障……

对于重疾险而言就是灭顶打击。

并且，曾经严重影响我们生命健康、工作和生活的疾病不再那么严重。

我们正处在一场史无前例的癌症革命当中：预防、检测、诊断、治疗都在飞速地进步。

——上海细胞治疗工程技术研究中心

比如癌症，在二十年前癌症无疑是绝症的代名词。然而现在，癌症正在“慢性病化”。

而且，我们的生活水平在不断提高，预期寿命不断增长。

建国初期我国人口平均寿命只有40岁左右，而2019年中国女性的平均预期寿命就达到了79.4岁，一线城市和沿海发达地区的预期寿命会更长。

以后每过10年，预期寿命还会增加2-3岁。

像急性心肌梗塞、脑中风后遗症发病率都是随着寿命的增长而不断提高。

根据中再保险的数据，40岁之后发病率快速提升，80岁达到高峰到85岁一个人患癌风险36%。

可以预见，预期寿命增长将加剧重疾险赔付率的恶化。

所以从逻辑上不论怎么说，寿险类产品会越来越便宜，重疾理赔定义会趋于严格，费率上涨。

从宏观环境来看，银保监会人身险部副主任贾飙近日提醒保险公司的利率风险在上升。

利率风险，意思是保险公司靠投资收益覆盖保单成本的难度大，小心亏本。

这意味着：

1. 万能险结算利率可能会进一步降低；

2. 通过年金险和增额寿险锁定长期的无风险复利率的重要性；

3. 重疾险等健康险费率可能会涨。

如此种种，新规后的重疾险保费可能会越来越贵。

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今天晚八点，我和敏仪还将在直播间和大家分享关于重疾险的注意事项，欢迎扫描海报二维码加入直播围观。

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