「超级玛丽2020max」上线，达尔文和超级玛丽又干起来了！

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

达尔文系列重疾和超级玛丽系列重疾这对死对头，已经杠上半年多了。这不，京哥刚写完2019年最为推荐的四大天王重疾险，文章还没热，超级玛丽2020又升级到了超级玛丽2020max（又名及时雨2020重疾，下文不再提及），这次升级，从责任上看，完全对标了达尔文2号。

京哥在四大天王重疾这篇文章中2019年重疾收官之作，最新“四大天王”重疾险出炉！，分析了在保80和保终身情况下，最值得配置的产品是达尔文2号。

主要原因是：产品综合性价比目前最高，60岁前多赔付的50%保额可以在重要人生阶段（工作时期）起到更好的保障作用；更进一步，附加责任癌症二次，可赔付120%保额，间隔期设置合理，附加此项责任价格也不贵。

那这次升级的超级玛丽2020max，是否挑战了达尔文2号的王者地位？京哥来给大家分析分析。如果懒得看过程，也可直接跳到本文第4部分的结论。

01

基础保障，超级玛丽2020max更好一些

两款产品基础保障均包含了重疾、中症和轻症，这是目前网销重疾产品的标准配置了。

<<图1：达尔文2号VS超级玛丽2020max形态对比>>

在保障方案上，达尔文2号保险期间的选择更多。

达尔文2号可配置保至70周岁\80周岁\终身三种，超级玛丽2020max目前仅可保障终身，听说年后会上线保至70周岁的方案。

在保障责任上，超级玛丽2020max轻微的占了一些上风。

主要原因在轻症赔付比例上，超级玛丽2020max45%保额赔付，略高于达尔文2号40%保额赔付。

在重疾赔付方面，两款产品均为60岁前赔付150%保额；60岁后赔付100%保额；中症赔付方面，两款产品赔付比例均为60%保额，这是行业目前最高水平的中症赔付比例。

更进一步，保障责任占了上风的超级玛丽2020max，在价格上也便宜了一些。

以30岁，保终身为例子，女性费率上，超级玛丽2020max比达尔文2号要低，大概是达尔文2号的97折；男性费率上，超级玛丽2020max略高，但几乎一样。

综上，基础保障方案的对比，超级玛丽2020max性价比要更高一些。

02

可选责任，达尔文2号反败为胜

达尔文2号的可选责任为癌症二次赔付，超级玛丽2020max除了癌症二次之外，还扩充了急性心肌梗塞和管状动脉搭桥术的二次赔付。

我曾建议投保达尔文2号时，除了基础责任之外，最好附加癌症二次赔付责任。

因为癌症二次发生的概率比较大，所以癌症二次赔付责任存在很大的实际意义。相反，其他多次赔付类重疾产品，其实京哥并不是很推荐，相同的预算下，倒不如提高第一次重疾的赔付保额，这样更实在。

超级玛丽2020max对附加二次赔付责任上的升级，导致两款产品在附加二次赔付责任上有一定的差异。为此，京哥专门作图让大家可以更好理解这一差异：

<<图2：达尔文2号VS超级玛丽2020max，二次赔付责任分析图>>

如上图，存在箭头指向关系的，表示第一次重疾达到的第二次重疾，可以获得二次赔付。

蓝色箭头，代表两款产品均可以获得赔付；红色箭头，代表超级玛丽2020max可以赔付，达尔文2号无法赔付。

进一步说明，京哥认为红色箭头赔付的部分，其实并不太实用。原因有二：

第一个原因（也是最重要的原因）：如果第一次重疾为癌症，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术就无法获得二次赔付。这一责任设置，极大减小了急性心肌梗塞和管状动脉搭桥术二次赔付的概率。

癌症是最为高发的重大疾病，这一点毋庸置疑。京哥将泰康人寿最新的重疾赔付数据作为参考，如下图所示，癌症占比重疾赔付的比例，男性大概是60%，女性大概是85%。

<<图3：泰康人寿2019年理赔年报数据>>

高发的癌症，直接降低了第二次赔付急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术的概率，对于女性85%的癌症比例来说，更是如此。

第二个原因：急性心肌梗塞和管状动脉搭桥术二次赔付条件苛刻，进一步减小了赔付概率。

➤赔付条件苛刻：从图2可以看出，如果第一次罹患急性心肌梗塞，那么第二次只有再次罹患急性心肌梗塞才会赔付，冠状动脉搭桥术也是同理；

➤赔付间隔期较长：虽然无法考证3年后复发急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术的概率，但一个可信的数据是：香港公立医院心脏医生协会数据显示，42%的心脏病者会复发，其中四分之一的人在一年内会出现复发。

<<图4：达尔文2号VS超级玛丽2020max，附加二次赔付费率对比>>

如果附加二次赔付责任，如上图所示，以30岁，保终身为例子，超级玛丽2020max赔付加价比达尔文多了不少，女性高出6%，男性高出7%。结合前面对超级玛丽2020max特定疾病二次赔付责任的解读，京哥认为，并不值得为此责任多付出保费。

简而言之：如果想二次保障，癌症二次就足够了，此项责任达尔文2号较好，超级玛丽2020max附加的二次保障太过花哨，实用性相对弱一些。

03

超级玛丽2020max其他可圈可点的地方

京哥通过分析超级玛丽2020max的条款和投保规则，发现了两点相比达尔文2号更好的地方:

第一点是最高可投保保额。总体而言，超级玛丽2020max最高可投保保额更高。

注：A类地区包括北上广深、杭州、南京、武汉、苏州、宁波、厦门、珠海、青岛、南通、东莞、济南、福州、佛山；B类地区是除A类地区以外的其他地区

<<图5：达尔文2号VS超级玛丽2020max，最高投保保额对比>>

如上图所示，超级玛丽2020max对最高可投保保额分的更加细致，特别是对于年龄在18-40周岁的客户，A类地区最高可投保70万，B类地区最高可投保55万；而达尔文2号最高可投保为50万。

第二点是等待期的规定。总体而言，超级玛丽2020max等待期内规定对投保人更加友好。两款产品对中症疾病和轻症疾病在等待期内出险的规定如下：

超级玛丽2020max：因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所定义的中症疾病、轻症疾病的，不承担保险金责任，该种疾病的保险责任终止。

达尔文2号：因意外伤害意外的原因发生本合同规定的中症疾病、轻症疾病，不承担保险责任，并无息返还保险费，合同终止。

超级玛丽2020max在等待期内发生中症或轻症，只终止该项病种的责任，合同可继续有效，而达尔文2号则返还保费，合同终止。

所以，超级玛丽2020max在等待期内更加宽松一些，不过一般情况下,身体在等待期内突然恶化为中症或轻症的概率比较小，同时，尽量避免在等待期内体检，一般就不会在等待期内出现中症或轻症的情况。

04

关于两款产品配置的建议

综上，达尔文2号和超级玛丽2020max的优劣势已经非常明显了。接下来聊一聊配置思路。

➤两款产品目前只能在保终身的维度上进行对比，如果想配置更高的保额放弃终身保障，选择保至70周岁或者80周岁，可以继续参考京哥这篇文章的分析结果：2019年重疾收官之作，最新“四大天王”重疾险出炉！

 

➤如果想配置终身保障，鉴于癌症二次赔付的实用性，建议大家配置时可附加癌症二次责任，此时直接达尔文2号将是最优的；

➤如果不偏好附加癌症二次赔付责任，选择超级玛丽2020max即可。