瞒天过海,保险公司藏在重疾中的陷阱,80%的人还不知道
有时候,公子听到身边人买保险会有这种纠结:“这款重疾险保60种疾病,那款重疾能保120种疾病,贵了10%,该买哪个呢?”这时候我会在一旁善意得提醒:不要在重疾种类上多花钱!
作为一位在保险行业摸爬滚打将近10年的保险从业者,我要告诉你的是:两个从发病率上,压根没差别。无论是保几十种重大疾病,还是保上百种重大疾病,之间差距极小。
你不用惊讶,我可以很负责任地告诉你,这压根不是什么稀奇事。至于为什么,下面且听我细细道来。
2005年末,一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在互联网流传开来,称重疾险“保死不保病”。2006年1月20日,梁女士在看过该文后,以保险合同欺诈为由起诉X邦保险,最终以X邦败诉而告终,史称“X邦重疾门”。
当时这件事,对保险行业的震动是非常非常大的,也使监管层开始反思,把疾病的定义权放归保险公司,对消费者的利益会不会造成不利影响。
于是,在2007年4月,中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,该规范将最高发的25种重疾进行了统一定义,也就是说市面上我们能看到重疾险中,高发的25种疾病的定义及理赔标准完全相同,而这25种重疾占到目前实际理赔中95%。
统一规范了25种常见且高发的重大疾病标准后,只要是这25种疾病,所有重疾产品理赔完全一样。
这25疾病,如果要赔,必须按照标准定义。目前只要是重疾险,无一例外都包含了这25种疾病。而这25种重大疾病,占到了重疾理赔的95%以上。
之前我做过功课,对目前主流几款重疾险进行了深扒:
白纸黑字,清清楚楚的定义,不存在歧义。
在这统一规范的25种病种分布上,各路重疾险基本都保,具体到具体病种,除了部分条款存在年龄限制外,可以说,它们彼此之间一字不差,是完全相同的保障。
而且这25种重疾,覆盖了绝大多数情况,根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,25种重疾在各个年龄段的发生率情况:
可以看出,随着年龄越大,疾病发生风险越高。可怕的是,前25种重疾的累计发生率就高达90%以上。
接着,我们还可以看一下19年几家品牌保司的重疾理赔报告:
这四张图可以看出,患病风险最高的是癌症,其次是急性心肌梗塞、冠心病……你再怎么看,也跑不出这25种重疾。
那么有人要问了,60种重疾还是120种重疾的差别到底在哪里呢?
随着市场重疾险产品越来越多,这对消费者是好事,有了更多更好的选择。保险公司处在这样一种严峻环境下,为了赢得市场、吸引更多消费者,会尽可能将人性中“贪多求全”的一面开发到极致。
为了能卖出保险,显得比别家保司好,那么有些保险会动手脚。
至于具体的手段,可以分为下面几种:
(1)【拆分疾病】凑数目最开始的重疾险,重疾数目是30种、60种、到80种……但你再看现在的重疾险,动不动就是100+种重疾,现在80种重疾的产品都很少见。
乍一看,还挺赏心悦目,产品好感度也上去了。但这种病种数目蹭蹭上升的背后,隐藏的是保险公司满满的套路。
保险公司做的事很简单,就是把一种疾病拆分拆分再拆分,拆成2种、5种、9种……
保险公司心明镜似的,大多数买保险的人,都不是什么医学专业人士,能把所有疾病从头到尾看完分析的,更是少之又少。普通人买了就买了,哪有闲工夫研究这个啊,晦涩又难懂的东西。
疾病拆分,看起来加量不加价,显得保障很全面,只能说,保险公司手段高明。
下面,我给大家列几个常见疾病拆分情况:
1)糖尿病
糖尿病,可以被拆分为4种疾病。
2)脑炎后遗症
脑炎后遗症,可以被拆分为5种疾病。
3)运动神经元病
运动神经元病,可以被拆分为6种疾病。
还有像主动脉夹层可以拆分2种疾病,主动脉夹层瘤和主动脉夹层血肿。再比如Ⅲ度烧伤,可以拆分为严重Ⅲ度烧伤、皮肤烧伤导致的瘢痕2种疾病。
疾病太多,就不一一举例了。大家清楚,他们本质是一种疾病的几面就好。
(2)拿【罕见疾病】凑数目 保险公司除了将疾病拆分外,还有一种常见凑病种数目的方法:拿一些罕见疾病充数
一些像埃博拉病毒、疯牛病,这些听起来很唬人的病种,它们本身发生率极低,比如疯牛病,通常在欧洲才有,并且发病率为一亿分之十一,也就是1亿人中才有11个患病的。
所以,这些罕见病有是最好,没有也无关痛痒。反正加上这些罕见病,保险公司赔的风险低,产品一般加量不加价,无所谓。
3、重疾种类越来越多 也是产品自我完善的过程我们现在接触的重疾险产品,重疾数目大多上百,先不说增加疾病的质量如何,但无疑扩大了我们的保障范围。
随着时间发展,很多罕见病被发现,保司把一些风险可控的疾病加进来,其实客观上增加了这些产品的实用性。
而且通常加进去的疾病,做到了真正的加量不加价,加不了几个钱,保上也就保上了。绝对不是什么坏事情。
当然,这不是说保100种疾病的产品,就一定比只保60种疾病的产品好,而是有了就更好,锦上添花,没有也不强求,无关紧要。
过分纠结病种数目,不是我们挑选重疾险产品的正确思路。这种凑数目的障眼法,是家保险公司都在用,你很难找出差距来。
一句话,重疾数量增加是好事情,但在选购时 不必拘泥于数量。更不要在重疾种类上花太多钱,前25种基本就够用了。这是务必要提醒大家的事情。
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