多次赔付的重疾险，有必要买吗？
T博士团队 | 无羽
多次赔付重疾险可以赔偿重疾2次或以上，不过它比单次赔付重疾险要贵一些，所以很多人就比较犹豫，那么我们有没有必要买呢？在展开这个话题前，我想先分享2个真实故事。
2个真实故事
第一个故事，来自一名叫吾恩的网络歌手。我在知道有这个人时并不是因为他的歌曲，而是因为癌症。
去年8月份，他感觉左下肋有隐约的疼痛，但也没太在意，就多次以胃炎为由去医院，11月他决定做一次胃镜检查，却被告知得了“皮革胃”，一查资料，癌症。瞬间万念俱灰。之后复查的结果更是不尽人意，癌症晚期。可是他当时才多少岁呢？35岁。最好的奋斗年纪。
他本身也没有癌症家族史，平时很注意养生，可是谁能想到，癌症竟然对这个年轻人下了毒手。不过最后吾恩并没有屈服命运的安排，反而很积极地配合治疗，并且经常在微博上分享自己的治疗过程。
第二个故事，还是和癌症有关。
谈起癌症，你的第一印象是什么？是不是不治之症？
在关于治疗癌症的手段，我们听得比较多的是放化疗，可能现在有部分人还会了解靶向药，但是这些技术并不能完全根除癌细胞，哪怕是靶向药，一旦停止，癌细胞就会卷土重来。现在有一种先进的治疗方法，成功让一位美国小女孩体内的癌细胞消失了7年，目前她仍然健在。
当时这个女孩不幸确诊了白血病，治疗1年半后癌症复发，医生还说他们已经无能为力，导致女孩的父母陷入无穷的绝望中。但就在他们走投无路时，他们发现费城医院和美国癌症中心正展开针对血液肿瘤的临床试验，女孩的父母认为这是最后的希望，于是奋力抓住这次机会，最后奇迹出现了，女孩体内的癌细胞完全被清除干净，直到现在也没有复发。
女孩接受的治疗方法叫CAR-T免疫疗法。人体内的T细胞可以识别有问题的细胞并且进行清除，但癌细胞偏偏能逃过T细胞的攻击，免疫疗法就是通过对T细胞进行基因改造，激活人体免疫系统，杀死癌细胞。
讲这两个故事是想告诉大家什么呢？
1、年轻人也会得重病
2、医疗技术一直在进步
买多次赔付，挺有必要的
很多人以为重疾只有老人才会得，这个观念其实大错特错了，但凡你对新闻有留意，就会发现年轻人得重疾一点都不稀奇。
开篇提到的吾恩，35岁确诊癌症，一检查就是癌症晚期。除此之外，还有羽毛球运动员李宗伟37岁得鼻咽癌，姚贝娜34岁乳腺癌去世……
包括近年来保险公司的理赔报告也在透露，年轻人是理赔重疾险的主要人群。
华夏保险2019年的理赔报告显示，19~40岁之间的理赔占所有重疾理赔的27.1%。
太平保险的报告则显示，平均100个理赔重疾的人里，有30个是18~40周岁之间的人。
人保是19~40岁的重疾理赔占比是22.74%。
不仅是年轻人也会得重疾，而且有些重疾正在逐渐年轻化。
以下的图片显示了2000—2014年中国癌症发病率的走势，可以看到，39岁以下的人发病率在逐年增加，尤其是女性：
以前人们得了重病为啥那么容易就挂了？医疗水平不太行，所以也就没法撑太久。但是现在我们会发现，医疗技术发展非常快，就比如人类寿命的杀手——癌症，正在逐渐被人类攻克。这也意味着什么呢？
一个人即使得了重疾，也有机会活很久。
回到开头的问题。买多次赔付重疾险有没有必要呢？我认为其实挺有必要的。有份多次赔付重疾险，就不用担心得过一次重疾以后会失去保障。
很多人心存侥幸，认为没有机会得第二次重疾，但万一命运真的让自己抓到那张烂牌呢？
2017年，张先生不幸得了尿毒症，2年后又发生了双目失明，他当初买的多次赔付重疾险，2次都赔下来了，后来还专门委托家人给保险公司送了面锦旗。
重疾险其实不仅保障疾病，也保障手术。比如重大器官移植术，冠状动脉搭桥术等等。这也就是说，哪怕就得了一种疾病，但后面因为这个病做的一些手术也有机会获得赔偿，比如得了肝癌，以后做肝移植。
还有因为意外导致的伤害。比如双目失明、多个肢体缺失，严重3°烧伤等等。没有数据证明一个人得了疾病以后就不会发生意外。
怎么挑选多次赔付重疾险？
既然买多次赔付重疾险挺有必要，那我们应该如何挑选？先来了解下它们都有哪些形态。
多次赔付重疾险有2种类型，一种是分组，一种是不分组。
分组重疾险没有不分组的好，因为把重疾进行分组以后，获得第二次重疾理赔的概率就没那么高了。
分组会把一百来种重疾按照相关性分为若干组，比如和脑部有关的重疾为1组，心脏相关的为1组。组别也不多，有的3组，也有的6组，罹患一种重疾以后，和它同一组的所有疾病保障就全部失效，只有其他组的保障还在。
不过只要分得合理，保障也会比只赔1次的好。
合理的分组应该是什么样的呢？恶性肿瘤单独为一组。
因为恶性肿瘤的发病率实在是太高了，根据国家癌症中心公布的报告，中国每天有1万人确诊癌症。把癌症单独分一组，确诊第二次重疾以后，拿到理赔的概率就大很多。
其次就是分组多。在恶性肿瘤单独为一组的前提下，分6组的肯定是比分3组要好些。
最好的情况其实就是不分组。只要第二次、第三次确诊的重疾和之前的不是同一个病种，保险公司也会赔。
不过大家在购买多次赔付重疾险时有一点需要注意，有些保险公司会在条款上做这样的设计：
限制了同一疾病原因导致的重疾。什么意思呢？打个比方，一个人确诊了肝癌，以后如果因为肝癌要做肝移植，无论你买的重疾险是分组还是不分组，如果出现了这条条款，那么大概率“肝移植”是赔不了的。
同样情况的还有确诊白血病，以后做骨髓移植，得了尿毒症做肾移植等等。
没有这条条款的重疾险就可以赔。
2017年，王先生从工银安盛买了个多次赔付重疾险，一年以后他不幸确诊了胶质母细胞瘤，获得了赔付，不久以后癌症再次复发，并且进入ICU重症监护室使用呼吸机96个小时，达到了重疾理赔标准，由于他当时买的那份保险没有统一原因导致的并发症只赔一次的条款，所以第二次赔付也顺利拿到了。
如果希望重疾的保障更全面一点，最好是没有这条条款。比如工银安盛的御享颐生，以及同方全球的康健一生新多倍保。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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