微信版花呗，不止是“掏空”你的钱包

微信版“花呗”

剑指万亿级市场

近两日，微信版“花呗”刷屏了。

这源于新流财经的爆料，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）；将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

消息一经传出，网友们纷纷炸了锅，大呼花呗还没还完，放过年轻人吧......各大媒体也纷纷给予这款产品微信版“花呗”的称呼，微信此举被视为马云刚退休，马化腾的“大动作”。

还未面世就有如此高的关注度和讨论热度，得益于微信支付打下的“江山”；也有不少人提出质疑，微信入局信用支付为时晚矣？

 市场的晚矣和腾讯的刚好 

花呗已经深入人心，为何微信迟迟才推出信用支付，成为不少人心中的疑问；从腾讯的发展基因来看，正是因为花呗的盈利模式稳定，微信才试图入局。

在很多人的心里，模仿而没有创新是腾讯的“原罪”。马化腾似乎不以为然，他曾表示：“不盲目创新，最聪明的方法肯定是学习最佳案例，然后再超越，我不争第一，没意义。”

如今的腾讯渗透到了我们生活的方方面面，仔细观察其发展之道，无不是紧盯市场动态，以最快的方式复制成功者，并利用两大社交产品微信、QQ的流量优势快速占领市场，实现行业前几甚至进行后发超越。

从模仿ICQ推出自己的第一款产品OICQ开始，到QQ的大获成功，腾讯就一发不可收拾；基于开心网的“偷菜”游戏发展而来的QQ农场火爆一时，发起棋牌游戏大战，把棋牌“始祖”联众逼退，大举投资竞技游戏，超过网易。

时至今日，游戏的后发者腾讯，在全球年营收排名前25的上市游戏公司榜单中，已连续第六年排名榜首。

当初的腾讯进军游戏，看重的是网易，盛大等先行者培育起来的游戏市场；如今的腾讯进军信用支付，看重的正是花呗完全培养成熟的用户。

 消费金融的未来 

对于消费信贷，腾讯早已虎视眈眈。

此前，腾讯持股30%的微众银行可以视作对消费信贷的试水。根据微众银行发布的2018年财报，全年实现营业收入100.3亿元，同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%；截至2018年末，贷款余额超过3000亿元。

微众银行的微粒贷和针对新车、二手车的场景金融微车贷都是针对个人金融来的，而基于微信11.33亿用户的微粒贷贡献了不少利润。

7月31日，微信支付分在“8.8智慧生活日”媒体开放日上亮相，是基于微信支付大数据，对用户身份特质、支付行为、守约历史的综合计算分值，对标的是支付宝的芝麻信用分，未来作为用户的分期、借款的风控维度之一是完全可以的。

在消费信贷频繁有动作的腾讯，看重的可不仅仅是年轻人的钱包，在被花呗日渐培养出的用户基础上，整个消费金融市场万亿级蓝海的到来，或是其一直等待的“东风”。

公开数据显示，在新一轮消费升级的浪潮下，无论是消费模式还是消费领域都正发生着翻天覆地的变化。未来4年，消费市场将持续扩张，预计2020年市场规模将达72万亿元，其中消费金融市场规模预计超过12万亿元。

依据央行货政司提供的调查数据，1元消费信贷可以刺激产生1.5元的消费需求。2011年，中国消费信贷余额为8.9万亿元，2018年此数据已达到37.79万亿元，消费金融公司的发展发挥了重要作用。

值得一提的是，去年开始，消费金融发展的背后有了政策的加持。2018年8月18日，银保监会提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。今年8月份，国务院提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。

未来，内需对经济增长的贡献率不断提升，消费金融市场将是万亿级的。

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《腾讯传》的作者吴晓波这样描述腾讯和阿里的区别，腾讯是进化出来的，阿里是突变出来的。腾讯的跟随是其在这个市场上求稳的基因决定的，但也并非次次成功，此次在消费金融的这片蓝海中，后来者腾讯能打造出下一个“游戏”来吗？

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