2.45亿高血压患者，该如何买保险？
◎本文作者 | T博士
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健康时报最近公布的数据显示，我国目前高血压患病人数约为2.45亿。
这是什么概念呢？相当于美国总人口的四分之三，日本总人口的近两倍。换个角度来说，我国每五到六个人之中，就有一个是高血压患者。
而且近年来，高血压发病率年轻化的趋势也越来越明显。有调查发现，我国25至34岁的年轻男性中，高血压患病率已经超过20%。
在微博的评论区里，不乏二三十岁甚至十几岁时就患上高血压的年轻人。
那么，高血压对于买保险有什么影响？高血压患者该如何买保险呢？
保险公司对于高血压患者投保，向来都是比较谨慎的。
这也难怪，高血压是心脑血管疾病的重要危险因素，如果血压长期控制不好，可能会引起脑出血、脑梗塞、冠心病、心肌梗死、心力衰竭等多种并发症。
刚过去的国庆8天假期里，仅南京鼓楼医院就接诊了22例主动脉夹层患者。这种心血管急症十分凶险，A型主动脉夹层的48小时死亡率高达50%，最快30秒丧命。在我们国家，诱发主动脉夹层的第一大高危因素就是高血压。
另外，据统计，我国约70%的脑中风死亡和约50%的心肌梗死与高血压密切相关，因心脑血管疾病导致的死亡占居民总死亡的40%以上，也就是说有近一半的人死于心脑血管疾病。
心脑血管疾病也一直是保险公司的理赔重头之一，尤其是在重疾险的理赔率排行榜上，排名仅次于恶性肿瘤。
以泰康人寿的数据为例，无论2019年还是2018年，不管男性还是女性，心脏病和脑血管病都位列重大疾病理赔的第二和第三名。
从这几组数据中也可以看出，男性的心脑血管疾病发病率远远高于女性。这就是为什么我们建议男性购买重疾险时要更加注意心脑血管方面的保障，可以选择心脑血管疾病额外赔付或者多次赔付的产品。
寿险也不例外。平安人寿2019年的身故理赔中，83%为疾病身故。而疾病身故的原因，心脏病和脑血管疾病分别占比15%和10%，两者加起来超过了“头号杀手”癌症。
所以，保险公司从风控的角度出发，对高血压患者们严格对待，也是不难理解的。但患了高血压不等于买不了保险，最终能不能承保，以什么样的条件承保，要看血压的高低、有无并发症或其他风险因素，投保的险种不同，核保结果也大不一样。
一般来说，高血压分为原发性高血压和继发性高血压。
1.原发性高血压
原发性高血压是指原因不明的高血压，没有发现导致血压升高的其他疾病，常与遗传、年龄、饮食生活习惯相关。约90%的患者都属于这类高血压。
保险公司通常会通过病历、体检和高血压问卷来了解被保人的高血压病史、医生诊断、治疗效果、目前控制状况以及个人习惯。这些要素都会影响到保险公司的核保决定。
中英人寿之前分享了三个核保案例。
客户一: 35岁农夫，2018年投保重疾险。2016年因高血压住院一周，住院血压值为165/100mmHg，余未见异常，住院一周，出院后无再复诊。投保体检未见异常。吸烟20支/天。
客户二：55岁教师，2018年投保重疾险。2016年因高血压住院一周，住院血压值为165/100mmHg，余未见异常，住院一周，出院后持续服药控制，近2年血压控制在130/85mmHg。投保体检未见异常。
客户三：40岁家庭主妇，2019年投保重疾险。2017年因高血压住院一周，住院期间查颅脑MR见腔隙性脑梗，血压值165/100mmHg，余未见异常。出院后持续服药控制，近2年血压控制在130/85mmHg。
这三个案例乍看非常相似，但核保结果却大不一样，分别是：加费、标体承保和拒保。
第一位客户，虽然体检无异常，但明知自己患有高血压，不适合抽烟，却仍然每天抽烟20支，健康管理意识和自律性都不强，个人风险系数相对较高，因此被加费。
第二位客户，虽然还在服药，但过去两年血压控制良好，标体通过。
第三位客户，高血压已经造成器官损伤，产生并发症了，所以被拒保。
由此可见，高血压患者如果血压控制良好，没有产生并发症，且没有个人习惯等方面的风险因素，还是有机会争取到比较好的核保结果的。
2.继发性高血压
继发性高血压是有其他疾病引起的高血压，这种高血压一般通过检查可以确定病因，消除病因后血压可以恢复正常。
比如生活中较常见的妊娠高血压，就是继发性高血压的一种。如果分娩后血压正常，对买保险一般没有影响；如果分娩后血压仍然偏高，保险公司则要依据血压数据、是否有并发症来和其他风险因素进行综合评估，决定核保结果。
除了原发性高血压和继发性高血压这两种情况，我们为客户办理投保时还经常会遇到另一种“高血压”：客户本人并没有高血压，但医保卡曾借给别人去医院开过高血压药物，留下了高血压的医疗记录。
对于这种情况，很多保险公司出于道德风险的考虑，会直接不接受投保健康险和寿险。也有少数公司可以做人工核保，不过比起普通情况审核会严格很多。
不同的险种，对于高血压患者的“友好度”也是不一样的。
1.意外险
意外事故的发生与健康风险没有必然联系，很多意外险甚至都不需要健康告知，所以高血压对于意外险投保一般没有影响。
2.年金险
年现金这类以“生存”为主要给付条件的保险，风险是长寿而不是疾病和死亡，高血压患者一般也都可以正常购买。
3.重疾险
2级以下高血压患者，如果通过治疗和服药，血压能稳定在140/90mmHg以下，也没有其他危险因素或者并发症，一般可以加费甚至标准体承保。有一些产品对于1级高血压可以直接购买；如果到了3级高血压，则大概率会被拒保或者延期。
4.医疗险
医疗险的核保尺度通常都是最严格的，投保条件一般要求2级以下高血压，结果大多会除外高血压及其并发症责任，也有少数产品可以加费承保。
现在市面上也推出了高血压专款医疗险，对高血压的核保尺度会更宽松一些，比如安盛天平卓越守护百万医疗险（高血压版），原发性高血压患者服用降压药后血压值低于170/105mmHg，就能投保，而且高血压不会被作为既往症除外保障。
5.防癌险
防癌险是健康险之中对于高血压患者最友好的，通常对血压没有限制，三高人群都可以买。买不了普通医疗险的话可以先买一份防癌险。
6.寿险
一般来说，二级以下高血压，经过治疗和服药控制良好，且没有并发症或其他风险因素的话，通常会加费或者标准体承保。情况比较严重的会被延期或者拒保。
高血压患者承受的风险更高，更需要做好各方面的保障。
如果因为血压太高部分险种暂时买不了，建议先配置能买上的险种，同时积极治疗，把血压控制到一定水平并保持稳定以后再尝试投保其他险种。
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