买了百万医疗险，得了癌症都能报销？大错特错！
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。
癌症，中国人最大的寿命杀手之一。
中国每分钟就有7.5人确诊癌症，一年是392万。平均每100个死亡的中国人里，有23个是因为癌症。
以前，癌症是不治之症。一个人被医生宣布确诊了癌症，等于他的半只脚踏进了鬼门关。
不过随着医学的进步，有的癌症已经开始在往慢性病发展。比如以前的慢粒白血病患者，活过5年的人不过20%，但是现在这个数字增加到了89%。
然而，治疗癌症的费用并不低。有个朋友的父亲得了肺癌，治疗花了差不多100万。
很多人会把高昂的医疗费转嫁给百万医疗险，但问题来了，得了癌症，百万医疗险真的都能报销吗？当然不是。
大多数百万医疗险不能报销外购药
前段时间，有位网友购买了某安的一款医疗险，某安e生保，据说这款保险在推销的时候夸得天花乱坠，结果他在理赔的时候发现这个产品完全是个鸡肋，无法报销自费药房的药。
图片来源：有态度的精蒜湿
为什么呢？
因为这款医疗险规定，即使是有医生处方，但药品不是在开处方的医生所在的医院购买的，保险不赔。
虽然有的自费药房设在医院内部，但实际上它不属于医院管理，而是第三方在运营，就好比某个学校里的全家便利店，便利店本身和学校是没有关系的，所以它开出的发票抬头不是医院，所以也就报销不了。
除此之外，还有门诊和处方单指定地方购买的药物，大部分的百万医疗险也是不能报销的。
然而，服用靶向药和免疫药，是治疗癌症非常常见的手段。一个是让药物单独攻击癌细胞，另一个通过激发体内的免疫系统，让身体的免疫细胞自行攻击癌细胞。
但我们能很难在医院买到抗癌药，大多时候需要去指定的药房购买。
在医院买不到抗癌药，也是事出有因，因为它的价格太高了，一方面，大量供给抗癌药会增加医院医保的负担。
医保局每年拨给医院的额度是有限的，由省分配给各个医院，医院又分配到各个科室，超过额度的部分需要医生一起垫付。
有位医生，来自浙江省某家肿瘤医院呼吸科，有一段时间她值班非常勤恳，春节连续加了3天班，但当时由于她所在的科室医保超出限额1.8万，导致她2个月的奖金只有1千元。
当然了，针对医保限额的问题，不止是不进抗癌药那么简单，还有很多其他的限制。感兴趣的朋友可以看我以前的文章：《知道医保这些潜规则后，我不敢轻易用医保》。
另一方面，医院还受到“药占比”的严格限制。一旦患者的药物费用占总医疗费用的比例超出了规定，监管就会对医院罚款。
所以虽然很多抗癌药纳入了医保，但是却在医院“消失”了。
去年有个论坛发起了有关肺癌药“克唑替尼”的调查，超过一半的人表示医院没有进这种药。
这种药物一盒是5万，进入医保后只需要自费5千元左右，有位女士的老公得了肺癌，急需克唑替尼，结果这种药物进了医保后，她跑遍了当地所有的医院，都没有买到。
而药房是第三方在经营，不受医保和药占比的局限，完美解决了医院的难处。
但有不少百万医疗险根本无法报销外购药，所以得了癌症以后，很可能还是要自己承担大部分的开支。
大多数医疗险只报销化疗中的静脉注射
治疗癌症的方式，除了靶向治疗和免疫治疗外，还有化疗。
化疗就是用化学药物来治疗，这种方式很难除识别癌细胞和正常细胞的差别，所以用它治癌症，常常是杀敌一千，自损八百。
靶向治疗和免疫治疗可以识别细胞之间的差别，所以对身体的伤害特别少，但它们能治疗的癌症比较有限，所以化疗仍然是目前比较常见，而且也是最传统的治癌症的手段。
不过百万医疗险对化疗的保障也有限，大部分只保障其中的“静脉注射”，比如支付宝上的好医保，微保里的微医保。
截图来源：好医保条款
实际上静脉注射只是化疗的其中一种方式，化疗药物的种类不同，性质不同，进入的身体的方式也会有差别。
比如有肌肉注射，是指把药物注射到肌肉组织中，这种方式可以避开胃肠道，起到比较好的抗恶心效果。
还有口服也是其中一种方式，但不是所有的化学药物都能口服，否则可能会破坏肠胃。
除此之外有腔内注射，直接把药物注入到腹腔、胸腔等地方，像膀胱癌、心包积液等疾病，可能会用到腔内注射。以及动脉注射、直肠注射等等。
什么样的保险可以报销外购药还有化疗？
可以看到，百万医疗险报销癌症治疗费用存在很大的局限，不报销外购药，保障化疗的治疗方式也单一，有没有哪种保险能提供这两方面的保障？有。
第一种，重疾险。重疾险是达到理赔条件，就赔一笔钱下来。
以癌症为例，只要病理学检查的结果是确诊癌症，保险公司就给钱，当初保额买了100万，就赔100万，更关键的是，保险公司不会限制这笔赔款的使用途径。
所以重疾险赔的钱，我们既可以用来购买外购药，也可以用来支付化疗除静脉注射外以外的开支。
第二种，可以报销外购药的医疗险，比如高端医疗险，或者中端医疗险里的安盛天平智选住院计划。
这款医疗险属于中端医疗险，对外购药很宽松，只要开具处方的药品明细并且符合CFDA批准药品，说明原因，让药房开具发票即可，而且它的化疗保障也很宽泛，没有只要求是静脉注射。
截图来源：安盛天平智选住院计划条款
其实现在也有不少百万医疗险附加了抗癌药的保障，但我仍然推荐安盛天平这款医疗险，因为它其他的保障相比百万医疗险，更加友好：
1、就医范围广。还涵盖了医院的特需部和国际部，可以让我们享受到良好的医疗资源。特需部和国际部的环境好，服务更加人性化，而且因为人少，所以安排手术的效率非常快。
2、保障丰富。除了能报销住院产生的医疗费，比如重症监护室费、手术费、护理费等等，特殊门诊费用，比如住院前后14天内的门急诊，癌症治疗等，还可以补偿器因为官移植费、义肢/假肢费、24小时紧急救援服务产生的费用。这三项内容大部分的百万医疗险是不包含的，比如好医保、微医保。
3、社保报销抵扣免赔额。大部分的百万医疗险都要求，只有社保、公费医疗等补偿外，自费的部分才能用于抵扣免赔额，但这款医疗险不需要，所以在某种程度上，大大降低了我们的医疗开支。
4、医疗费由保险公司结算。安盛天平智选医疗险拥有非常丰富的医疗网络，只要在它们的范围内，医疗费用无需自己掏钱，而是保险公司支付，既方便又省心。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。