我相信很多人都听过这样一句话：鸡蛋不要放在一个篮子里。说的就是要分散投资。如果鸡蛋都放在一个篮子里，万一篮子掉地上了，那所有的鸡蛋都有可能摔碎，投资理财也一样，如果你把所有的钱都买了一只理财产品，一旦这只理财产品出了问题，那你所有的钱都可能面临打水漂。

但是分散投资，并不是简单的把钱放在不同的理财产品中这么简单。

有人投资 P2P，把钱平均在 10 个 P2P 平台上；有人分别从 3 家银行买了理财产品；还有人把钱分别放在了股票、基金、黄金里面。这些属于分散投资吗？都不属于。

真正的分散投资，包括四个方面：

1 行业分散：指的是把钱分散在不同类型的理财产品，比如货币基金、银行理财、基金、股票、黄金等；

2 平台分散：指的是把钱分散在不同的理财平台，比如不要把所有的钱都买一家银行的理财产品，不要都投到一个 P2P 平台上，不要重仓一只股票；

一般情况下如果你手上有一笔钱，建议分成 3 个账户：

第一个账户是现金账户，是用来放生活零用资金和应急资金的，我们在第 2 课里说过，这部分的钱最好放在银行 T+0 理财、创新型存款、活期的养老保障管理产品中，收益率比货币基金高；

第二个账户是稳健理财账户，可以起到资产保值、稳步增值的作用，这部分的钱可以用来购买国债、定期存款、银行理财、养老保障管理产品、债券基金等。

第三个账户是投资账户，可以让资产快速升值，这部分的钱可以购买股票、基金、黄金等风险较高的产品。

那这三个账户分别要放多少钱进去呢？

从大思路上来看，现金账户中的钱，我们之前说过，要能维持 3~6 个月的家庭生活开支；理财账户中的钱，要占到大部分，一般要占到 50% 以上；投资账户中的钱不要太多，要控制在一定范围内，比如 20%、30% 以内，对于保守型的人来说，投资账户中甚至可以不放钱。

但是，因为每个人对于流动性、风险、收益的需求和态度是不一样的，所以大家在各个账户中的资金配置比例差别会比较大。

下面我来举几个案例，来帮助大家理解，如何进行资产配置。

案例 1：小王今年 25 岁，单身，工作满 3 年手上攒了 8 万元，事业处于上升期，他平时就喜欢研究投资理财，也喜欢冒险，小王拿出其中的 2 万元买了银行的活期理财，收益率在 3.5% 左右，其余的钱都拿去买股票和股票基金了。

小王这样配置他的钱，有问题吗？

可能有人说，他在股票、基金这样的高风险资产中放了 75% 的钱进去，太不安全了。但实际上，小王这样分配他的钱，没什么问题。

首先，小王他爱冒险，抗风险的能力很强；

其次，小王很年轻，年轻就是资本，即使他投资赔了钱，仍然可以东山再起，趁着年轻多学习一点投资理财知识，即使吃点亏也不要紧；

第三，小王事业处于上升期，未来收入会持续上升，这 10 万元对他来说并不算多，拿去买稳健型的理财也赚不了多少钱，还不如放到股市、基金里面博取高收益。

但小王可以这样配置资产，不代表你也可以，你要看看自己是否也具备小王同样的条件。

案例 2：大明今年 40 岁，有 2 个孩子，还有一对年迈的父母，没有养老金。大明和妻子是双职工，每个月收入加起来 2 万元，积蓄有 100 万元，有房有车无贷，支出较多。

大明在余额宝里放了 10 万元，收益率是 2.5%，50 万元买了一家小银行的 1 年期银行理财，收益率是 4.3%，10 万元买了股票，30 万元买了基金

确实有问题。

虽然大明的积蓄比较多，但是养育小孩花钱多、老人年纪大了没有保障，所以稳健型理财的配置比例应该要高一点，比如 70%~80% 以上，但是他却把 40% 的资产拿去购买高风险的股票、基金，比例过高，一旦行情不好，资产可能会大幅缩水。

此外，50 万元全部买一家小银行的理财产品，也不太安全，如果这家银行出现信用风险或是经营风险，理财资金就会面临很大的风险。

那大明该如何调整自己的资产呢

首先，20 万元可以购买银行的 T+0 理财，或是民营银行的创新型存款，收益率大多在 3%~4% 之间，而且支持大额赎回，流动性更强；

其次，30 万元购买银行的 3 年期大额存单，利率为 4.2625%，20 万元购买银行理财，收益率是 4.3%，20 万元购买债券型基金；

第三，10 万元购买股票型基金，每个月结余的钱做基金定投。

以上就是我的内容，主要讲了如何去分散投资、资产配置，我来总结一下内容要点：

1 分散投资不只是「鸡蛋不要放在一个篮子里」那么简单，真正的分散投资包括行业分散、平台分散、流动性分散、风险和收益分散；

2 理财分为三个账户，分别是现金账户、稳健理财账户、投资账户；

3 对年轻人、中年人、老年人的 3 种资产配置案例进行了分析；

4 资产配置要考虑的因素比较多