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北京时间7月31日，科技巨头苹果公司发布了第三季度财报。财报显示，苹果第三季度营收 538.09 亿美元，同比增长1%；净利润则同比下降 13%，为 100.44 亿美元，两项数据都超出分析师预期。仔细研究苹果的第三季度财报，可以发现其当季服务业务营收达到了 114.6 亿美元，同比增长约 13%，表现十分出色，令人惊喜。在苹果主营业务营收下降的时候，服务业务营收成为了苹果总体营收新的增长点。此前，库克曾表示，服务业务将成为苹果公司的第二大营收来源。今年春季，苹果甚至带来了一场最“软”的发布会，全场没有发布任何硬件。为了进一步扩大自身的服务版图，推出了Apple TV（流媒体视频服务）、Apple News+（新闻订阅服务）、Apple Arcade（云游戏服务）跟Apple Card（信用卡服务）等四大软件服务业务，苹果的服务生态由此变得更加完善。发布会结束之初，不少人竭尽全力嘲讽苹果早已没有创造力，硬件能力走到了尽头。但如今回过头看，苹果其实意在通过软件服务提升苹果硬件产品的不可替代性。在今天财报电话会议上，库克也放出服务业务方面的重磅消息，今年 8 月份苹果将正式推出 Apple Card。
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苹果新推的“四无”信用卡
Apple Card 是苹果联合高盛、万事达推出的联名信用卡。苹果官方称这张信用卡没有实体卡号、没有CVV、没有个人签名、也没有有效期。据悉，Apple Card将在Apple Pay的基础上进行使用，完全集成在wallet（苹果钱包）上，用户甚至可以在 wallet 上查看自己的消费报表，优化自己的消费习惯。苹果官方宣传 Apple Card 的最大卖点是：一张住在 iPhone 里的信用卡。借助 Apple Pay，在线下所有支持 Apple Pay 消费场景里，都能够使用 Apple Card。而线上则会在 wallet 上生成一个虚拟卡号，方便用户在那些不支持 Apple Pay 的平台上使用，例如 App Store。因为 Apple Card 没有实体卡号，所以，使用 Apple Card 的用户必须配备有一台 iPhone。而这也是苹果的目的，通过 Apple Card，把用户跟 iPhone 串联起来，绑定用户的消费习惯，使得用户享受方便快捷的服务，同时不自觉地留在苹果的生态中。此外，苹果还推出Apple Card 的实体卡。Apple Card 实体卡是一张钛合金卡，设计上依照苹果的简洁元素，正面印有苹果 logo，以及用户名字，此外，没有任何的识别细节。这张实体信用卡的更多作用在于让用户留做纪念，也因此，Apple Card 被称为苹果的信仰卡。确实，掏出一张酷炫简洁的 Apple Card，装逼程度还是有3颗星的。
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安全可靠、无年费
在安全和隐私方面，Apple Card 继续秉持着用户安全至上的原则，苹果称用户的消费数据不会上传到苹果服务器，只会有iPhone上生成一条条流水，最大程度保护用户隐私。由于实体卡没有卡号、有效期、CVV 等敏感信息，Apple Card 能够有效降低盗刷等风险。即使信用卡被盗刷了，wallet 也会及时推送消息提醒用户：信用卡有异常消费。用户只需要在提醒消息中，上报盗刷或者认定正常，就可以保障自己的账户安全。而且Touch ID 和 Face ID 的安全性，在 Apple Pay 上也已经得到了验证，相信 Apple Card 在安全和隐私方面，能够让绝大多数人满意。另外，使用 Apple Card 消费，会有每日返现，最高达 3%。不过，在美国信用卡消费体系里，返现并不特别。特别的是，苹果宣称将做到每日消费返现。苹果官方还称，Apple Card 除了逾期还款有利息以外，没有任何其他费用，不会产生信用卡年费、跨境交易手续费等，甚至还支持一定程度的超额消费，即透支。
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无法改变中国移动支付的格局
Apple Card 将会是苹果服务生态中的重要一环——使得 iPhone 跟用户的生活习惯更加直接地联系在一起。iPhone 将在苹果用户的生活中具有越来越强的不可替代性。遗憾的是，Apple Card 暂时不向中国地区开放，8月份，中国用户恐怕不能第一时间享受 Apple Card。对于苹果来说，中国是必不可少的海外市场，Apple Card 大概率会在中国推出。不过，由于万事达、高盛等都没有在中国开设金融业务。因此，Apple Card 要进入中国市场，必定要跟银联以及某一中国银行进行合作。现在，暂时没有任何消息显示，苹果中国正在做这一方面的努力。另一种可能，或许由于 Apple Card 在中国的遇冷，使得苹果暂时不考虑在中国开放 Apple Card。2019 年 3 月，国际数据分析公司 Statista 发布了 2019 中国移动支付使用调查报告（以下简称报告）。报告显示，支付宝的使用率达到了 87%，微信支付使用率达 76%，而 Apple Pay 则排名第五，使用率仅 18%。强大如苹果，也难以撬动中国支付宝与微信二分移动支付市场的格局。苹果想要通过 Apple Card 捆绑更多的中国用户并不现实。况且近几年，iPhone 在中国市场已经遇冷，今年出货量也仅占 5.6%，提升中国用户的购买欲或许是苹果当前最迫切的愿望。然而，由于中国市场的独特性，iPhone 并没有那么高的不可替代性。苹果生态的很多服务，也被淡化不少，这将是苹果需要解决的问题。不过，Apple Card 很有可能在信用卡消费不发达、移动支付也尚未成熟的地区大受欢迎，通过改变这些地区消费方式和支付习惯的方式，来巩固苹果公司的巨头地位，提升 iPhone 等硬件产品的销量。数据显示，自 16 年 6 月到 18 年 8 月以来，使用 Apple Pay 的银行总数增加了 1701 家，支持银行达 3200 家左右。使用用户预计 2.5 亿人，活跃用户大概为苹果用户的三分之一。以苹果庞大的市场占有率，在除中国以外的其他地区，基于 Apple Pay，再联合万事达等世界清算网络的行业巨头，Apple Card 或许能够改变用户在消费支付上的习惯。苹果大力推出服务业务，是为了卖更多的硬件产品，而硬件产品销售量上升以后，在苹果生态中，软件服务也将发挥更大的作用。苹果近些年来，一直都在进行多元化战略发展，手机市场早已成为了红海市场，苹果在此中厮杀，却也不可避免地陷入了营收困境。苹果发展服务业务也是为了摆脱其对 iPhone 的过度依赖，让财报营收变得好看，如今，苹果的服务业务终于起了作用。不得不承认，苹果软硬结合的生态，是国内手机厂商需要学习的地方。而Apple Card 与用户的强联系性，无疑会加强 iPhone 的竞争力，使 iPhone 更具不可替代性。目前，暂无其他手机厂商跟进信用卡业务。当然，其他厂商也可以效仿苹果推出 XXX card，但未必有苹果这样的号召力与影响力。
本文编辑：姜真
