华夏福多倍保：进化之路依旧曲折
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应后台粉丝要求，今天测试的产品是：华夏福多倍保。和此前测评的天安健康源一样，也是一款带中症责任的重疾险。
扩展阅读：天安健康源：花儿为什么这样“红”？
现在很多保险大咖都在卖力吆喝“天安健康源”和“华夏福多倍保”这两款产品。由于这两款产品都是新上市不久，未来能不能真正带动保险市场“重疾轻症化”的变革，还需要时间检验。
保参谋之前说过，买保险不用上杆子去当小白鼠。如果一款重疾险连续2年依旧热度不减，持续飘红，那才是市场认可的产品（靠线下营销人员购买“自杀单”驱动的产品除外）。而靠炒“打新”、炒“停售”、炒“升级”概念的产品，保参谋一般都是习惯性的搬个马扎看表演 。
华夏福多倍版重大疾病保险
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华夏福多倍版长啥样
由于目前重疾多次赔付的产品，是在含身故责任的重疾险上“改装”而来。如果你不认可“重疾/身故”二合一的产品，重疾多次赔付的产品也就不用看了。
扩展阅读：儿童重疾险，需要带身故责任吗？
对于保参谋这种“追求保障责任极简”的人来说，对于重疾多次赔付的产品并不太感冒。保参谋选保险的观点是：用一款产品抵挡一个风险，用多个产品组合构筑家庭风险保障防线。
每个产品选就选最核心的部分，花拳绣腿的部分统统剔除。买身故就买身故，买重疾就买重疾，买轻症就是买轻症，买豁免就买豁免……如果这也想要那也想要，就自己耐心的去组装。如果指望保险公司给你组装好，那组装出来的多半是个“坑爹”玩意。
保障责任
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保障责任概述：
1-重症多次赔：重症100种，分5组赔5次
2-中症多次赔：2次，每次保额50%
3-轻症多次赔：3次，每次保额30%
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重症多次赔
点评：只要涉及重症多次赔付，就一定会涉及到分组。华夏福多倍保的分组，明显有问题。把癌症和其他疾病合在一起了，这个明显不好。此外，如果是给孩子买这款产品，儿童群体才会容易诱发的疾病数量又太少了，很多疾病都是成人、中老年人才会诱发的疾病。
扩展阅读：儿童健康险，今天聊聊题外话
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重症间隔期180
点评：两种重症的间隔期是180天还算不错。如果你对这个没概念，那保参谋告诉你：目前市面上有某些不要脸的重疾险，是将重疾多次赔付的时间拉长到5年的，比如新华保险的多倍保。
Ps：同一种疾病是不可多次赔付的，如果罹患恶性肿瘤（癌症），赔付完成第一次，A组所有病种就作废了。如果180天后癌细胞发生转移，变成另外一种“癌”是不赔的。这一点需要提醒很多不熟悉的朋友。
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身故/全残保险金
点评：这款产品身故 /全残的保险金设定如下：
18岁前身故，赔已交保费的2倍
18岁后身故，赔基本保额
18岁前全残，赔已交保费的2倍
18岁后全残，赔基本保额
相比其他产品，18岁之前身故/全残，只是退保费的设定，这款产品还是有进步的。只是对于18岁的未成年人来说，如果只是为了解决“身故/全残”的风险，直接购买上10份20万的意外险即可，而且保费要比这个便宜多的多。
下面感受一下，华夏福多倍保产品中全残的条款：
Ps：法律规定未成年人20万/50万的给付保险金天花板是针对身故责任，不是全残/伤残责任。对于全残/伤残责任，法律没有规定任何的保额给付天花板。
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疾病终末期保险金
点评：有些保险销售会拿“疾病终末期”来说事。疾病终末期的本质就是：被保人因非重疾原因，进入到疾病终末期，提前把终身寿险责任保险金给付了。
说大白话就是：这种时候人也活不了多久了，反正都要死的，保险公司就把寿险责任（死亡赔钱）的那部分钱提前给到被保险人。等被保险人死亡之后，身故保险金就不给了。
Ps：带寿险责任的重疾险，很多都有这一条。但这里面并非没有“猫腻”，因为各家保险公司对于“疾病终末期”的定义不一样。华夏福多倍保的条款约定如下：
小问答：
如果被保险人领了终末期理赔金，活过了6个月怎么办？
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中症两次赔
点评：中症20种，赔2次，每次50%。条款内容不详细对比了，只选一个常见的轻微脑中风后遗症。举这个条款，并不是保参谋有意为难这些产品，而是因为“轻微脑中风”在生活中，属于比较常见的病。
华夏福多倍保-轻微脑中风【轻症】条款
华夏福多倍保-轻微脑中风【中症】条款
其他重疾险-轻微脑中风的条款
点评：没有对比就没有伤害，华夏福不管是轻症还是中症，都是需要遗留下神经系统功能障碍的，俗称【不残不赔】。其他条款内容就不解释了，有兴趣的同学可以自己比对。
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轻症三次赔
点评：华夏福的轻症赔3次，每次赔付30%。具体条款不对比了，有兴趣的同学自己比对吧。下面说说轻症分组的问题，因为这类产品一直打的旗号是：轻症不分组，轻症赔3次，轻症可豁免。
点评：如果保险销售告诉你xxx产品轻症不分组，并以此为卖点“诱”你签单，只能说明2个问题
1- 这个销售太“坏”了，为了赚钱不惜“骗人”。
2- 这个销售太“傻”了，傻到连产品都看不懂。
如果你合同都不看，就信了销售的话签单了
也只能说明两个问题
1- 你太懒了。懒到自己的事情自己都不上心，还指望别人为你负责。
2- 你太蠢了。蠢到把自己用来转移风险的工具，随手交于他人之手。
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保费豁免
点评：这里面的被保险人豁免，不是投保人豁免。
如果你看不懂，下面举例说明
小A的父亲为小A投保的这份保单
1- 小A罹患轻症、中症、重症可豁免
2- 小A的父亲罹患了轻症、中症、重症、身故、全残，不豁免
如果销售故意把【投保人豁免】和【被保人豁免】两个条款给你弄混了，只能说明其非蠢既坏。遇到这种销售，请远离之。
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值不值？
保障责任
1- 如果被保人死亡/全残，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万，可赔5次
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，死亡/全残就不赔了
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的30%，即15万，可赔3次
5- 如果被保人罹患中症，赔付保额的50%，即25万，可赔2次
6- 如果被保人罹患合同约定的轻症、中症、重症，可以豁免后续保费
产品对比1：天安健康源
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万，可赔5次
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的30%，即15万，可赔3次
5- 如果被保人罹患中症，赔付保额的50%，即25万，可赔2次
6- 如果被保人罹患合同约定的轻症、中症、重症，可以豁免后续保费
产品对比2：弘康多啦A
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万，最多可赔3次
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了
4- 如果被保人罹患轻症，赔付保额的30%，可赔2次
5- 如果被保人罹患合同约定的轻症，可以豁免后续保费
点评：
弘康多啦A相比华夏福，少了中症赔付，多了一个30年的缴费期。华夏福的缴费期最多只有20年。
产品组合3：复联健康+定寿
保障责任
1-如果被保人死亡，重疾退现金价值+定寿50万
2-如果被保人罹患重疾，赔50万，最多可赔1次
3-如果被保人罹患轻症，赔付保额的30%，可赔3次
4-如果被保人罹患合同约定的轻症，可以豁免后续保费
5-如果60岁之前罹患重疾赔付50万，身故赔付50万，合计100万
6-本产品可附加投保人豁免条款：父母身故/全残，可豁免孩子的保费
7-如果给儿童买，可以把定寿责任去掉，年保费7766元。
本文结束
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