【大鱼课堂】同是癌症多次赔付，理赔却有差别？

文：谢大脑袋

熟悉重疾险的朋友都知道，国内重疾险中的前25种重疾都必须使用由保险行业协会和中国医师协会共同制定的重大疾病定义规范，所以这25种占所有重疾理赔比例95%以上的病种的理赔标准几乎没有差别，也促使任何一款重疾险的基础责任都得到了保证。

但不同重疾险的轻症定义、特殊责任的赔付条件、甚至是前25种重疾的理赔年龄限制并没有统一的标准。25种重疾规范以外的保障责任是一款重疾险区别于其他产品吸引消费者的关键，同时于保险公司而言，它们也背负着控制产品费率的使命，恰巧也是消费者最容易忽视和雾里看花的部分。

病种定义宽松或严格决定最终能否成功获得理赔，理赔标准不清晰，消费者不清楚什么情况能得到赔付，从业人员也存在客户对重疾险理赔预期的风险。大鱼基于系统中数百款重疾险的测评信息，总结出重疾险中一些高发疾病和风险的条款定义差异。本文我们来说说“恶性肿瘤多次赔付”的条款差异。

单个病种可以多次赔付是近两年出现的概念，恶性肿瘤（下文也称“癌症”）作为最高发且易复发的重疾，消费者买账，必然是最先吃螃蟹的一个。我们越来越容易接受一个事实：癌症不再是绝症，但一定是慢性病。彻底杀死癌细胞几乎不可能，比较理想的状态是把癌细胞水平控制在一定水平内，带癌生存。

美国癌症研究所（NCI）依据癌症登记近《癌症生存者的二次癌症：SEER癌症登记1973-2000》30年的数据编订的报告中显示，首次患癌后，二次患癌的概率都比一般人有不同程度的增高。

1. 50岁前发生肝癌后的二次消化道癌症风险：1-4年为普通人的13.64倍。

2. 40岁前发生肠癌后的二次消化道癌症风险：1年内为普通人的19.48倍，1-4年为23.25倍，5-9年12.67倍，10年以上仍有8.89倍的发生概率。

3. 50-70岁初次罹患肺癌后的二次癌症风险：各系统癌症的发生率都有不同程度的增加。

4. 儿童、青少年罹患癌症后发生二次癌症的风险：0-18岁期间约为其他人的6倍，18-30岁期间为3倍左右。

即便是不同的国家，拥有不一样的生活习惯的人群，我们也能得到一个简单的结论：患过癌症的人，比其他人更容易再患癌症，不论年龄，不分身体部位。一旦经历第二次癌症，打击绝不比第一次小。相比其余的几十上百个病种，经历过一次癌症的人，更需要癌症的二次保障。

市场上推出恶性肿瘤多次赔付责任的保险公司正是看准这一现实需求，研制出了不同的恶性肿瘤多次赔付条款。保障虽好，实用性又强，但不同产品的恶性肿瘤再赔付门槛，有很大的区别，主要表现为以下3点：

1.再发生状态

条款A：

条款B：

条款A包含新发肿瘤和前一次恶性肿瘤的复发、转移3种状态，条款B包含复发、转移、新发、持续所有可能的恶性肿瘤再发生情况，与条款A相比，我们尽量选择所有状态都涵盖的理赔标准。

2.间隔期

条款B：

条款C:

条款B和条款C都包含恶性肿瘤再发生的复发、转移、新发、持续所有条件，但条款B要求首次确诊恶性肿瘤5年后，条款C只要求满3年，就再赔付保额。间隔期5年和3年的差别有多大，SEER的另一组数给了我们答案。

有10%左右的早期肺癌患者在第3年之后第5年之前复发，7%左右的乳腺癌术后患者，在第3年后第5年之前复发，考虑的复发患者的整体占比，10%和7%的数量已经占到所有会复发人群很大的比例，这部分患者投保间隔期3年的产品，或许可以更早的再次获得保险金，选择更好的治疗方案以延续生命。市场上最短的恶性肿瘤多次赔付间隔期为3年，间隔期5年和3年，我们选择3年。

3.责任启动条件

条款C:

条款D:

间隔期3年最短，复发、转移、新发、持续最全，但是还不够，一些条款还会设置恶性肿瘤多次赔付启动门槛的限制。条款C要求首次被给付的重疾为恶性肿瘤，也就是说，在重疾多次赔付的产品中，如果第一所患重疾不是恶性肿瘤，那么恶性肿瘤多次赔付责任整体失效。条款D没有此项限制，条款清爽，其他病种的理赔不影响这项权益。另外，值得注意是，重疾只能单次赔付的产品，想要启动恶性肿瘤多次赔付责任，也都属于条款C的情况。

综上，最简陋的恶性肿瘤多次赔付条款为：间隔期5年，不包含恶性肿瘤持续存在的情况，并且对责任启动有硬性要求；最优质的恶性肿瘤多次赔付条款为：间隔期3年，包含复发、转移、新发、持续所有可能的再发生情况，且没有责任启动限制。最后，以上情况都满足的情况下，当然也是再赔付次数越多越好。

另外，我们整理了市面上带有恶性肿瘤多次赔付责任的主流产品，供大家参考：

最后友情提醒，恶性肿瘤多次赔付责任也只是重疾险这一类保险中的一项责任，会占用一定的保费，需要真正患过恶性肿瘤才能用的到，不建议作为选择产品保障的硬性标准。配置保障时还需考虑自身和家庭风险与各险种功能、保额设置相匹配。