【重疾评测】平安人寿|少儿平安福21：新定义下的少儿平安福，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

最近平安人寿的瓜还是挺多的，有些瓜还挺大的，感兴趣的朋友可以去度娘，凹凸君就不在这展开了。

回到正题，平安人寿在旧定义时代的重疾险，一直被业内人士吐槽，进入新定义时代之后，这个情况是否有所改善呢？

少儿平安福21是平安人寿推出的少儿重疾险，全称是平安少儿平安福2021重大疾病保险。

“产品责任   

少儿平安福21是线下的少儿专属重疾险，绑定身故责任，产品结构是重疾单次赔付+少儿特定疾病额外赔付100%保额，涵盖轻症、中症责任。

附带有运动fun与先发生轻症、中症，可增加保额的福利。

“产品优势   

优势1.身故责任无等待期

少儿平安福21的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。

优势2.额外赔付奖励

少儿平安福21的额外赔付奖励包含两部分，一个是运动奖励，一个是轻中症后奖励。这两个都是平安福系列一直传承下来的福利。

1、运动奖励：在保单生效后前2年，达到运动标准一或者标准二，可以增加轻症/重症/身故赔付比例，其实这是个不错的福利，一方面鼓励被保人多运动，强身健体，另一方面也增加了被保人的保障，虽然增加的保额不是特别高，但是有总比没有好。

2、轻中症后奖励：在70岁前每先发生一次轻症，那么会额外增加10%的重疾/身故保额，最高增加60%，如果是先发生中症，会额外增加20%的重疾/身故保额，这个也是个不错的福利，当然如果奖励的保额的有效期没有年龄限制，我想这个福利应该会更香。

但是这个福利有一定的不确定性，比如患的重疾发生在70岁后，或者没有发生轻中症直接得了重症。

举个例子：30岁，投保50万保额，投保后第3年，因意外导致单目失明，赔付10万后，重疾/身故保额同时会提升到60万，假如在第5年患了较轻急性心肌梗死，再赔付10万，同时重疾/身故保额会提升到70万，第10年，意外身故，就能赔付70万。

“产品不足   

不足1.少儿保障一般

少儿平安福21在少儿的保障上，有少儿特定疾病额外赔付100%。所以患有少儿特定疾病可以双倍赔付？

很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和主险重疾列表的疾病重合的情况下才赔付两倍的基本保额。

例如下图在重疾和少儿特定疾病都有的只有白血病。如果发生的不是重合的病种，只能赔付100%基本保额，少儿特定重疾责任终止；很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。

少儿平安福21虽然涵盖少儿特定疾病有15种，但是属于少儿高发的疾病不多，再仔细看少儿特定疾病与主险重疾疾病可以看到，其实基本是少儿特定疾病有的，主险重疾列表就不会有。

其实现在一款常规的重疾险的重疾列表基本上都会涵盖少儿高发的疾病，而一款定位一款少儿重疾险，就会筛选出少儿高发的重疾进行双倍赔付。

绝不会像少儿平安福21这么干，把少儿特定疾病全部抽离，单独作为少儿特定疾病责任进行赔付，实际上就是一款普通的重疾险，白血病可以双倍赔付而已，仅此而已，与中国人寿的少儿国寿福如出一辙。因此少儿平安福21绝不是一款称职的少儿重疾险。

并且缺失了严重川崎病的保障，这是少儿比较高发的重疾。

不足2.轻症保障一般

平安福系列一直被诟病的中症责任缺失，终于在新定义的平安福系列出现了，虽然只赔付1次，但是也算是一大进步，因为中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，这对于消费者是个利好的责任。

但是轻症赔付比例低的情况并没有变化，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，平安福21依然保持着20%，虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多来的直接，来的实在。

不足3.费率偏高

少儿平安福21的产品结构比较简单，重疾单次赔付，而A少儿重疾险也是重疾单次赔付产品。

在少儿特定疾病保障上，少儿平安福21虽然有15种特定疾病，但是只有白血病可以直接双倍赔付，而A少儿重疾险，有20种特定疾病都可以双倍赔付，不玩虚的。

在价格上，A少儿重疾险却只有少儿平安福21一般保费，就可以实现比少儿平安福21更加全面的保障了。

虽然少儿平安福21有运动奖励，与轻中症后保额的奖励，但是这个奖励有非常大的不确定性，万一运动坚持不下来呢？万一先发生的重疾呢？这些奖励都会变成浮云，并且奖励的保额也不高。

A少儿重疾直接就可以以少儿平安福21的保费买双倍的保额，不是更香吗？

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、中度慢性呼吸功能衰竭。

其中慢性肝功能衰竭的缺失，实在是不应该。

（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能衰竭、原位癌、严重I型糖尿病、严重类风湿关节炎

（3）、隐性分组：隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。少儿平安福21只有一组隐性分组，只有较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术这么一个分组组合，挺良心的。

（4）、等待期内要求稍严：等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

（5）、缺失少儿高发重疾病种：严重川崎病

“保司简介   

中国平安人寿是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，服务网络遍布全国，在平安集团“金融+科技”的战略指引下，各渠道均衡发展，实现价值稳健增长。

平安保险（集团）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已经发展成为金融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。2020年《财富》世界500强排行榜第21名；2019年《福布斯》全球2000强第7位，较2018年排名跃升3位。蝉联全球多元保险企业第一，在中国众多入围企业中排名第5，全球金融企业排名第6。

运营情况

成立时间：2002年

注册资本：338亿元

最新偿付能力：236.81%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第2名

“凹凸说   

少儿平安福21作为一款少儿专属的重疾险，但是没有做到一款少儿重疾险该有的保障，针对少儿高发的疾病，仅仅只有白血病可以直接双倍赔付。

在保障不足的情况下，居然还会比同类型保障更高的少儿重疾险高出近一半的保费，如果用省下的保费，用来配置更高的保额，或者更全面的保障，不是更香吗？甚至可以用来配置孩子的教育金。

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